农民：不懂保险条款，覆盖面太低

陈旺民

据中国保险学会发布的《中国农业保险市场需求调查报告》称，能完全看懂保险条款的农户仅占14.61%，大多受访农户对农业保险的查勘、定损缺乏清晰的理解。

作为世界上第二大农业保险市场，2013年，我国农业保险实现四个突破：主要农作物承保面积突破10亿亩，达到11.06亿亩；参保农户突破2亿户次，达到2.14亿户次；保险金额突破1万亿元，达到1.39万亿元；保险赔款突破200亿元，达到208.6亿元。

“但我国农业保险深度和密度仍较低，2013年我国农业保险密度为48.71元，深度为0.54%。与发达国家（如美国2013年保险深度为7.47%），乃至一些农业保险政策健全的发展中国家（如印度）2%至5%相比，仍存在一定差距。”这份报告称。

从这份涉及全国31个省份的报告中发现，绝大部分农户购买农业保险的主要动因，是乡村干部动员，村里统一购买、保险公司驻点现场销售仍是农户购买保险的主要方式，主动购买农业保险的占比仅3.75%。

报告称，受访农户对农业保险服务很满意的仅占32.81%，认为查勘、理赔服务有待提升。而且大多受访农民看不懂保险条款，不了解投保及索赔流程，说明农户对农业保险并不是真正意义上的了解。

报告显示，农业保险覆盖面广，保障程度亟待提高。大多受访农户认为现有农业保险不足以弥补损失的五成，赔款太低成为受访者未购买农业保险的主要原因。农户对低负担、高保障的农业保险产品需求强烈，特别是农业合作社和农业龙头企业对价格保险需求更迫切。而农业保险推广仍存在三大难题：农民对农险的认识不足，投保积极性不高；财政补贴能力不足；缺少农业保险工作专项资金和人员。

农民参保意识不足是重要原因

站在博罗杨村的甜玉米种植基地，对于大水浸泡玉米地的情形，广博大合作联社理事长黄振明记忆犹新：“连续强降雨使合作社4000亩甜玉米受灾，因为大部分没有购买保险，损失上百万元。”

仲恺区宗记菜场也在暴雨天气中受灾严重，300多亩甜玉米受灾。不同的是，因为购买了保险，该菜场的300多亩甜玉米将获赔15.7万元。“虽然不能完全拿回投资成本，但至少让损失降低了不少。”菜场负责人杜少波说。

一正一反的案例，说明农业保险在灾害天气中提高农民抗灾能力、减少受灾损失的兜底作用。

“农业保险看起来很好，但推行起来却不那么顺利。”市农业局种子科科长汤久红说。

2014年4月，惠州市新增玉米、马铃薯、花生、甘蔗和奶牛等5项农业保险，并要求到年底，参保率达到30%以上。

中国人民财产保险股份有限公司惠州市分公司（以下简称“惠州人保公司”）提供的数据显示，截至6月16日，全市参保的玉米有4300多亩、花生457亩、甘蔗113亩，马铃薯因为是冬季种植，目前尚无农户投保，奶牛也尚无养殖户投保。按照全市甜玉米单造种植面积约15万亩算，即使是投保面积最多的甜玉米，也仅占全市甜玉米种植面积的3%。

“大部分农民的参保意识较为薄弱，普遍存在侥幸心理，特别是涉及到需要缴费的项目，大部分农民不愿意参与。”惠州人保公司有关负责人说。

对于人保公司有关负责人的观点，汤久红表示认可。他说，惠州市于2010年开始推广政策性水稻种植保险，农户只需自缴3元，亩的保费，一旦受灾，最高可获赔300元/亩。“3元只是2斤稻谷的价钱，而赔率高达100倍。但即使磨破嘴皮，很多农户还是不愿意掏钱投保。”汤久红说，2011年水稻保险参保率仅为12%左右，远低于省里下达的60%的任务。2012年开始，市财政在综合考虑之后，决定通过市财政出资和保险公司让利的方式，代农民缴交自负的20%保费，才实现了水稻种植保险的全覆盖。

保障金额不高，对农户吸引力不强

除了农民参保意识不强、保障金额不高，对农户吸引力不强也是重要原因。此外，不少农户也对农业保险的理赔等细节存在顾虑。

“一亩蔬菜的种植成本一般在1000元到2000元之间，但蔬菜种植保险最高只赔付600元，这连种子的成本都不够。”惠阳区蔬菜种植专业户老张认为，蔬菜种植保险投资不少，回报却不高，投保并不划算，不如通过建设蔬菜大棚来提高农作物的抗风险能力。

对此，惠州人保公司有关负责人表示，政策性农业保险的特点是广覆盖、低保障，对种植过程中的物化成本进行基本保障，减少农民的因灾损失，同时帮助其恢复生产。其费率是经过保险行业、农业部门的专家对农业受灾风险等情况进行系统调研、论证，并报国家保监会审批之后确定的。“有些人认为农业保险给保险公司赚了一大笔，其实并不是这样，理论上费率的制定是按照盈亏基本平衡来确定的，不过也有些项目出现明显亏损的现象。”据介绍，2013年全市的水稻种植保险共收取保费2300万元，赔付1800万元，约占保费的78%，超过70%的亏损临界点。此外，去年试点的蔬菜保险，全市收取保费390万元，赔付超过1000万元，在此项目上，保险公司亏损严重。

“甜玉米农户自缴保费6元/亩，一旦受灾，最高可赔付600元/亩。其实6元就相当于5斤玉米的价格，我们并不是不愿意投资，关键是受灾了能否顺利获赔。”保险赔付的细节也是不少农户关注的重点。

仲恺区某村租地种植甜玉米的外地农户成生（化名）说，农业保险理赔必须经过村委会协保员的审核和盖章，担心受灾后难以顺利理赔，怕他们“吃拿卡要”，他还没决定是否为自己的200多亩甜玉米投保。

对此，惠州人保公司有关负责人解释，农业保险涉及广大农村地域，协保员是保险公司服务基层的延伸和有力助手。接下来，将加大协保员的管理和培训；农户如果遇到有协保员“吃拿卡要”现象，可向保险公司、当地农业部门和纪检部门举报。

从重点乡镇突破，让种植大户带头示范

为进一步扩大农业保险的覆盖范围，今年市政府将新增5项政策性农业保险列入政府工作要点和十件民生实事，于4月开始新增玉米、马铃薯、花生、甘蔗和奶牛等5项农业保险，并要求到年底，5项保险参保率均达到30%。

进一步宣传和动员农业龙头企业、种植大户等重点对象参保，希望通过他们的示范作用，带动更多的农户参保。