我国民间借贷法律风险及防范路径研究

赵 静

河北经贸大学法学院，河北 石家庄 050061



我国民间借贷法律风险及防范路径研究

赵 静

河北经贸大学法学院，河北 石家庄 050061

我国市场经济体制不断完善，民间借贷作为一种非正规融资形式，可以活跃市场，但也面临着很多风险。本文首先对其风险加以分析，然后给出了一些防范对策，包括构建市场准入制度、完善民间借贷法律建设、划清与违法行为的界限等。

民间借贷；法律风险；自律；准入机制

一、引言

仅依靠银行信贷，难以满足越来越多的贷款需求，很可能出现资金不足的情况。民间借贷可适当缓解这一矛盾，对民间闲散资金进行优化配置，使得中小企业有了新的融资渠道，从长远看，有助于经济发展。然而，不同于专业贷款的金融机构，民间贷款缺乏齐全的手续，也没有经过金融监管部门许可，多依靠信誉进行借贷，法律保障明显不足。因此说，民间借贷在发挥其积极作用的同时，也存在着很大的法律风险，现实生活中类似的真实案件不在少数，必须加强此方面的研究，采取有效的防范措施。

二、我国民间借贷中的法律风险分析

首先，国内针对民间借贷行为并没有统一的专门的基础法，虽有部分相关规定，但存在于不同的部门法中，且在实际案件中，判决标准往往不同。比如双方借贷，如果就此行为达成一致，根据《合同法》规定，属于正当行为，但按照非法借贷的《取缔办法》则可能判断为违法行为予以取缔，以至于，不同的法官对同一借贷行为的判决不一。

其次，民间借贷依靠的是诚实守信，这一原则应该贯穿于整个借贷行为中，但在市场经济利益的诱惑下，很多企业因为资金断链而跑路，近几年这类事件并不少见。没有诚信原则的支撑，民间借贷就失去了法律、道德双重保障，其后果可想而知。虽然很多借贷行为发生时，借款人都会要求对方写欠条，或者写借条，但与正规合同相比，不管是含义，还是要承担的法律后果，都有着明显不同，借贷双方需要强化法律意识，了解相关知识。

此外，民间借贷合法与非法的界限模糊不清。我国民间借贷长期处于体制外运行，没有一部专门的法律对其进行有效的规制，使得民间借贷市场慢慢异化为一个以非法段进行集资的场所，往会碰触刑法高压线屮的非法集资类经济犯罪，也可能触犯非法吸收公众存款罪。

三、国内民间借贷法律风险防范措施

(一)划清界限，发挥正面作用

如前面所说，民间借贷的地位在国内饱受争议，在表现形式上，它与非法吸收公众存款罪有诸多相似之处，稍有差错，很可能就会构成犯罪。但同时，在复杂的金融市场环境中，民间借贷的作用又不容忽视，所以必须划清两者的界限，加以引导，使民间借贷的正面作用得到充分发挥，为我国经济发展做贡献。而对于违法犯罪行为，必当予以严惩。

民间借贷多是私人借款，或者存在于个人和企业间，信誉是借贷交易的基础。借款对象以亲朋好友、熟人为主，随着民间借贷形式的多元化发展，对象范围也在扩大。借钱人得到借款后，主要用于缓解自身经济危机，包括应急事件用钱、生产经营资金不足等。而作为借款者，是将自身拥有的合法资金借出，从行为和动机上看，属于互帮互助。而非法集资类行为，过程中也会出现借贷关系，但其目的主要是为了牟取非法利益，非法占有资金，可见，此类行为者有着明确的犯罪动机和目的。另外，贷款利率也能反映出两者的区别，民间借贷的利率可能会高于银行，但法律将其控制在四倍以内。而非法集资行为为了彻底占有资金，往往会给出高额利息，以高于法律标准几倍的利率进行交易。

