不同经营规模农户的借贷行为差异性及其影响因素分析——基于江西省564份农户调查数据

阮 华 ，2翁贞林

（1江西农业大学经济管理学院，江西 南昌 330045；2江西现代农业发展协同创新中心，江西 南昌 330045）

不同经营规模农户的借贷行为差异性及其影响因素分析
——基于江西省564份农户调查数据

1阮 华1，2翁贞林

（1江西农业大学经济管理学院，江西 南昌 330045；2江西现代农业发展协同创新中心，江西 南昌 330045）

文章以江西省564户农户为样本，运用描述性统计、有序probit模型分析不同规模农户借贷行为的差异性及其影响因素。结果表明：被访者的年龄、受教育程度、家人或亲友是否担任干部、朋友多少、对借贷困难的认知对规模I农户的借贷有显著影响；被访者的受教育程度和对借贷困难的认知对规模II农户有显著影响；家人或亲友是否担任干部和耕地流转时间对规模III农户借贷行为有显著影响。最后，根据研究结论提出相应的政策建议。

不同规模农户；借贷行为；影响因素；probit模型

一、引言

农户融资难一直是制约中国农村经济发展和农民收入增长的最大瓶颈［1］。随着土地规模化经营的发展，无论是土地经营权的流转，还是先进技术的采用和农业机械化的实施，都对资金提出更大的需求。伴随着农户资金需求的变化，原有的农村金融体制已不能满足农户的资金需求［2］。多年来农村的金融改革主要是针对农村信用合作社经营管理体制，其改革趋向商业化，支农功能弱化，以致农户融资难问题日趋明显，严重制约了农业的产业化发展和农业现代化的进程，阻碍了农户收入的可持续增长。资金实际上已成为制约农户发展生产、增加收入的“瓶颈”要素。然而，由于农户受思想观念、风险偏好、经营特性、经营规模、收入水平以及金融机构供给水平的影响，不同经营规模农户的借贷行为存在较大差异。因此，本文以江西为研究区域，研究不同规模经营农户的借贷行为，发现其特征和需求规律，分析其在借贷需求上的差异，这对于完善农村金融政策，优化农村金融资源配置，推动农村经济发展和增加农民收入具有重要的现实意义。

国外学者对农民行为进行经济学研究［3－5］，有关农民的行为逻辑主要形成两种观点：“理性小农”和“生存小农”。理性小农行为动机与资本

家一样追求利润最大化；生存小农目的是满足家庭自身的消费，农户的行为难以核算成本收益。

在国内，由于不同地区经济发展水平不同，金融市场发育程度不同，农户自身行为偏好不同，其借贷行为存在差异。在经济发达地区，农户主要是向银行贷款，但民间借贷仍然普遍存在，并成为弥补正规金融不足的重要途径［6］。对金融知识了解程度深且积极参与金融活动的金融意识高的农户更愿意借贷，且向正规金融机构借贷的可能性越大［7］。在传统农区，农户资金借贷现象非常普遍［8］，但由于受传统思想束缚，农户的小农意识比较强烈，在资金短缺时不愿意借贷而选择压缩支出［9］；农户借贷资金需求以消费性用途为主［10］。有部分学者认为农户由于受到正规金融排斥，而选择通过其他非正规途径获得贷款［11－13］。在法制环境好的地区，法律意识较强的农户更倾向于向正规金融机构贷款［14］。

关于影响农户借贷的因素。周天芸认为，户主年龄会影响农户获得贷款的途径，年龄大的户主容易获得非正规金融贷款，而不易获得正规金融贷款［15］。翁贞林认为，种稻大户户主文化程度对其借贷选择有显著影响［16］。金烨认为，家庭有村干部农户比普通农户可以获得更多贷款额［14］。李锐认为，户主的性别和最高文化水平对农户借款偏好影响不显著［17］。人民银行郫县、金堂、崇州、蒲江支行课题组认为，农户借贷首先考虑的是贷款的可获得性，其次才是利率［18］。匡桦认为，金融市场中资金借贷时间、额度和便捷程度等隐性约束对农户从正规金融机构获得借贷有“挤出效应”［19］。童馨乐等认为，社会资本中政治关系和邻里关系对农户能否获取借款有显著影响，但对农户借贷额度影响不显著［20］。王丽萍等认为，农户的收入水平低是制约农户获得借款的一个要素［21］。

