第三方支付对网上银行业务发展的影响研究

董珊珊

摘要：本文通过探讨第三方支付对商业银行网上银行业务的影响，得出了商业银行网上银行业务必须加强创新力度，提高服务质量，加强与第三方支付企业的合作来提高其核心竞争力的结论。

关键词：第三方支付 电子商务 网上银行 影响

随着我国电子支付市场的逐步发展成熟，各竞争主体间的市场竞争日趋激烈。在此背景下，第三方支付机构迎来了新的发展机遇与挑战，商业银行在中间业务、资产和负债等项目领域的变革一触即发。从总体来看，虽然第三方支付机构在电子支付领域有很多优势，但在目前的市场环境下，商业银行在支付领域的核心地位尚未被动摇。第三方支付是电子商务的产物，必不可少的要进行资金划拨和清算。因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，它与银行业之间就有着密不可分的联系。随着未来支付行业的日趋电子化和非现金化，研究第三方支付对于商业银行网上银行业务的发展具有重要意义。

1 网上银行业务发展现状

互联网的飞速发展，为网上银行的兴起提供了坚实的硬件设施基础和庞大的用户群。我国网上银行虽然起步晚、规模小、技术实力不足，但其发展迅速，受到了社会各界的广泛关注。中国银行于1996年率先在国内建立起了网上银行，专门为客户提供网上银行相关服务，受到了客户的一致好评和青睐。此后，我国网上银行业务开始蓬勃发展，并取得了一些成绩。随后，中国建设银行、招商银行、中国工商银行等纷纷开展网上银行服务，极大地扩展了其业务领域。2012年中国网上银行交易规模为820万亿元，增长率为17%。但从2010年开始，网上银行的交易规模增速有所放缓（如图1所示）。但网银交易规模仍保持平稳的增长态势。2012年，企业网上银行交易规模仍然占有80%的比例，而个人网上银行则为20%交易规模，但预计未来个人网上银行的交易规模仍会缓慢提升 。

2 第三方支付对网上银行业务的积极影响

2.1 拓展了网上银行的资金清算业务

众所周知，第三方支付业务作为一种特有的金融服务，是不能脱离金融机构单独完成的。我国《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，各支付机构间的货币资金转移活动必须由银行业金融机构代为办理，支付机构不得相互存放货币或者委托其他金融机构代为办理，同时支付机构无权为银行业金融机构办理货币资金转移业务③。为防止客户资金被非法挪用，第三方支付账户必须将资金支付托管人与资金分开，并将账户放在银行，以降低账户风险，保证资金安全。同时，各支付机构间应该委托银行业金融机构为其办理资金转移业务，不得相互存放货币资金或委托其他机构办理资金转移。以上规定显示，第三方支付机构的支付活动只能在一定的规定范围内进行，无权独立运营。

2.2 推动了银行卡网上支付的发展

随着第三方支付的不断发展和创新，银行业务也迎来了新一轮的发展机遇。为解决传统金融模式下“卡通”产品办理和支付流程相分离问题，第三方支付企业积极推出了“快捷支付”类服务，为客户提供了极大便利，同时还有效地拓展了第三方支付的引用领域，使其从原来的信用卡领域全面拓展至借记卡领域。“快捷支付”将网上支付成功率提升至95%，加快了银行卡网上支付的发展。

3 第三方支付给网上银行业务带来的挑战

3.1 部分业务遭到分流

随着第三方支付企业的发展成熟，其服务领域得到了很大拓展，并开始向传统行业渗透，为客户代理各项支付业务，如代收话费、代收燃气费、代收宽带费、大宗商品网上交易等。一项统计数据显示，目前所有使用网上银行进行缴费的客户中，约有一半以上是通过第三方支付平台接入的，其数量超过了直接登录网上银行进行缴费的用户，银行在支付服务链中的地位急剧下降，甚至被边缘化。

此外，随着银行贷款业务盈利水平的不断下降，其中间业务，尤其是支付业务收入逐渐成为银行的主要盈利来源，直接影响着其未来发展。然而，第三方支付机构通过不断延伸其业务领域，以其明显的价格优势受到了客户的广泛青睐，并抢占了网上银行支付的生存和发展空间。同时，用户可以直接通过第三方支付账户完成其多数支付活动，无需注册网上银行，更为方便快捷。在此过程中，第三方支付对网上银行的中间业务形成了替代效应，直接导致其中间业务收入水平下降。

