鼓励创新 防范风险 保护消费者权益

近年来，以网络、云计算、大数据、移动互联网为特征的新技术在保险业得到广泛应用，互联网保险方兴未艾、势头强劲。为促进互联网保险健康发展，保监会出台了《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）。最近，本刊记者就《办法》出台的背景、意义、内容等采访了中国保监会党委书记、主席项俊波。

记 者：项主席您好，近年来保险业发展取得令人瞩目的成绩，2014年全国保费收入突破2万亿元大关，保险业总资产突破10万亿元大关。这期间，互联网保险发展势头更为强劲。今年7月，保监会出台了《互联网保险业务监管暂行办法》，请您简要介绍一下《办法》的出台背景。

项俊波：在全球新一轮科技革命和产业变革中，互联网与各领域的融合发展具有广阔前景和无限潜力，正对各国经济社会发展产生着战略性和全局性的影响。党中央国务院高度重视互联网在现代经济体系中的作用。十八大报告明确把“信息化水平大幅提升”作为2020年全面建成小康社会的目标之一。今年的《政府工作报告》旗帜鲜明地提出“互联网+”行动计划。7月4日，国务院发布了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。7月18日，中国人民银行等10部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了保监会对互联网保险的监管职责。

近年来，保险业通过加大技术投入和优化业务流程，利用大数据和云计算等新技术创新产品和经营模式，促进了互联网保险新业态的快速发展。2011-2014年，互联网保险市场经营主体由28家增至85家，互联网保费收入从32亿元增至859亿元，增幅超过26倍，占行业总保费的比例由0.22%上升至4.25%。今年上半年，互联网保险呈现爆发式增长，实现保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年全年的水平。目前，除专业互联网保险公司和传统保险公司自营网站平台外，电商平台及互联网企业也纷纷布局互联网保险、打造保险战略平台，形成多种经营模式齐头并进、优势互补的良好局面。互联网为保险行业注入了新活力、新元素，带来了行业经营理念、行为方式和市场格局的深刻变革，正在成为推动保险业深化改革和创新发展的重要驱动力。同时，互联网保险发展过程中也存在产品创新不规范、信息披露不充分、信息安全问题比较突出、服务体系明显滞后等问题。为了促进互联网保险规范健康发展，保监会于2015年7月22日正式出台了《互联网保险业务监管暂行办法》，旨在规范互联网保险业务经营行为、保护保险消费者合法权益、促进互联网保险健康发展。

记 者：请您介绍一下《办法》的主要内容和特点。

项俊波：加快互联网保险监管制度建设，是依法监管和推动互联网保险健康发展的迫切需要。《办法》按照鼓励创新、防范风险、保护消费者权益的总体思路，坚持以市场为导向，尊重和保护创新，因势利导，对互联网保险业务进行了全面规范。总体看，《办法》主要有以下四个方面的特点：

鼓励创新，全面激发互联网保险行业发展活力。《办法》坚持发展与规范并重，明确了鼓励创新发展的基本方向。一方面，鼓励保险行业外资源积极进入互联网保险领域。明确了综合性电商、互联网企业等第三方平台作为重要参与方的定位，推动保险业与其他行业资源深度融合。另一方面，适度放开经营区域限制。鼓励保险机构利用现代信息技术手段，探索建立线上、线下相结合的服务体系，提升服务效率和水平，对能够实现互联网全流程管理的产品，不设定经营区域限制。

简政放权，充分发挥市场机制的调节作用。《办法》按照“放开前端、管住后端”的管理思路，未新设置市场准入许可，主要通过对经营条件、数据安全、资金支付、交易记录等关键环节列明禁止行为的方式，将管控责任和压力传递给市场经营主体，让市场在资源配置中发挥决定性作用，形成优胜劣汰、有进有退、公平竞争的市场秩序。

坚守底线，确保不发生系统性区域性风险。越是新兴业态、创新业务，越要管住风险隐患。首先，抓住关键环节。《办法》突出强化了保险公司对与其合作的第三方平台的监督管理职责。通过保险公司这个“牛鼻子”，实现抓住点、促好面。其次，找准薄弱环节。建立有效的第三方平台监管约束机制。对不履行监管要求或不配合监管的第三方平台等机构，通过设立行业禁止合作名单的方式，动态实施退出管理，及时化解风险隐患。第三，管好新业务环节。在坚持线上与线下监管一致性原则的前提下，根据互联网保险的特性，对资金安全、信息系统安全、交易记录留存等监管规则进行了延伸和细化，比如，要求保费资金直接转账支付至保险公司专用账户，从根本上防范挪用、侵占消费者保费资金问题。

健全机制，切实保护保险消费者权益。一是规定了更为严格的产品信息、服务信息披露要求，最大限度保护消费者的知情权和自主选择权的有效性，防范销售误导。二是强化保险公司服务体系建设要求，有效解决实时响应速度慢，以及投保、咨询、投诉和理赔服务不到位等问题。三是加大对侵害消费者利益行为的监管力度。引入消费者监督评价机制，对消费者投诉多或理赔服务不到位问题实行“零容忍”，一经发现应立即主动停业整改，否则监管部门将实行强制退出。

记 者：您认为，《办法》出台会对保险业带来哪些积极影响？

项俊波：应该说，《办法》的出台标志着我国互联网保险发展进入了一个新阶段，可以预见，今后一个时期，互联网保险将会呈现出欣欣向荣的蓬勃发展局面。

一是互联网保险将加速崛起，成为保险业新的增长点和发展力量。《办法》明确支持和鼓励互联网保险创新，强调了市场在资源配置中的决定性作用。同时，坚持发展与规范并重，在坚持底线思维的前提下，开展适度监管，促进互联网保险业务健康发展。我们相信，未来互联网保险的经营主体将不断增加，产品类型更加丰富，服务体系更加完善，经营行为更加规范，将成为保险业具有较强创新能力和竞争力的新兴领域。

二是互联网与保险业将深度融合，不断提升保险服务的深度和广度。《办法》的发布将促进我国保险业更多地应用互联网、大数据、云计算等技术加强和改进保险服务。保险服务领域将不断拓展，互联网技术的发展使得消费者可以在线获得承保、理赔全流程专业服务，优化了保险消费者的用户体验。保险服务质量将不断提高，基于大数据应用可以支持保险业细分风险，提供更精准的保险定价，提高风险识别和风险管理能力。此外，保险公司销售人员可以准确预测消费者的需求，实现精准营销。

三是互联网保险监管将不断加强，现代保险监管体系更加完善。《办法》的出台，形成了互联网保险领域的风险全覆盖，有效填补了互联网保险领域的监管真空。今后，互联网保险消费者权益保护将更加有力，线上与线下的监管标准更加清晰，参与互联网保险的市场经营主体责任更加明确。同时，《办法》也进一步丰富了监管部门对新生事物的监管思路。考虑到对新生事物发展规律和风险特征的认识需要一个过程，今后保险监管机构将继续坚持鼓励创新、适度监管的原则，不断提升以监管引领和规范创新的能力。endprint