鉴于国内区域差异明显，农户借贷行为分析的重点各有不同，无论是农户自身意识、资金需求及外部环境等因素，还是年龄层次、社会地位及文化水平等因素都影响到农户的借贷行为。本文研究基于以上分析，对现阶段江西地区农户借贷行为进行深入研究并得出相关结论。

二、研究假设与数据来源

基于学术界对影响农户家庭借贷决策行为影响因素的分析，本文提出以下研究假设：

假设一：被访者年龄对其家庭借贷有显著的负向作用。多数年龄大的农户倾向于风险规避且精力有限，种植面积小，不需要借贷生产。

假设二：被访者受教育程度对其家庭借贷有显著正向作用。受教育程度反映了其生产经营能力和认知水平，受教育程度高，经营能力强，越愿意借贷。

假设三：家庭非农收入对其家庭借贷有显著负向作用。非农收入高，家庭自有积累多，农户可以依靠自有储备提供生产经营所需的资金。

假设四：社会资本对其借贷行为有显著负向作用。社会资本反映了农户与亲戚朋友的关系以及在当地的人缘状况。社会地位高，农户信誉高，人员关系广泛，越容易取得借款，民间借贷成本低，向银行借贷的可能性就小。

假设五：土地面积对其家庭借贷有显著正向作用。耕种的土地面积越大，所需生产资金越多，越需要借贷生产。

假设六：转入耕地的年限对其家庭借贷行为有显著正向作用。向普通承包户或集体转租农田的时间越长，农户越愿意投入生产，所需资金越多，越需要借贷。

假设七：农户对获得借贷难易的认知对其借贷行为有显著负向作用。农户主观上认为借贷很困难，就不愿意进行借贷生产。

假设八：农户对补贴和价格保护政策的评价对其借贷行为有显著正向作用。政府补贴和农产品最低收购价格政策减少了农户支出成本，增加了农户预期收益，农户越愿意投入生产，越需要借贷。

本文数据来自国家自然科学基金重点项目“农村土地与相关要素市场培育与改革研究”，课题组于2015年1月至2月对全国进行抽样调查，样本采用随机抽样的方法，根据经济发展水平进行聚类。本文仅采用江西省的数据，调查内容涉及农户禀赋与收入、耕地流转、农业生产、信贷与保险以及其他要素情况等多个方面。利用调

查问卷中部分与农户信贷有关的数据，在599份江西调查问卷中，通过剔除不适用的无效样本后，有效样本数为564份。

考虑到样本数据中耕地面积特征，根据实际描述性分析，发现90%样本数据面积小于10亩，耕地面积均值约为5亩，且耕地面积普遍偏小。因此，本文将农户划分为三类：规模Ⅰ农户，其土地面积小于等于5亩；规模Ⅱ农户，其土地面积大于5亩小于10亩；规模Ⅲ农户，其土地面积10亩及以上。通过条件筛选，将总体样本农户进行划分，其中规模Ⅰ农户472户，规模Ⅱ农户54户、规模Ⅲ农户38户。

三、模型构建与研究方法

（一）模型选择与变量说明

本文反映农户对银行贷款意愿的数据是分类的离散数据，理想的估计方法是概率模型。对于因变量水平数大于两类且水平之间存在等级关系，一般采用有序概率模型，通过有序probit模型的方法来进行。本文将因变量分4个水平，分别用1、2、3、4表示——没有任何借款；借款数额在1万元以下；借款数额介于1－5万元之间；借款数额在5万元以上。一般的，假定有多个解释变量，则模型可以按矩阵形式表示为：

其中，Y为观察值，取1、2、3、4的列向量，X为解释变量观察值矩阵。

由于上述模型因变量的拟合值不可能限定在1－4之间，将其做简单的回归是不正确的，因而probit模型采用如下的函数形式：

其中，Φ（·）是标准累积正态分布函数。

关于Y的有序probit概率模型可表示为：

表1 实证模型变量说明

其中， 是一个潜在变量，Yi是可观测的变量，Xi是解释变量的一组观测值，β表示待估计的参数变量，α是区间的分界点。

对上述模型进行估计，得出参数估计值。模型中各影响因素选取的变量及统计数据见表1。

（二）调研数据的有效性检验

本文用李克特5点量表对农户对农业补贴和价格保护政策的满意度进行度量，用5个题项来测量农户的满意度，对数据进行信度分析，采用Cronbach’s α系数来观察各变量的内部一致性，经过计算，Cronbach’s α系数为0.921，说明问卷具有很高的可信度，项目之间具有很高的内在一致性。然后用spss19.0对农户对政策满意度进行因子分析，在因子分析之前，先对数据进行KMO和Bartlett球形检验。检验结果为：KMO值为0.873，Bartlett球形检验显著性水平为0.000，因而对数据进行因子分析是适当的。对5个题项进行主成分抽取和正交旋转后，提取一个因子。借鉴陈雨生等学者的做法［22］，将农户对政策满

