有关艺术品保险的探讨

李 军

（中国人寿保险股份有限公司泰安分公司，山东 泰安271000）

近年来，随着国人艺术品位不断提升，越来越多的艺术品收藏家及投资人士对艺术品市场推崇有加，掀起了全民对艺术品投资的高涨情绪，艺术品基金与艺术品保险等原本在国内艺术品市场中极为罕见的新兴事物也逐渐成为国内艺术品市场的新宠。然而由于国内近段时间频繁爆出有关艺术品遭到意外损坏、盗窃以及自然灾害威胁的消息，也使得艺术品保险成为近期国内艺术品经营人士所关注的焦点。

据统计去年中国仅艺术品拍卖总额就高达83亿美元，已成功挤掉英国和美国，成为全球第一大艺术品交易市场。调查显示，如此巨大的市场却鲜有保险介入，目前大多数国内博物馆、美术馆、私人收藏家并没有建立艺术品的风险管控和购买保险，大部分藏品处于“无保”状态，也就意味着，这些昂贵的艺术品一旦发生意外，风险将全部由投资者承担。

据了解，近几年，不断有中国人保、中国平安、中国太保等大保险公司推出艺术品保险的消息，但随即又不了了之，很少有人知道艺术品保险真正的销量和买家，据笔者调查，这些保险公司对于艺术品保险并不热心。

据悉，中国人保日前宣布，作为国内首款艺术品专属保险，在推出半年后，终于获得首个签单。中国人保将为某金融公司承保其拥有、保管的价值高达1.2亿元的艺术品，保障从馆藏、展览到运输各个环节的盗窃、火灾、自然灾害的艺术品综合保险。但相关人士就此询问人保时，人保称还不确定该保险未来会有多少人投保，另外条款设置上还在摸索，不希望媒体进一步宣传和采访。同样，其他几家试水艺术品保险的保险公司也都采取了低调态度。

体量曾经如此庞大的中国艺术品市场为何不断在艺术品保险方面处于空白和滞后状态?概括起来问题基本来自于两个方面：一方面是内因，博物馆、艺术机构和藏家普遍没有这种风险认识，因而常常会不投或意味性地投保;另一方面是外因，从事艺术品保险业务的国内保险公司百里挑一，可以提供的保险产品也非常有限，普通只针对大型机构，“而且还要国字头的才给保。”从保险本身的角度来讲，也会有两个方面的具体原因，首先，艺术品保险多采用“定值保险”，而书画作品等艺术品的市场价格浮动很大，不同的评估机构给出的估价也相差甚远，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。而艺术品市场上的市价跌落也可能使保险公司面临损失；其次是技术上的难题，由于基础数据的缺失，保险公司很难计算损失率从而制定费率，而这与保险公司经营的稳定性是相挂钩。同时，虽然近年来，我国艺术品投资规模快速扩张，超过1亿元的拍品不断涌现，但因国内博物馆、拍卖行等保险意识不足造成的低投保率，也使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险。由于安全措施不够完善，艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生，使得保险公司更加谨慎。

据统计，艺术品40%的损害发生于运送与装卸的过程中，38%源于盗窃，18%起因于火灾、水渍、烟熏等因素，其他风险还有光线、温湿度、道德风险、地震、台风、闪电等。在全球范围内，由于艺术品失窃而造成的损失每年都在50亿美元以上，就涉案金额来讲，艺术品失窃仅次于贩卖毒品和走私军火。

2012年10月，为期十天的中德艺术之旅顺利落幕。展位上的德国艺术品顺利地结束了中国之行，与此同时，阳光保险出具的保单正式完成了它的使命。

展会举行之前，德国雕塑艺术家DAVID EVISON对自己的艺术品没有保险感到十分惊讶。这位艺术家的惊呼触发了阳光保险的一次艺术品保险之旅。该展会举办地在杭州的万象城，作为商贸综合体，不可能为多件艺术品提供诸如博物馆等专业展示机构的陈列设备和安防措施。谁为这些艺术品安全负责？会不会出现磕碰损坏？矗立在这些艺术展品后方的阳光保险“指定保险机构”展牌为这场“非合理性安置”做出了合理解答。

2012年10月18日，人保财险与苏州博物馆签订艺术品综合保单，为苏州博物馆11月份沈周画展中的6幅全球借展作品提供2400万元的保险保障。在此保险项目中，中国人保财险除提供传统的艺术品保险服务外，还在国内首次推出国际领先的艺术品保险专属风险评估与修复服务，此举拓展了国内艺术品保险服务范围。

虽然，国内艺术品保险领域存在这样那样的问题，但就近段时间的发展而言，艺术品保险已经开始逐渐被国内艺术品领域所接受。国内艺术品收藏领域的新兴热潮正在出现，随着近两年来国内艺术品市场的火热，关于艺术品保险的需求也自然随之发生改变。国外艺术品保险的兴盛很大程度上也是源于在艺术品收藏方面有这样的需求，很多家族性质的收藏需要借助艺术品保险来进行保护和管理。以前因为国内艺术品领域没有这样的需求，很多内资的保险公司也没有这方面开发的计划，但随着市场的变化，藏家和艺术机构开始意识到要为他们的艺术品购买保险，形成了这方面的需求，也促使国内的一些保险公司开始设立艺术品保险的项目。

新的供需关系的出现势必会带动国内艺术品保险行业的整体发展，一些藏家与艺术机构开始主动寻求与艺术品保险公司之间的合作，此类信号的释出，无疑会为正在前行中的国内艺术品保险行业注入新的活力。