论第三方支付平台的崛起对商业银行经营的影响——以支付宝为例

胡佩喆 蔡 雪 李元媛 谢 聪

（南京审计学院，江苏 南京 211815）

一、我国商业银行的现状

商业银行对我国经济起作用极其重要，是金融行业的良好中介，促进我国经济稳步发展。步入21世纪以来，我国银行业的扩大和发展十分显著。但是在经营中还存在一些问题。我国经济经历迅速增长后现在逐渐平稳发展，利率市场化也在逐步改革，我国银行业面临着严峻的挑战。同时，第三方支付平台对银行业影响也很大。虽然民营银行的创新给银行业带来了新的契机，但其发展仍然十分艰难。伴随着资本市场的发展，产品和服务双重创新成为了银行业冲出重围的必要手段，实现可持续增长和战略转型已经成为我国银行业的必然选择。

二、第三方支付平台的现状——以支付宝为例

我国第三方支付从20世纪90年代开始兴起，1998年我国最早的网上支付中介平台首都电子商城在北京成立，1999年首信易支付和环迅支付运营。2002年，中国银联成立。2004年，支付宝正式成立，提供更多的支付服务。之后，支付宝陆续推出“全额赔付”支付，手机支付，公共事业缴费，信用卡支付和还款，余额宝等业务，支付宝钱包成为家喻户晓的品牌。2013年开始，中国铁路订票网站支持支付宝支付火车票。同时，支付宝手机凭借其巨大的交易规模和交易额成为全球最大的移动支付公司。

在第三方支付自身进步的同时，我国也加强了对第三方支付的监管，中国人民银行2011年开始对第三方支付进行规范化的牌照管理，正规合法的第三方支付平台才能生存。2015年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，对第三方支付的监管进一步加强，指导意见可以促进有发展潜力的第三方支付更加健康良好的发展。

三、第三方支付平台与银行的合作关系

2014年4月，我国央行和银行业监管委员会联合发布了《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，以此规范商业银行和第三方支付机构的合作，双方合作进一步加强。

短短几年间，第三方支付发生了令人瞩目的巨大变化。第三方支付最初只是银行支付平台的小小角色，而现在，成为了交易双方的担保人，也是银行支付中介。同时，商业银行也为第三方支付平台提供担保支持。第三方支付平台和银行的合作关系体现在以下方面：

1.第三方支付平台与大量的商业银行发起合作，让消费者交易更加便捷，进入一个网站或者安装一个软件就可以完成数十个银行的交易，操作十分方便，减少了手续费用。

2.第三方支付平台增加了对银行卡的绑定，促进银行业务的增加。

3.第三方支付平台的支付一大部分是间接处理，交易处理和资金仍然由商业银行自行处置。

四、第三方支付平台与银行的竞争关系

商业银行与第三方支付之间的合作十分广泛，但同时，由于第三方支付的形式和商业银行业的一些业务十分相似，二者之间必然存在着竞争。第三方支付平台和银行的竞争关系体现在以下方面内：

1.在一大部分的支付业务中，第三方支付是出面代表人，而商业银行是幕后的实际处理者。第三方支付企业替代了大量的银行的中间业务即支付清算等。同时，随着民间金融的活跃发展，第三方支付也开始经营一些小额信贷等业务，如支付宝的“花呗”、“借呗”。

2.第三方支付创新能力强，开发了一系列银行没有的创新业务，对银行造成了压力和竞争。

3.第三方支付平台在信用卡业务方面具备很大的优势。用户可以在通过网站和软件进行还款，可跨行跨区域，避免排队，更加便捷。给商业银行的信用卡业务带来了很大挑战和冲击。

商业银行和第三方支付存在着竞争关系，但理智的说，第三方支付企业与银行间的合作多于竞争，才能促进双方和谐发展。双方都有各自无法弥补的缺陷和无法替代的优势，未来如果能从消费者的角度考虑，加强合作，必定能合作共赢。同时，互联网发展势头猛烈，第三方支付和网上银行风险管理刻不容缓，要实现健康发展，双方都必须采取积极有效的策略来强化安全建设。

五、商业银行和第三方支付平台未来发展趋势建议

（一）扩展支付市场的支付种类

我国国民经济持续发展，网民人数不断增加，对网上交易的需求量越来越大，第三方支付需要不断进取创新。而商业银行要保持自己占有的实体经济市场的优势，不断为客户提供更优质的服务。

（二）提高支付技术的安全性

互联网具有一定的不安全性，对网络支付造成了安全威胁。第三方支付平台和商业银行都必须要加强网络安全建设，做好信息安全保障工作，尽可能有效减少网络黑客潜入支付系统和网络诈骗的发生，保护消费者的权益。

（三）不断扩展客户群

第三方支付平台必须把握现如今发展的良好机遇，更加符合消费者的需要，制定出更加完善的服务。另一方面，商业银行也要多与第三方支付平台进行沟通和合作，利用网上银行巩固和拓展客户群。

六、总结

综上所述，商业银行与第三方支付平台之间相互依存，既存在竞争，又存在着合作共赢。这就意味着双方的发展都充满了很大机遇和巨大的挑战。双方只有各自发挥自己无可比拟的优势，同时趋利避害，树立全局观念，在维护好各自的利益的同时，加强合作和协作，才能实现两者互利共赢，促进我国石头经济和网络经济更好的发展，推动社会前进。

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