浅谈汽车消费贷款的风险管理

旭日

摘 要：近几年，我国的汽车保有量和销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是在极大程度上带动了汽车的产销量。对于汽车消费结构而言，信贷消费已成为关键组分。对于刺激消费， 扩大内需， 推动国民经济增长具有重要的意义。在汽车消费贷款业务迅速膨胀的同时，其潜存的风险也暴露无遗。本文对我国汽车消费贷款现状进行了简要分析，在此基础上，对汽车消费贷款的风险成因进行了系统化分析，并提出了一些列防治措施。

关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理

1 我国汽车消费贷款的现状

汽车消费贷款也是贷款的一种形式，属于人民币担保贷款，主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。随着我国社会经济化建设的不断深入，国民经济水平大幅度提升，人们对汽车的需求越来越多，致使汽车信贷现象越来越普遍。经过长期发展，现阶段，我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。2004年10月初，中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件，不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务，还在一定程度上，推动了市场经济的发展，该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植，汽车消费贷款业务的发展十分迅猛，逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。据统计，上世纪末，汽车消费贷款的余额约为4亿元，每年的涨幅速率近200%，至2003年，已超出了1800亿元。不过，2004年始，由于存在较多的坏账现象，导致车贷险被叫停，汽车信贷危机一触即发，汽车金融步入低迷期。直至2007年，才开始逐渐回暖，2008年底，据统计，各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元。

不过，我国汽车消费贷款在全面发展期，由于种种原因，出现了一些风险，有制度不完善造成的，也有管理不严格造成的，违约和呆账越来越多，发展情况远不如预期结果。

2 我国汽车消费贷款的潜存风险

对于我国而言，汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种，近期才得以快速发展。不过，随着我国汽车消费贷款业务的不断增多，潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况，必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析，采取具有针对性的应对策略，强化风险管理，只有这样，才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。

我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等。

（一）信用风险。我国的个人征信体系存在缺失，并没有构建完善的财产申报制度、个人收入申报制度以及个人信用评价系统，导致贷款银行无法全面且准确的了解借款人的信用状况、财务状况以及收入状况，无法对借款人的个人信誉状况以及还款能力进行合理判断。目前在实际操作中，多数银行是依靠单位收入证明判断借款人偿还能力。对于任何一名顾客来讲，银行无法对贷款人的信用等级作出准确的评价与分级。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变化，如失业、工作变动或出现其他经济困难等，会直接影响其还款能力，使贷款形成风险。

另外，购车群体良莠不齐。有些人有主观赖帐心理，或当汽车价格下降，少于购车者贷款应还余额时，购车者可以理性违约，这便导致贷款银行面临着巨大的风险。一些受信者并没有良好的信用观念，没有对自身偿债能力以及经济实力进行综合评估，便申请贷款。

只想着先把银行贷款申请下来，未来是否能够偿还并没有认真分析和衡量，极易引发信用风险。也有少数受信者存有恶性骗贷心理申请贷款，并没有考虑过偿还贷款，在申请时伪造个人资料，这种贷款人故意逃避债务的情况时有发生。信用体系的缺陷会对银行贷款按期收回贷款留下隐患。

（二）管理风险。信贷管理仍有很大的不足。虽然我国汽车消费信贷规模越来越大，但银行信贷管理水平仍停滞不前。目前仍存在贷款手续繁杂、服务不到位、专业素质不强、效率低的情况。

管理风险的主要表现为：（1）盲目性与经销商合作。银行没有充分评价经销商的担保能力，预埋了极大的风险隐患。很多银行为了获取市场份额，经销商注入要求较低。一些经销商为拓展业务，通过把存在质量问题的车辆销售给借款人，或是假报汽车价格，间接缩减首付款比例，将资金实力不足的购车者转介给商业银行，转嫁贷款风险。（2）银行没有详细开展贷前调查，严格把关客户准入标准。由于人员较少、管理力度小等原因，银行并没有在贷款人申请时，核查其收入水平、还款能力以及资信状况，片面注重借款人的职业和工薪收入证明情况，调查缺失完整性；一些业务经办人员并没有核实借款申请书内容是否具有真实性，导致借款人提供虚假信息的情况时有发生，（3）贷款审查缺失严格性。业务经办人员没有严格审查借款人员的还款能力，无法准确识别还款能力证明的有效性。（4）没有落实贷后跟踪审查工作。管理粗放，风险预警机制滞后。部分银行未能对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，没有落实借款人所借款项是否用于购车以及抵押登记手续办理是否及时等问题。贷款逾期后，并没有及时采取有效措施催收，导致风险隐患越来越大。

（三）环境风险。我国针对地区汽车行业以及汽车工业所进行的政策调整工作，会对借款人造成巨大的影响，如，还款能力、还款时间等。例如，进口车辆政策变化、汽车排气量限制变化以及运输路线变化等，均会导致借款人的还款意愿以及能力发生变化。