意度因子各题项得分的平均值作为因子的最后得分。农户对借贷困难认知变量，是通过对银行借贷困难和对亲朋借贷困难两项得分计算平均值，权重为借款中银行贷款占比和私人借贷占比。

（三）不同经营规模农户借贷行为差异性

1.借贷水平差异。关于从银行的贷款数额，规模Ⅰ农户中，82%的农户没有从银行贷款，大约10%的农户贷款数额介于1－5万元之间，5%的农户数额超过5万元以上，借贷数额在1万元以下的农户最少，约占3%。规模Ⅱ农户中，63%的农户没有从银行贷款，22%的农户贷款数额介于1－5万元之间，约9%的农户数额超过5万元。规模Ⅲ农户中，60%的农户没有从银行贷款，26%的农户贷款数额介于1－5万元之间，8%的农户数额超过5万元。

随着农户经营土地规模的增加，农户向银行借贷的比例也随之增加，但是均有超过半数的农户未向银行借贷。在向银行贷款的农户中，其贷款数额成正态分布，借贷数额在1－5万元之间的频数最高，借贷数额高于5万元的频数次之，借贷数额低于1万元的频数最低。农户从银行贷款多为1万元以上。

2.非正规借贷渠道差异性。农户的非正规借贷渠道即农户私人借贷。在规模Ⅰ农户的私人借贷中，选择向亲朋好友借贷发生的频数最高，为179；其次是向本村农户和其他私人借贷，频数分别为23和21；有个别农户也选择向钱庄和村集体借款。在规模Ⅱ农户的私人借贷中，选择向亲朋好友借贷的频数最高，为22；其次是向本村农户和其他私人借贷，其频数分别为4和2；也有农户选择向村集体借贷。在规模Ⅲ农户的私人借贷中，选择向亲朋好友借贷的频数最高，为15，其次是向本村农户借贷，其频数为3，没有农户选择向其他私人借贷，也有农户选择向龙头企业和村集体借贷。

从上述描述可以看出，亲朋好友和本村农户是农户私人借贷的主要渠道。其中，农户更倾向于向亲朋好友借款；其次是其他私人，可以看出农户的借贷对象是按照亲缘和地缘关系展开的。规模Ⅲ农户没有向其他私人借贷，而是选择向龙头企业借贷，可能是在当前“企业＋农户”模式下，龙头企业加强与规模农户的合作，愿意给规模农户提供资金帮助。

3.借贷用途差异。在规模Ⅰ农户中，将贷款用于房屋建筑用途的频数最高，为92；其次是用于生活和投资或经商，频数分别为48、40；再次是用于子女学费，其频数为37；将贷款用于农业生产的不多，频数为24。在规模Ⅱ农户中，也是选择将贷款用于房屋建筑用途的频数最高，为17；其次是用于农业生产，其频数为14；然后是将贷款用于子女学费，其频数为8。在规模Ⅲ农户中，选择将贷款用于农业生产的频数最高，为13，其次是用于子女学费、房屋建筑和添置资产，其频数均为6。

规模Ⅰ农户和规模Ⅱ农户借贷的最主要用途是房屋建筑，可能是由于受农村风俗习惯的影响，对于房屋建筑有刚性需求。规模Ⅲ农户借贷的最主要用途是农业生产，用于购买生产资料。将贷款用于农业生产中的频数随着农户土地经营规模的增加不断增大。将借款用于投资经商用途的位于规模Ⅰ农户借贷的第三位，因为规模Ⅰ农户耕地面积较少，兼业务农，粮食作物主要是满足家庭口粮消费需求。

