备好保险再留学

孙晓宇

结合孩子的自身实际进行留学保险的选择是非常重要的，选择不应盲目，最好按照孩子的留学地点和留学时间进行筛选投保。

如今，出国求学也已不是什么稀罕事了。留学生出门在外，除了要承受学业负担外，还要经历独立生活的磨炼，身处他乡的学子需要哪些保障？

“强制”保险不万能

对于拿到录取通知书的留学生来讲，学校的“注册邮件”后面通常附着一份“保险说明书”，在这份说明书中，学校会推荐或强制要求留学生参加当地的保险计划。这份保险计划虽然“价格不菲”（通常不低于1000美元/年），但是基本可以涵盖开学后的医疗支出。

然而，这份“强制”保险却不是万能的。它存在大约一个月左右的空档期，诸如公共场所个人责任和个人财物损失并不在保障范围之内，而且对于假期的保障也有不足。

对于留学新生来讲，开学前通常会有一个为期一周左右的“Orientation”，即学校组织新生参观校园、采买等活动，通常此期间就处于学校保险的“空档期”。在这个无法避免的空档期内，可以投保一份境外旅游意外险，只要几百元，就可以避免国外动辄万元的医疗费用，还能让留学生获得及时的救助服务。

先在国内购买短期意外险

出国留学或旅行如果没有一份保险，要获得签证的可能性非常低。可以说，保险是留学“必需品”。出国留学最需要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。

医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇意外事故时予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。

据了解，目前各大保险公司有为出境人员专门设计的保险险种，保障期限从几天到一年不等，保障范围一般包括意外身故和残疾、医疗费用报销，还有部分财务损失保障。比如，中国人寿的“国寿中国公民境外意外伤害及紧急救援保险”，保障期限为一年，保障范围主要包括意外身故和残疾、境外援助紧急门诊等。和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。不过，该险种目前仅限北京销售。

意外险在内地购买最大的好处在于，一方面对语言尚未过关的人来说，内地购买保险其条款能够仔细分辨。另一方面，大多数人刚到国外一般无法及时购买意外险，这段时间也是意外频发期，在内地购买保险只要条例生效，就能完全弥补这段时间的空白。

医疗险健康险可在国外买

如果留学生在国外因一场大病陷入财务危机，将面临中断留学旅程甚至负债累累。如在美国留学的留学生，阑尾摘除手术至少需要花费3000美元以上，而看一次感冒门诊也要花200美元以上。因此，医疗险是必须要买的。

据保险专家介绍，意外险一般只有意外身故和残疾的理赔，对于医疗报销并不涉及。国内买的保险在境外遇病，大多保险公司只按照国内医疗费用赔付，保障功能有限。而在留学所在地购买医疗险及健康险，手续及服务上都要方便很多。

值得提醒的是，在一些国家，留学生缴纳的学费中就已经包含了保险的费用。例如，英国规定，在英国留学超过半年的留学生只要购买英国医疗保险，就能享受国民待遇，就诊费用可以报销。而到美国、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学，第一年都被要求强制保险。国外各大学通常有合作的保险公司，保费通常比市场价格低，且理赔迅速。保险专家建议，如需在留学当地购买保险，家长首先应确认学校是否提供代办保险的服务，优先选择留学所在国强制或推荐的学生保险计划。

Tips：按需投保留学保险

1、基础型出国留学保险

若您对留学保险保障要求不高，只要符合留学国家和学校的要求，顺利通过使馆签证即可，那么您可以挑选份基础型出国留学保险。此类保险保障水平较低，保费相对便宜。倘若您是赴德国、法国等欧洲申根国家留学，则所挑选的产品医疗保额不得低于3万欧元。

澳大利亚和美国留学使馆表示，学生必须参加医疗保险，才能注册入学，因此在挑选产品时需关注是否包含医疗保险保障。而前往亚非拉、加拿大等国家留学，虽然使馆没有强制要求必须购买留学保险，但出于风险防范和财产保障的考虑，建议您购买份附加随身财产保障的基础型出国留学保险。

2、高额医疗保障型出国留学保险

出国留学，没有父母的照顾，头痛脑热等小毛病总是不可避免，而国外的医疗费用都贵得惊人。对于身体素质较差，且希望缓解这方面经济压力的人来说，可挑选份高额医疗保障型的出国留学保险。

在挑选此类保险时，除了需要关注医疗保障额度，还需询问清楚医疗补偿方式，是否含有免赔额，免赔额度又是多少，其中免赔额度越低越划算。此外还需结合留学国家的实际医疗费用情况，设置医疗保额。如法国、意大利等申根国家，要在30万元以上;而美国、加拿大等医疗费用昂贵的国家，至少要在20万元以上。

3、综合型出国留学保险

若孩子是第一次出国留学，留学国家没有熟悉的人，且希望孩子能获得全面的出国留学保障，可挑选份综合型出国留学保险。此类保险除了拥有意外伤害、医疗补偿等基础性保障，还包含各种特色保障，如学业中断补偿、期末考试缺席补偿、个人责任、证件遗失补偿等。

在挑选此类保险时，您不仅要关注各类特色保障的保障额度，还需明确因何种原因造成的损失可以获得赔偿，像一般的综合型留学保险对缺考补偿的要求是因意外伤害事故、住院治疗、急性病等造成的缺考。

孩子的健康成长和人身安全无时无刻不牵动着父母的心。最好的投保方式是按照孩子在外的实际保障需求和留学地点，以及个人保障偏好进行选择投保。基础型出国留学保险性价比高，侧重基本保障;高额医疗保障型留学保险重点关注医疗保障，缴费相对于基础型留学保险较高;综合型出国留学保险保障全面，适合第一次出国留学的孩子们投保。