3 我国汽车消费贷款风险管理对策

（一）健全征信体系。我国应借鉴国外汽车消费信贷成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。个人征信系统的建立和完善是一个漫长而复杂的过程， 应该基于中国人民银行的统一协调组织，各个金融机构通力协作例如，保险公司、证券公司以及商业银行等。各个单位应在业务开展过程中，对客户的信息资料进行合理化掌控，并构建相应的信息档案子库，借助互联网技术，利用开放性信息平台，共享信息档案子库，从而确保各个金融机构可以及时有效的分辨出不良客户。可以构建一个独立部门，负责评估客户的汽车消费信用，并针对综合评价结果，制定风险预治方案，从而有效降低信用风险。

完善的个人信用体系不仅对汽车消费贷款来说是必要的，同时对我国整个信贷市场乃至整个金融市场的稳定和发展也是势在必行的。因此，应该尽快构建完善的社会信用评估体系、查询系统以及征信体系。降低汽车消费贷款风险。

（二）加强信贷管理

（1）加强与汽车经销商的合作及管理

选择经销商的过程中，要对其合法资历证明进行严格验证，确保合作经销商具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力以及可靠信息。对经销商的合作资格进行严格界定，如果满足合作条件，则要与其签订相关协议，对其责任以及义务进行明确规定，例如，确保购车交易具有良好的合法性以及真实性等。如果经销商不满足合作条件，或是存在违约、保证金缴存比例不足等情况，则不应与其签订合作协议，已签定的要及时终止。各银行需要求合作经销商在本行开立结算账户、基本账户，并在此账户中存入贷款，这样有利于银行监控贷款。在办理业务过程中，商业银行应对经销商的多方面情况进行密切关注，例如，信誉、账户资金、资产负债以及经营管理等。对其法人代表以及相关者的道德品质进行深入了解，这样可以有效预防道德风险。除此之外，合作经销商应在本地具有可用于抵押的、规模适宜的固定资产，避免经销商通过虚假合同骗贷。通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。要求汽车经销商必须严格遵照要求，及时缴纳保证金，并设立专业部门管理保证金，约束汽车经销商行为，以降低不良贷款出现的可能性。

（2）加强贷前审查，谨慎选择贷款对象。

汽车消费贷款业务经办人员应对借款人的申请资料进行实地调查，确保其具有良好的有效性、合法性以及真实性。详细了解借款人的还款能力、购车行为合理性以及身份资料，对有疑问的要重点核实，对借款人的信誉记录、购车后预期收入、还款来源、主要收入来源以及家庭状况等方面给予高度关注，并细致且全面的调查。

确保贷款真实性和借款人第一还款来源的充足性，并对调查结果独立作出审慎分析后， 出具负责任的贷款调查意见。银行要根据客户提交的申请，以客户信用等级为标准分类，并在此基础上，决定是否为客户提供贷款服务以及担保方式等，这样可以为贷款发放提供安全保障，降低风险。

（3）加大贷中审查力度

加大贷中审查力度。贷款审批人员要严格审查贷款业务经办人提供的客户首付款证明、调查报告以及申请报告等资料，在确保政策方面具有可行性的同时，还要确保资料具有完整性与真实性。

（4）做好贷后管理工作，贯彻落实贷后检查工作

商业银行要与担保公司、保险公司以及汽车经销商之间密切合作，跟踪监控借款人的实际状况。如果借款人信息出现变更，例如，职位、工作单位、联系方式以及住址等，要及时进行调整，将借款人的担保方式以及财务状况作为重点关注对象，一旦发生变化，要及时采取针对性策略，消除风险隐患。

对于银行授信而言，贷后管理工作十分关键。发放汽车贷款后，信贷人员应及时联系车辆管理部门人员，对借款人所购车辆的上牌情况、车辆发动机号以及购车者的身份证号等进行核实，确保这些资料与借款人的借款资料一致，贷款具有真实可靠性。严格核查借款人的还款来源、还款情况、抵押物等，一旦借款人的担保物、经济状况出现变化，要及时汇报，并按照相关规定进行法院诉讼，或是管保险公司索要赔偿，确保信贷资产具有良好的安全性，可以足额回收本息。如果借款人存在拒绝还款、恶意违约现象，可以利用车检信息开展追车行动。

对定期访客制度进行全面贯彻与落实。严格遵从贷后管理制度体系，对购车人进行跟踪管理及定期回访，并构建独立的信息档案，促使客户形成良好的到期还款信用。除此之外，还要开展风险预警管理，重点监控发生交通事故、车辆营用出现困难、预期收入下降等情况，并及时采取强制性退出措施。

参考文献：

[1]张征.中国汽车消费信贷发展研究[J].现代经济（现代物业下半月刊），2009，（6）： 15-16.

[2]雷蕾.汽车贷款在我国发展现状及风险控制探讨[J].现代经济（现代物业下半月刊），2009，（6）：29.