四、不同经营规模农户借款行为影响因素分析

为进一步分析影响农户贷款行为的因素，本文以借款水平为因变量反映农户贷款行为，以被访者年龄、受教育程度等指标为自变量，利用564个农户的数据为总体样本，然后将总体样本按农户经营土地规模划分为3类，应用stata12.0统计软件对各类样本的截面数据进行有序Probit回归分析。不同规模农户模型计量结果见表2。

由表2可知，规模Ⅰ农户中，与30岁以下的被访者相比，年龄在40－50岁的被访者，精力充沛且沉稳老练，生产经营的积极性比较高，对资金的需求大。文化程度高的被访者，融资意识和能力比较强；且其经营范围比较广，因而对资金的需求比较大。农户家人或亲友担任干部对其银行借贷行为有显著正向影响。农户亲朋好友多对其银行借贷具有负向影响，且在10%的概率下具有显著性。农户对借贷困难的认知对其银行借贷

有显著正向影响。随着借贷难度的增大，尤其是认为向亲朋借贷更困难，虽然银行借贷难度也增大，但农户仍然选择向银行借贷的可能性更大。农户更愿意向银行借贷可能是认识到向亲朋好友借款的人情成本比较高，且可以避免亲朋好友之间因借贷产生纠纷，因而更愿意选择向银行借款。

规模Ⅱ农户中，与小学以下文化的被访者相比较，高中以上文化的被访者家庭向银行借贷的可能性更大。对借贷困难的认知对其银行借贷同样是显著正向影响，且影响程度比对规模Ⅰ农户的强，说明随着规模的扩大，向银行或信用社贷款难度仍然少于向个人借款。

规模Ⅲ农户中，农户家人或亲友担任干部对其银行借款影响显著，且影响程度强于对规模Ⅰ农户的影响。转入耕地的期限对规模Ⅲ农户银行贷款行为影响显著，转入的期限越长，农户对土地进行长期投资的可能性越大，资金需求越大，向银行借款的可能性越大。

表2 不同经营规模农户借贷的回归结果

农户对农业补贴和价格保护政策满意度对农户银行借贷没有显著影响。由于政府的农业补贴是给予土地承包户，规模经营户从农户流转土地并没有获得土地的补贴；而农产品价格保护，对农业生产成本（包括生产资料和劳动力成本）上升冲销作用有限，难以改变农业生产利润低的困局，因而不能调动农户的积极性。

五、结论及政策建议

（一）结论

1.在农户禀赋中，被访者的年龄和文化程度对农户的借贷行为具有显著的影响。

2.社会资本中，农户家人或亲友担任干部对农户借贷有显著的正向影响。亲朋好友多对规模Ⅰ农户银行借贷具有负向影响，但对规模Ⅱ农户和规模Ⅲ农户借贷影响不显著。

3.转入耕地的时间对规模Ⅲ农户借贷行为有显著的正向影响。

4.对借贷困难的认知对农户借贷具有显著

影响。

5.对农业补贴和价格保护政策的评价对农户借贷没有显著影响。

（二）政策建议

1.加强农村教育和农民培训，提高农民的文化程度。提高农户家庭成员的知识水平，强化职业技术教育，培育职业农民，有利于提高农户现代化经营管理理念，提升其适应市场的能力，为其借贷发展现代农业创造条件。

2.简化银行借贷手续，降低农户借贷门槛。简化借贷程序，可以降低农户借贷的时间成本和精力损耗，可以提高农户借贷的主观积极性，而对于在银行有良好借款还款记录的农户，可以根据其信用状况放宽其借贷条件，给予更大的信贷支持，满足其资金需求。

3.规范土地流转行为，延长土地流转期限。因而，建立土地流转市场，规范土地流转行为，延长土地流转期限，有助于规模大户进行长期投资经营。

4.完善农业政策体系，农业补贴向规模农户倾斜。针对不同规模农户实行差别化的补贴政策，让农业补贴向真正种粮者倾斜，从而调动农户生产经营的积极性；完善最低价格保护政策，也要注意稳定生产资料价格，以保证农业生产的利润，保证农户的合理报酬。

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（责任编辑：管 仲）

国家自然科学基金重点资助项目（71333004）；江西省哲学社会科学重点研究基地（2014年）规划项目（14SKJD15）和江西农业大学经济管理学院研究生创新基金项目（JG201503）。

阮华（1989－），女，湖北随州人，硕士研究生，研究方向：农村金融；翁贞林（1964－），男，江西玉山人，教授，管理学博士，研究方向：农业经营制度。