玩极限运动要刺激更得买保险

张颖馨

为了让旅行更加刺激，越来越多的游客开始尝试极限运动，怎样在疯狂一把的同时又得到有效保障？值得注意的是，极限运动并不在普通旅意险承保范围内，要想正确投保，你还得知道这些事儿......

伦敦赛艇、土耳其滑翔伞、迪拜冲沙......这是近期在湖南卫视热播真人秀节目《花儿与少年》中，让7位明星直呼疯狂、刺激的项目。一幕幕紧张得令人屏息的场景，让不少电视机前的观众跃跃欲试，一次疯狂的极限运动开始提上日程。然而，与大家的热情相比，似乎没有任何人意识到极限运动潜藏的风险。

一旦发生事故，医药费需自行垫付，在某些医疗费用高昂的国家，短时间内筹集大笔资金非常困难;某些选在偏僻地区的极限运动，一旦体验者发生事故，又如何在第一时间获得专业的应急救援服务？更重要的是，极限运动并不在普通旅意险范围内，很多投保人却在事故发生后才发现无法进行理赔。

高风险运动需针对性投保

背包客小江非常喜欢户外旅游，极限运动更是她在旅行中必不可少的体验项目。但就在近日尼泊尔的一次滑翔伞飞行中，受到气流影响，她的滑翔伞几乎撞到石壁上。“从没遇过这种情况，想起来就后怕。”这次经历让她意识到，在没有任何后续保障的情况下进行极限运动，风险实在太大。小江说的后续保障，指的是如果发生意外，是否能够通过保险获得相应的赔偿和救援服务。

记者随机调查了10名驴友，其中，有7人表示自己在进行高风险运动时没有想到要购买保险，仅3人表示已经购买旅游意外险。对此，保险专家提醒，出门在外，风险难以预料。购买靠谱有效的保险产品非常有必要，但要注意高风险运动并不在普通的旅游意外险承保范围内。通常在保险条款中，保险公司都会将免责内容一一列明，明确不承保的项目一旦出险，就不能获得理赔。

记者在调查中发现，针对境内高风险运动，很多保险公司均推出相应的保险产品，但境外高风险运动在很长一段时间内却基本无人涉足。而随着国内游客在境外旅游时频繁尝试高风险运动，诸如中德安联、美亚等保险公司逐步开始进入国外高风险运动投保领域。记者在安联保险官网上看到，一款名为“无忧境外旅意险”的产品在责任条款中指出，潜水、滑水、场地滑雪、场地滑冰、驾驶卡丁车、帆船、帆板、皮划艇、漂流、观景直升机或骑马等项目可获得该保险提供的保障，但前提是这些项目必须由具备正式经营执照的机构经营，而且要符合安全规范。

中德安联保险相关负责人特别提醒，高风险运动意外险产品需要专门购买。如果已经明确在行程中将参与特殊运动项目，务必选购包含该项目保障的旅游意外险产品。若保险条款没有明示，建议在投保前咨询保险公司业务人员，确认该运动在承保范围内后再进行投保。

医疗保险要重视免责条款需明晰

在选择境外旅游保险产品时，注意核心保障功能应包括意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。

意外伤害保险主要用于意外身故或伤残后进行经济补偿;医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿;国际救援服务包含了一系列在国外的类似于医疗保障方面的服务。

不过，意外伤害保险是针对意外事故导致死亡或伤残的情况进行赔付。对大多数旅客来说，大多遇到的是因意外受伤带来的就医就诊风险，尤其在境外，高额的医疗费用让人不堪重负。投保项目内包含意外医疗保险，一旦出险，便可得到医疗费用的补偿和保障。

值得注意的是，意外医疗险的保额应根据不同目的地进行选择。美亚保险专家告诉记者，去美国、加拿大、澳大利亚、日本等发达国家，尤其是欧洲这类医疗成本较高的地区，保额需在30万元以上（申请欧洲申根国签证的必要条件之一就是，医疗保险的保额要求至少30万元）;而诸如新马泰等地区保额无需那么高，对应保费也较低。

此外，要注意免责条款，免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围。在境外旅游意外险中，免责项目包括被保险人有慢性病及既往病史;极限运动如跳伞、滑翔、赛马等;高风险国家或地区也通常在免责范围内。不同保险公司设定的免责条款有一定差别，投保前一定要仔细阅读相关内容。

靠谱的救援服务不能少

在境外进行高风险运动，一旦出险，必然需要专业的救援机构、专业的人员和设备。投保境外旅游险后，只要拨打24小时多语种救援热线，救援机构就可提供包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等服务。对于经常出国旅游的游客来说，这项服务相当实用。消费者在根据救援服务选择相关保险产品时，应着重考虑以下几点：

首先，国际救援机构的实力。在遇到意外情况时，国际救援机构的实力显得尤为重要。通常情况下，有合资背景的保险公司通常更便于与集团旗下的专业国际救援公司紧密对接，充分授权，也因此能提供医疗转运等更专业高效的救援服务。

其次，要考虑该保险是否包含医疗费用垫付服务。在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常昂贵，特别是在欧洲地区。若投保产品所提供的国际救援中含有这项服务，那么保障范围内的医疗费用就可由救援机构承担，否则需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这就可能会面临理赔资料不齐全等诸多繁琐问题。

最后，中德安联保险专家提醒广大境外旅行爱好者，“选择境外旅游意外险产品时还要特别注意退保条件是否人性化，因拒签或个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的变数，应留意该保险的变更或退保规定，以免除后顾之忧”。