(二)提高信誉，建设市场平台

诚信是民间借贷的基础，然而人心难测，一旦某一方失去诚信，整个交易活动必然出现问题。有必要利用市场，建立准入制度，把信誉良好的民间借贷机构纳入市场，既能按照市场规律进行合法规范的借贷交易，又能加强法律对民间借贷的监管。这就要求相关部门严格守法执法，依据法律规定，对民间借贷机构进行审查考验，通过许可后方能进入市场。对于那些危害存款人利益风险较大的机构，以及极可能破坏金融稳定的机构，则拒绝其进入市场。审查的主要内容包括机构经营者、资金来源、信誉程度、历史成绩、实践经验等，对其进行全方位的综合考核，以保证其安全性。比如经营管理者，必须具备专业知识，对金融市场有一定的研究，最好有大量的经验，能够应对各种突发状况。

除了准入机制，还应建立退出机制。国内对《企业破产法》做了重新修改，可以此为参考，对民间借贷制度加以规定。比如破产预警机制，这就需要建立一个信誉动态监测系统，对民间借贷机构的交易行为进行跟踪监测，监督部门应了解借贷的数目和用途。一旦发现出现问题，可能对金融体系造成损害，必须及时解决，将风险降至最低。如果问题过于严重，则不排除启用破产预警机制。德国。美国等国家为了保护借款者的合法利益，在民间借贷领域，实行了存款保险制度，我国也可以吸收借鉴。

(三)行业自律，加强法律宣传

法律起到更多的是约束、规范和引导的作用，民间借贷若想提高整体信誉水平，还需加强自律。民间借贷协会以及自律组织应履行自身职责，对内部进行教育培训，使得借贷机构能够更加合法化。坚持自律，提高职业道德，展开公平竞争，同时相互监督平衡，如此才能调动行业的积极性，也能为政府减少监管成本。自律的目的是形成一个良好的借贷环境，降低法律风险，当然同时也要利用借贷协会等机构予以监管引导。以民间借贷协会为例，应具备相应的管理权力，比如能够制定自律性规章准则，要求协会成员遵守；具有监督权和处罚权，当协会成员有违规行为时，若不予以处罚，则表明制度并不能起到实际效用。另外，协会在面对各种纠纷时，要做的是调节矛盾，维护内部秩序，所以还必须具有调解争端、接受投诉等权利。

(四)总结经验，完善法律制度

民间借贷这一形式，如果运用得当，可以缓解正规金融机构资金不足的矛盾，使得市场更加活跃，为中小企业提供新的融资渠道。在很多发达国家，由于金融体系较为完善，民间借贷行为也都比较规范，有足够的法律保障，将其积极作用最大化发挥。相比之下，国内在此方面还有欠缺，立法空白，监管不足。所以，当务之急是要完善民间借贷法律制度，不妨参考国外立法，从中借鉴经验，结合我国国情加以调整，用以解决现有的问题。

美国、日本、德国，以及少数非洲国家都有着不同的民间借贷形式，而且运行良好。对其做法进行分析发现，或者由政府依法对民间融资进行监控，或者设立有专门的监管机构，以保证借贷交易的合法性、合理性，为其提供法律依据。我国也应加快立法工作，从法律的高度承认民间融资的合法性，并对其合法范围进行明确规定。我国正处于市场经济转型期，在未来很长一段时间，民间借贷的作用都非常重要，只有促进其合法运行，才能为金融市场注入源源不断的活力。同时对《取缔办法》、《贷款通则》等法律条例进行修改或废止。

四、结语

民间借贷是把双刃剑，既能对经济发展起到促进作用，又能够破坏经济稳定，关键在于如何正确引导，发挥自积极作用。就目前而言，民间借贷面临着诸多法律风险，包括法律缺失、监督不足、诚信欠缺、界限模糊等。今后应当吸取教训，总结经验，从市场、政府、法律、自律多方面综合分析，研讨出有效对策，对潜在的风险加以控制。

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F

A

2095-4379-(2016)36-0099-02

赵静(1982-)，女，汉族，河北石家庄人，河北经贸大学法学院，法律硕士在读，就职于河北世纪方舟律师事务所，研究方向：民商法。