互联网消费金融公司开业 开创金融新蓝海

雒招霞

伴随电子商务、互联网的迅猛发展，一批互联网消费金融试点不断推向市场，由互联网企业主导的消费金融有望开创我国金融行业一片新的蓝海

近年来，将消费金融公司试点扩至全国已成为经济新常态下落实国家消费升级一项新政。国务院总理李克强6月10日主持召开国务院常务会议上表示，要大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，进一步释放消费潜力、促进消费升级。决定放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国;决定将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家，更好发挥消费对经济增长的拉动作用。

首家互联网消费金融公司开业

6月18日，经过近半年的筹备，互联网消费金融公司——马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融公司” ）正式开业。据悉，这是国家扩大消费金融公司试点政策后首批获准开业的全国性消费金融公司，也是全国首家线上线下结合的互联网消费金融公司。

马上消费金融公司，注册资本为3亿元人民币。经营范围主要包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、经批准发行金融债券、代理销售与消费贷款相关的保险产品及固定收益类证券投资业务等。

据了解，马上消费金融公司是一家线上线下结合的金融机构。公司确定了以线下客户挖掘为基础，向重庆百货、新世纪百货等商场的消费者发放消费贷款;以线上互联网推广为引擎、通过基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务、差异化产品设计、建立核心竞争力的业务模式，采用线上与线下相结合的方式，进而推出更多新产品，供电商消费者体验。例如阳光保险在调研浙江小商品城商户特点后，推出了信用保证保险产品，并与马上消费金融公司的商户贷业务结合，就可以方便地为小商户提供金融服务。

马上消费金融公司首席执行官（CEO）赵国庆，是原京东联席董事长兼首席战略官（CSO），首席财务及运营官（CFO）郭剑霓，曾是消费金融公司捷信的创始人之一兼首席财务官。来自互联网电商以及传统金融行业的人士共同创办了这家新形态的消费金融公司。

据赵国庆介绍，马上消费金融公司的消费贷款发放主要面向有消费需求、收入较为稳定、相对较低违约概率的人群，以及银行贷款业务无法覆盖的个体商户;贷款具有单笔上限20万、无地域限制、贷款审核快等特点。公司主要以吸收企业存款、同业拆借、发企业债、资产证券化、受理部分理财产品等形式保证资金量和流动性。

开业当天，封闭半年打造的产品成果——“马上贷”登场。在前端，用户可以更便捷地申请到贷款，三分钟放款、信用循环额度、免面签，让消费可以马上实现;后端，风控团队在业务的整个生命周期（产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款）都会对各种风险进行甄别、衡量，让风险可以马上控制。

资源整合：1+1>2

马上消费金融公司作为重庆市第一家消费金融公司，由重庆百货大楼股份有限公司申请设立，另外5家股东分别为：北京秭润商贸有限公司、重庆银行股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司和物美控股集团有限公司。这些股东既涵盖银行、保险和批发零售企业，又包括国有控股企业和民营企业，并且分布于全国各地，具有灵活、市场化程度高、协同价值好等特点。

“之所以联手物美控股、重庆百货、浙江小商品城，主要基于其零售商的身份。”马上消费金融公司创始人赵国庆表示，当初选择股东时，有4个标准，即要有用户、数据、资金、还要有一定的知名度。

除此之外，物美控股、重庆百货、浙江小商品城这3家零售商加起来的未来客户数每年超过4亿人，会员数超过1600万。此前，赵国庆做过相关调查，商超购物人群的消费金融业务转化率为10%。物美作为华北地区最大的零售商，同时在华东、西部都有自己的网点;重庆百货位于西南地区，在云南、重庆地区是最大的零售企业;浙江小商品城则位于东南部。

业内分析人士称，马上消费金融公司将整合5大股东的资金、用户和数据。从股东结构来看，3家零售企业目前是马上消费金融公司重要的用户来源和推广渠道，并通过优惠政策等促进他们完成转化，培养起信用消费和贷款的习惯。重庆百货、物美控股、浙江小商品城的用户超过2000万，其中已开通会员卡的超过1000万人。这些扎实的线下数据，将是马上消费金融公司的优势。而借助这一优势，马上消费金融公司无需设置物理网点即可轻松实现产品线上线下的全国覆盖，而这一渠道又会直接转化为成本优势和客户体验优势，从而促进金融产品创新，为客户提供更完善的金融服务，其发展前景值得期待。

作为拉动国民消费的重要金融创新模式，消费金融公司将依托股东资源优势、精准的风险管理经验和核心团队的运营能力，致力于打造全球最被信赖的金融服务商;促进金融产品创新，促进消费金融业务持续稳健发展，努力为百姓提供全方位、优质便捷的消费金融服务，为经济新常态下落实国家消费升级战略作出新的更大的贡献。