使用住房公积金，有啥新说法？

杨雪　王宇萌

2015年，“房市”新政频出——1月20日，住房和城乡建设部、财政部、人民银行印发《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》；3月6日，住房和城乡建设部印发《关于按照中国人民银行规定实施住房公积金存贷款利率调整的通知》；3月18日，黑龙江省住房与城乡建设厅印发《关于进一步加强住房公积金管理工作的通知》。这些涉及公积金使用的新政策出台之后，给百姓带来哪些利好？围绕读者普遍关心的一些热点问题，本刊对黑龙江省住房与城乡建设厅住房公积金监管处处长王秀兰进行了专访。

本刊记者：王处长，您好。我们注意到，近期国家住房和城乡建设部、财政部等多个部门相继发文，将住房公积金用于房屋贷款的缴费年限缩短，并下调公积金存款利率，这些政策的主要内容是什么？

王秀兰：为提高住房公积金使用率，支持缴存职工购买改善型自住房，维护缴存职工的切身利益，住房和城乡建设部等三部委去年以来出台了《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》（建金[2014]148号）、《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》（建金[2015]19号）等文件，从多个方面放宽了公积金贷款、提取政策，如职工连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，便可申请住房公积金个人住房贷款；在缴存城市无自有住房的职工连续足额缴存住房公积金满3个月，便可提取公积金支付房租；适当提高贷款额度；推进异地贷款业务等。

本刊记者：除符合缴存年限的条件外，使用公积金贷款买房还应符合哪些要求？

王秀兰：除连续缴存住房公积金满6个月（断档补交不予认定贷款）外，借款人还应提供个人征信记录。关于个人征信记录的认定，以人民银行个人征信查询系统和中心信贷管理系统的查询结果为准。借款人及共同还款人（配偶）贷款逾期连续3期（含）或者累计6期（含）以上，或者有两笔（含）以上贷款不良记录的，不予办理贷款。对于信用卡逾期的，借款人及共同还款人（配偶）持有的信用卡（贷记卡）最近12个月非正常还款月数大于、等于3，且当前逾期金额大于、等于500元，同时满足这两个条件的，不予办理贷款。同一人名下持有多张信用卡的，非正常还款月数和当期逾期金额累加计算。

本刊记者：按照什么标准划定贷款额度和年限？

王秀兰：符合住房公积金贷款条件的缴存人，根据职工个人住房公积金缴存基数和可贷款年限确定贷款额度（缴存基数为职工个人上一年度月平均工资）。以哈尔滨市住房公积金管理中心提供的贷款额度计算公式为例：贷款额度=公积金月缴额（单位+个人）÷缴存比例（单位+个人）×0.4×12×贷款年限。新政策实施后，购买新建住房或房龄在20年（含）以下二手房的，一人贷款最高限额为50万元，两人为70万元；最高贷款年限仍为30年。

本刊记者：我们注意到，我省《关于进一步加强住房公积金管理工作的通知》（以下简称《通知》）中规定：“允许拥有一套住房并已结清相应住房公积金贷款的家庭，再次申请住房公积金贷款购买普通商品住房。”这一规定是否意味着一名职工可以两次使用自己的公积金购买住房？

王秀兰：是的。为改善居住条件再次申请个人住房公积金贷款，职工在结清首套房的贷款后需要连续足额汇缴6个月才能再次使用公积金贷款。

本刊记者：二套房的首付比例和贷款额度的参考标准是什么？

王秀兰：二套房的首付比例应按照《中国人民银行、住房城乡建设部、中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发[2015] 98号）执行，即：购买建筑面积144平方米（含）以下普通商品住房的，首付款比例不得低于购房总价款的20%；购买建筑面积144平方米以上的，首付款比例不得低于30%，利率为基准利率的1.1倍。贷款额度与首套房一致。

