我们该如何养老？

作者简介：张秋艳（1982-），女，汉族，河北唐山市人，管理学学士，中国社会科学院，研究方向：劳动经济学专业人力资源管理方向。

摘 要：随着老龄化的日渐严重，我国从1999年就进入了老龄化国家，如何养老成为当前和今后我们必须要关注和解决的问题，本文从如何养老、靠什么养老以及完善养老三个方面进行了分析。

关键词：养老模式；养老支柱；养老服务业

根据2011 年老龄化人口数据显示，目前我国60 岁及以上老年人口达1.876 亿，占总人口的13.7%，老龄化水平从1999 年的10%增长到目前的13.26%，是总人口中增长最快的群体。与此同时，随着经济社会的发展、人们生育观念和生活方式的转变，家庭的空巢化趋势日益明显，传统的家庭养老方式已经难以为继，养老成为一个严肃的社会问题。

一、如何养老

目前我国比较常见的养老模式有家庭养老模式、机构养老模式、社区养老模式，每种养老模式都有各自的特点。

（一）家庭养老模式

家庭养老是指由家庭提供的对老年成员的生活保障，其中包括经济保障、服务保障和精神慰藉等内容，是我国传统的养老形式。其基本特点是“子女养老”和“在家养老”的结合，是一种建立在血缘基础上，以亲情为纽带的养老方式，对于保障老年人的晚年生活起到了十分重要的作用。

然而，随着人口老龄化的加剧、家庭结构日益小型化、城市化以及人们传统的家庭养老观念的改变，使家庭养老的功能有所弱化。

（二）机构养老模式

机构养老是指国家、社会组织和个人通过举办养老机构，为老年人提供养护、康复、托管等服务。老年人的吃、穿、住、用、行等日常照料都由机构负责，使老年人得到较为集中的照顾和有序的生活。

机构养老的显著优势是吃住不愁、安全性有保障。但缺点也很明显，与社会脱节，无法完全满足老人的心理诉求，很容易使老人自我封闭，渐渐孤独。另外，机构养老资源呈现出“哑铃形”，豪华型和简陋型居多，而适合大众的中档型较少，国内许多大城市的养老机构已经出现“一床难求”的局面，因此社会养老机构从数量上、质量上还没有完全跟上现在的养老需求。

（三）社区养老模式

国内媒体进行了一次针对老年人的养老意愿调查，结果发现，仍有大多数（60.78%）的老年人选择在家养老，愿意去养老院养老的只占14.67%。社区养老是介于家庭养老和机构养老之间的“过渡”养老模式，老年人既能住在自己家庭或自己长期生活的社区里，又能享受社区养老机构或相关组织提供的养老设施及养老服务，被称为“无围墙养老院”。

社区养老模式的出现，有效的弥补了家庭养老模式和机构养老模式和的不足，使老人既能享受在家的自由，又能在需要“帮一把”的事情上，如吃饭、理发、就医、居家维修等方面可以利用社区资源，方便了老人，也缓解了家人照顾的压力，是被普遍看好的养老模式。

随着养老产业的发展，我国对各种新型养老模式进行了探索，出现了泰康之家、太阳城等比传统的养老院软硬件条件都更优越的高端养老社区；同时随着人们观念的转变，也出现了自由度和体验度高的异地（候鸟式）养老；另外还有志趣相投老人们自愿结成的“互助养老组”等模式，多种养老模式的出现，丰富了养老资源，满足了多层次的养老需求。

二、靠什么养老

世界银行等机构经过调查研究，提出了三个支柱养老保险体系，并通过很多国家的改革经验证明其是可行而成功的。我国的养老保险制度依照国际惯例包括基本社会养老保险、企业年金、商业养老保险三大支柱。

（一）第一支柱是基本社会养老保险

基本社会养老保险由政府通过缴费方式，强制执行，覆盖全社会。基本养老金的替代率由1999年的75%以上，下降至目前的40%以下，这也意味着退休人员已无法依靠基本养老金来维持其生活水平。而且随着人口老龄化的加剧，我国人口红利已经消失，基本社会养老保险基金的收支平衡有很大压力，为了保障养老保险制度的可持续发展，国家正在研究制定《延迟退休方案》和《养老金入市方案》，将于近几年执行。

（二）第二支柱是企业年金

企业年金（或职业年金）是在政府鼓励下自行建立的一种补充养老，采用个人账户积累和市场化运营模式，此模式自2004年5月开始启动正在逐渐发展。根据人力资源和社会保障部公布的《2014年度全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至2014年底，我国企业年金基金规模已达7，688.95亿元，按照目前发展速度和环境，预计今年底将突破1万亿。

企业年金并不像基本社会养老保险那样实行普惠制，而是对参加主体有经济能力、财务承受能力以及风险控制能力等条件的限制，因此只是一小部分“效益好”的企业才能加入，人力资源和社会保障部目前已经开始着手研究新政策，适度降低企业年金准入门槛，防止企业年金成为“富人俱乐部”。

（三）第三支柱是商业养老保险

商业养老保险是个人自愿性的养老金。目前各保险公司已经推出了各种涵盖寿险和养老保险的产品。同时一些新型保险产品也在探索中，如目前在北京、上海、武汉和广州四个城市展开的“以房养老”保险试点，采用的是反向抵押逆按揭方式，就是拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，除了不能买卖，可继续拥有房屋占有、使用、出租的处置权，保险公司则定期向老人支付养老保险金，老人身故之后，保险公司获得房屋的处置权，处置所得，优先用于偿付支付给老人的养老金以及相关手续费，如有剩余，则归老人的继承人所有。其最大问题是受到我国传统观念的羁绊，需要随着社会发展以及人们观念的改变而被接受。

经济基础决定上层建筑，具备什么样的经济实力，才能握有选择如何养老的主动权，为保证我们具有自由、体面的晚年生活，我们必须未雨绸缪，在退休前做好退休养老规划，借助保险、个人理财等方式让生活更美好。

三、完善养老

人口老龄化趋势下的我国老龄化问题存在着资源紧张、养老水平不均衡等问题，针对我国养老现状中存在的养老危机和养老压力，国务院于2013年印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出健全服务体系、扩大产业规模、优化发展环境的目标。逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体，营造平等参与、公平竞争的市场环境，大力发展养老服务业，提供方便可及、价格合理的各类养老服务和产品，满足养老服务多样化、多层次需求。

老龄事业“十二五”规划中规定了老龄战略规划体系、养老保障体系等多个涉及养老的体系建设问题，并明确提出建立居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系。

近年来，我国养老服务业快速发展，老年消费市场初步形成，但近来媒体关于养老机构的负面报道日益增多，在养老机构的准入、养老合同、养老纠纷等问题中，人们也开始逐渐思考关于养老机构的监管问题。在养老服务体系“五年建设规划”中也针对养老机构存在的问题提出了具体应对措施。

通过国家出台的各项政策、制度和意见，可以充分预测未来养老行业的发展会更加完善，养老的各项制度、经济、政策及基础设施等各方面的建设会更加完善，而这一市场的开发也会更加广阔。相信我国养老这项社会公共事务，在政府引导，家庭和社会共同发力的情况下，一定会做的越来越好。

（作者单位：中国社会科学院）

参考文献：

[1] 《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》

[2] 《2014年度全国企业年金基金业务数据摘要》

[3] 《中国养老机构发展研究报告》