理财，也需量体裁衣

叶辉

不同人群所需的理财方式，也大不相同。根据自己的具体情况，选择最合适的理财产品，开源节流，才是奔向财务自由的王道。

懒人小白：定期存款最省事

对于理财入门级选手来说，不想费时费力去挑选理财产品，又想得到稳定安全的收益，综合来看，降息环境下，定期存款绝对是一个不错的选择。

根据储蓄类型和期限不同，不同银行定期存款利率有所差异，基本在1%～5%之间浮动。从5年期整存整取来看，有的银行利率达到4.75%，也就是说，如果现在存入10万元，那5年后可得到2.3万元左右的利息。

综合目前宏观经济环境、理财产品市场发售情况来看，对于期望获得长期稳定投资收益的投资者来说，3年期、5年期定期储蓄就是最安全、最省心的投资品种。更关键的是，一笔资金可以多存几张存单，这样如果急需用钱可以有选择地支取。

理财达人：基金定投最靠谱

在某银行工作的陆先生自2004年儿子出生后，每月固定投入1000元定投基金，其投资标的以主动选股型基金为主。11年来他总计投入14万元，目前账面金额已达到40万元。如果算年化收益，他每年获利平均15%。

的确，基金定投的优势就在于能让小资金积少成多。假如在孩子出生前每月定期定额投资1000元，按年化收益8%来计算，到孩子18岁时就会有48万。如果配置得当，收益率有望更高。这样，在孩子上大学时，就可轻松拿出一笔可观的资金。

不过，要想通过基金定投获得不错的收益，你需要懂点专业知识，例如何时入市、卖出，怎样选到合适的定投标的，如何进行资产搭配等等，这些都需要一定的理财基础，否则你就有可能不赚反赔。

专家建议，在选择定投基金时，需注重基金的长期业绩，应以3～5年的维度，选择每年均能排在前1/2的业绩稳定的基金作为定投对象。其次，产品选择也应注意资产搭配，组合内的基金应涵盖全球以及各行业，有效分散单一市场或行业的风险。

精打细算：银行理财玩得转

如今互联网理财和“宝宝类”理财产品收益率回归常态、市场趋于冷静，传统的银行理财产品再度回归人们的视线。

一般来说，银行每逢节日点推出的产品收益率都比较高，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍。以90天期为例，多款银行理财产品收益率甚至超过了7%。

不过，要想通过银行理财产品得到不错的收益，还得精挑细选。首先是挑选什么样的银行，资产实力与风控能力强的才能入选。接下来是收益率的选择，理性的银行理财投资不仅要重视安全性，还应该在安全性总体较好的情况下，选择损失一部分安全性以换得更高一点的收益率。第三步，则是进行投资期限的选择。此外，由于产品存在期限，因此必须要及时关注产品到期日和新产品的投放时间，避免资金出现闲置期。

甩手掌柜：教育金保险甭操心

根据网上的家庭经济账，可以看出，教育投入占据了“半壁河山”，作为一项长期投资，为保证后备投资资金充足，可根据家庭和孩子情况购买教育金保险。而且教育险的功能重在强制储蓄，并兼具部分保障功能和一小部分保值功能，一旦选定，就可以放心做个甩手掌柜，躺着也能赚钱。

各家保险公司基本都有针对孩子的教育保险产品。如招商信诺推出的一款针对60天～12岁孩子的教育金保险，保障期限至孩子25岁，若按照投保额10万元来计算，从孩子18～25岁期间，可以得到总计40万元的教育保险金。此外，每年还能享有保单的现金分红。

总的来说，教育金保险购买时间越早越好，因为启动越早保费越实惠。目前市面上的教育金保险有很多种类，这时候就得根据自身需求，选择真正适合自己的产品。

谨慎者：股票和P2P别乱买

为家庭攒钱，以上几种理财方式的收益不见得最高，但收益稳定、安全，不建议普通收入家庭选择股票、P2P等高风险理财产品。股票长期过山车，费时费力，周围赔掉老本的朋友不在少数；P2P收益看似“甜蜜蜜”，但若遇到不良平台跑路，本钱都被卷走了。

当然，对于追求高收益或风险承受能力较高的家庭来说，的确可以通过这两个渠道增加收入，建议先掌握一定的基础知识和专业技能，根据具体情况选择投资方式，同时还要擦亮眼睛筛选出靠谱的平台。

（摘自《投资与理财》2015年11月下）