本刊记者：《通知》提出，允许购买省内异地自住房的职工申请住房公积金贷款。请您介绍一下申请的标准。

王秀兰：根据住房和城乡建设部、财政部、人民银行联合印发的《关于发展住房公积金个人贷款业务的通知》规定，职工在户籍所在地连续缴存公积金不满6个月，但曾经在就业地（异地）缴存公积金的，在原缴存地公积金管理中心出具缴存证明后，缴存时间可以合并计算。合并计算结果符合贷款标准的，即可申请异地住房公积金贷款。

本刊记者：具体流程是怎样的？

王秀兰：申请人可以到现所在城市住房公积金中心公积金贷款经办机构领取住房公积金异地缴存证明，再持证明到原缴存地公积金管理中心办理缴存证明，并由原公积金缴存地住房公积金管理中心或其所属办事机构加盖公章后即可向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。

本刊记者：我省使用公积金租房需要具备哪些条件，如何办理相关手续？

王秀兰：提取住房公积金支付房租应符合如下标准：在缴存城市连续缴存住房公积金满三个月；本人及配偶在缴存城市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租。符合上述标准的职工，租房提取公积金应向住房公积金管理中心提出申请，并提供以下材料：租住公共租赁住房，提供房屋租赁合同和租金缴纳证明；租住商品住房，提供本人及配偶名下无房产的证明。

本刊记者：租房面积和房租费用有无标准和限额？

王秀兰：根据住房和城乡建设部、财政部、人民银行《关于放宽提取住房公积金支付房租条件的通知》规定，用于支付承租政府公共租赁住房租金的，职工本人和申请公共租赁住房配租资格的共同申请人（配偶、子女）可以每季度提取一次，每次提取额不得超过缴纳租金票据金额，且每年累计提取额不得超过当年实际缴纳的租金金额；租住商品房的，由各城市住房公积金管委会根据商品房市场价格确定，每个城市的提取额度有所不同。

本刊记者：如果职工提取住房公积金用于租房，买房时还能申请公积金贷款吗？

王秀兰：可以。提取住房公积金支付房租的职工，申请住房公积金贷款买房的缴存年限应从最后提取月份开始计算，连续缴交6个月之后，可用于贷款。贷款后，提取公积金只能用于还款。

本刊记者：符合公积金贷款要求的职工可否使用商业贷款和公积金组合贷款的形式还贷？

王秀兰：职工在购买住房（不包含二手房）时，可贷额度超过规定的住房公积金个人贷款最高限额的，可申请组合贷款。以哈尔滨市为例，组合贷款（不含所辖外县）最高限额一人为85万元，两人为105万元。

本刊记者：首套房商业贷款未结清，可否用公积金贷款购买二套房？

王秀兰：职工购买二套房时，如有个人商业性贷款及担保贷款尚未结清，在申请公积金贷款时，须从可贷额度中扣除个人商业性贷款及担保贷款的欠款余额后，核定其实际贷款额度。

本刊记者：我省职工的住房公积金可否提取用于治疗职工本人或家庭成员的重大疾病？范围都包括哪些？

王秀兰：我省各城市现在普遍开展了重大疾病提取住房公积金工作，具体流程由地方自行制定。以哈尔滨市为例，提取住房公积金用于治疗重大疾病的适用对象包括职工及其配偶、未成年子女。患有重大疾病造成家庭生活严重困难的，可提供单位证明、诊断证明、医疗费收据分次提取住房公积金。重大疾病范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等25种。

本刊记者：职工在哪些情况下可直接一次性提取住房公积金账户内的余额？

王秀兰：职工满足下列情况中一种的，即可一次性提取住房公积金账户余额：符合退休年龄正常退休的；出境定居的；死亡或被宣告死亡的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；与单位终止（解除）劳动关系，且非本行政区域户口或户口迁出本行政区域的；与单位终止（解除）劳动关系，满两年未再就业的。

本刊记者：谢谢您的解答。

王秀兰：不客气。