“互联网+”助力金融市场化改革

王晓洁

在互联网金融监管政策尚未全面出台的情况下，国务院日前印发的《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一。意见从技术、业务、受众以及征信建设等方面指出“互联网+”普惠金融的发展方向。业内人士认为，这一战略的实施，将加快金融市场化改革步伐。

近年来，政府对互联网金融的关注度不断升温。2014年全国两会，政府工作报告第一次提及互联网金融，点出“促进互联网金融健康发展”。2015年全国两会政府工作报告首提“互联网+”概念，并指出“互联网金融异军突起”。

值得注意的是，意见特别指出“互联网+”普惠金融，而非“互联网+”金融。对此，中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平表示，面向草根需求的普惠金融正是互联网金融的特点，也是其贡献所在。

“普惠金融是传统金融机构的短板。”姜奇平说。以银行为例，银行业一般将2000万元以下的贷款称作中小企业贷款，这一标准对中小企业而言还是过于“高大上”，许多“草根”需求仅有数十万元。

专家认为，传统金融机构的低效运营导致资源配置不合理，而互联网金融能够以崭新的渠道和技术手段激发“草根”需求，让需要资金的中小微企业、普通百姓得到资金。互联网金融的“鲶鱼”效应能对传统金融机构形成竞争，深化金融市场化改革。

意见首次全面、具体地指明了中国互联网金融的三大发展方向：探索推进互联网金融云服务平台建设；鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面；积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。

业内专家认为，这三大发展方向从技术、业务、服务三个方面，阐明了“互联网+”普惠金融的实现路径。首先，在技术层面，互联网金融云服务平台为“互联网+”普惠金融铺设了技术基础。云平台意味着开放、多元的综合金融服务，在这一平台上，传统金融和互联网金融业态得以对接、合作、竞争。其次，在业务层面，意见鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。第三，在服务层面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。比如，发展普惠金融就必须革新授信模式。

在监管政策尚未全面出台的情况下，意见的出台让互联网金融行业吃了“定心丸”。

“关于网络借贷的监管政策还没落地，但意见明确表示支持企业依法合规开展网络借贷。这说明，监管层已经肯定了互联网金融公司的创新实践。”“91金融”联合创始人吴文雄说。

此次意见提出了一些监管思路，包括：利用大数据发展市场化个人征信业务，加快网络征信和信用评价体系建设；加强互联网金融消费权益保护和投资者保护，建立多元化金融消费纠纷解决机制；改进和完善互联网金融监管，提高金融服务安全性。

中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，从上述思路可以看出，监管层已充分注重在政策层面对互联网金融提供支持。建设良好的征信体系、投资者保护制度、构筑安全防线等，都是发展互联网金融的必要“基础设施”，仍待完善。

目前，监管层面已取得一些进展。在股权众筹领域，2014年底，证监会公布《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》。在网络借贷领域，2015年初银监会新设银行业普惠金融工作部，负责监管P2P行业。而互联网支付业务纳入监管的时间更早，2011年央行便颁布了首批第三方支付牌照。