金融IC卡技术应用于移动支付领域的优势及面临的问题

李鹏

中国人民银行海南州中心支行



金融IC卡技术应用于移动支付领域的优势及面临的问题

李鹏

中国人民银行海南州中心支行

目前，全国金融IC卡推进工作取得了阶段性成果，受理环境改造完成，发卡量保持快速增长，使用质量进一步提高，加强金融IC卡的社会化宣传、实践移动支付应用，成为人民银行、商业银行共同关注的焦点。

1　移动支付领域应用金融IC卡技术的优势

1.1安全性高

近年来，社会上各种商业储值卡开展迅猛，有些企业和公司也发行了形式多样的带有付出功用的电子钱包，这其中有一些明显缺少相关标准。如资金的收付缺少有利的监管，甚至出现卷款走人的事情，由此造成资金所有人的权益得不到有利保证，对单位和个人的支付安全甚至社会经济金融秩序的安稳带来冲击，而金融IC卡，既遵从金融付出的准则规定、危险办理、补偿机制等基础性标准，又在技能上适应国际金融付出技能开展的潮流和使用趋势，采用了领先、敞开和安全的技能标准。

1.2基础设施及支付环境发展成熟

目前在全国范围内已经铺设和改造了300 万台非接“闪付”终端，全国各地的POS机正大面积更换为可支持NFC手机的新机。金融IC卡已经覆盖到交通、医疗、教育、餐饮等公共领域，填补很多过去的服务空白点，也为下一步的移动金融发展奠定了基础。

1.3银行业参与移动支付市场的必然选择

无论从支付渠道或业务规模，商业银行仍然是主要支付服务提供者，随着移动支付市场规模的高速成长，积极参与移动支付市场，推出银行特色金融服务是商业银行巩固自身支付主体地位，提高行业竞争力，提供普惠金融服务的必然选择。金融IC卡是银行业独具优势的金融工具，将金融IC卡应用于移动支付领域是商业银行在移动支付应用方面的一项业务创新。

2　面临的问题

2.1加载NFC功能的智能手机终端普及率低

加载NFC功能的智能手机是移动支付产业链上的重要载体，2014年销售智能手机40600万部，其中，加载NFC功能的智能手机700万部，占比1.72%。市场上发行的加载NFC功能的手机大多是由运营商与手机制造商合作，开发的针对某一应用的定制机型，数量有限。加载NFC功能，需要手机额外开发芯片，无疑增加了手机的生产成本，手机终端增加移动支付芯片不只是简单的芯片硬件成本，还有更多其他配套成本，运营商、生产商、银行机构、手机用户谁去为此买单，成为限制加载NFC功能的智能手机批量生成的制约因素。

2.2使用新型支付手段的用户习惯还需培养

用户习惯的培养也需时日。对于普通民众而言，金融IC卡移动支付、NFC技术还是一个比较新鲜的概念，不管其有多么先进，用户都需要一个接受的过程。目前，用户已经使用不带NFC功能的智能手机，实现金融IC卡移动支付需要更换支持NFC的手机或SIM卡，基于NFC的小额支付无需密码，用户担心安全隐患不敢尝试。

2.3产业链复杂，应用资源还需整合

2014年—2105年是金融IC卡在移动支付领域应用的探索期，产业链涉及银行、中国银联、金融IC卡片制造商、三大电信运营商、智能手机制造商、POS终端商、行业监管机构，这些机构之间存在诸多利益纷争，产业链复杂，产业链中的一方在移动支付飞速发展中，均想占据主导地位，各方利益博弈多，呈现小范围单方向合作，投资开发自有平台，缺乏统一的应用服务平台。

2.4应用处于初期阶段，行业监管机制还需完善

目前，相关标准仅有2012年人民银行正式发布《中国金融移动支付系列技术标准》，政策性文件有2011年《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（银发［2011］64号文件）和《中国人民银行办公厅关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》（银办发［2011］129号文件），这些对于规范金融IC卡在移动支付领域的应用还比较局限，监管力度还不够，需要监管部门及行业机构积极开展相关标准及制度的建立。

［1］ 汪昌琴.星巴克中国开启会员移动支付［J］.中国外资. 2016（15）

［2］ 周爱花，唐先勇. 关于移动支付在农村地区推广应用的思考［J］.中国信用卡. 2016（08）

［3］ 王欣.我国移动支付发展现状及趋势分析［J］.福建金融. 2015（12）

［4］ 冯欣.我国移动支付发展存在的问题及建议［J］.河北金融. 2015（11）

［5］ 吴晓兰.移动支付助力实现020移动商业的发展［J］.新经济. 2016（03）

［6］ 代一帆.浅析移动支付［J］.商.2016（08）

［7］ 叶纯敏.2015年关于移动支付可期望的5件事［J］.金融科技时代. 2015（04）

［8］ 鲁小兰，王鹏程.我国移动支付产业发展中存在的问题及对策［J］. 武汉金融. 2015（04）

［9］ 郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融［J］.时代金融. 2015（12）

［10］ 李乐.移动支付对我国普惠金融发展的影响——从“微信红包”谈起［J］.经济师.2015（08）