3.2 抢占客户资源

第三方支付机构以淘宝、QQ以及其他购物网站的客户群为基础，陆续推出了一系列快捷支付方式，將其产品创新与低价优势发挥到极致，迅速积累了海量的客户资源，为其未来发展奠定了坚实基础。当前，在我国这个商业银行占绝对垄断地位的金融支付市场中，第三方支付机构凭借其金融策略与商业银行共享了相当数量的客户群，直接威胁着商业银行的未来发展。以支付宝、财付通、快钱等第三方支付机构为例，其在2012年上半年的个人客户数量突破了6.7亿、2亿和1亿。支付宝的注册用户量甚至超过了同期四大银行的个人客户量。随着第三方支付的不断发展，其业务领域和服务对象日趋多样化，产品更新和创新速度不断加快，客户数量大幅度增长。

在功能上，第三方支付已经具备与商业银行抗衡的实力，其建立起了相对独立和稳定的结算账户体系，不仅可以为客户提供多层级自动分账和大额收付款等服务，而且还承担公共缴费、机票订购、预付卡等业务。

3.3 提高了商业银行的监管要求

近年来，第三方支付积极与银行开展合作，在快捷服务、网上银行、大额信用卡支付等方面积极进行创新升级，为金融市场参与主体提供了全方位的便利。但与此同时，一些不法分子利用第三方支付进行违法违规交易，为银行带来了一些经营风险，直接危害到其合法权益。如一些不法分子借助第三方支付进行洗钱和虚假交易，影响了银行的资金安全，为其未来发展带来了一定的隐患。

第三方支付对网络安全的依赖性较强，存在着一定的技术风险。若第三方支付平台的技术建设不到位，就容易受到来自网络骇客的恶意攻击，甚至造成客户密码被盗，给其造成巨大的经济损失。与专业银行提供的网上银行服务相比，第三方支付平台的服务类型大体相似。随着网上欺诈手段的纷纷出现以及网上银行用户损失情况日益严重，银行和第三方支付平台逐步认识到加强支付监管的重要性，并积极采取各项安全防卫措施，有效地保证了客户的账户安全。

4 发展网上银行业务的对策建议

4.1 提高自主创新能力

当前，银行仍停留在传统柜台业务和传统业务电子化发展阶段，无法更好地发挥自身优势，实现跨越式发展。但与此同时，虽然第三方支付在支付市场中所占份额不断增加，但其仍無法取代商业银行在支付领域中的核心地位，资金划拨和结算清算仍需要通过商业银行来完成。

因此，商业银行必须积极进行管理体制创新，提升其产品的科技含量，以更好地满足现阶段客户的实际金融需求，完善其产品和服务功能，提升客户的满意度和信任度。同时，商业银行应该深入了解和挖掘客户的实际需求，认真分析客户结构、消费习惯和市场发展趋势，积极为客户提供全方位的多元化服务。

4.2 提升用户体验

受传统发展习惯的影响，我国网上银行往往以自身为中心，在整个业务流程的设计上没有考虑到用户体验，导致其业务办理效率低下，客户满意度低。随着第三方支付机构的不断发展，商业银行要想在激烈的市场竞争中抢占先机，获得更多客户资源，就必须以客户为中心，坚持人本服务理念，积极为客户提供高效便捷的特性化服务，不断提升客户服务质量。

商业银行的网上银行业务主要包括四大块，即投资理财、缴费支付、账户管理和转账汇款。但在实际年发展过程中，由于使用程序复杂和风险控制不力，许多网上银行用户均反映体验效果不佳。因此，目前商业银行的网上银行业务主要集中在转账汇款上，业务结构较为单一，无法满足客户的实际需求。因此，银行要想赢得更多客户，就必须积极借鉴第三方支付的发展经验，全面把握客户的实际需求结构，积极推出各种个性化业务，将用户体验为中心，高效整合和调整业务机制，全面提升客户的满意度。

4.3 提高服务品质

售后服务直接反映着产品的质量和功能水平，电子银行产品也是如此。因此。商业银行应该做好客户群分类，积极为各类型客户提供专业化服务，做到“售前引导、售中辅导、售后回访”，使客户更好地认可和接受银行的金融产品。首先，银行应该树立科学的客户服务观，规范服务行为，积极为客户提供咨询、上门换卡、发放对账单、紧急援助、电话投诉等服务项目。其次，关注不同业务服务的差异性，突出产品特色，积极为客户答疑解惑，锁定高端客户群体。最后，积极为客户提供增值业务，并定期开展宣传优惠活动，提升客户的网上银行使用率，丰富支付项目。

4.4 加强与第三方支付机构的合作

目前，随着我国电子支付市场的不断发展完善，商业银行和非金融支付机构合作已成为一种必然趋势。商业银行应该积极与第三方金融机构合作，吸取对方成功发展经验，并积极借助其资金和技术优势发展自己，保证其业务办理率，积极为其未来发展积累资金。同时，目前支付宝已经与各个商业银行开展金融合作，并推动了相关金融业务的发展。商业银行可以积极学习第三方支付机构在制度建设和管理机制上的经验，创新核心业务，提升其综合竞争力。

加强信息流共享，开展小微企业信贷业务。商业银行在开展小微企业融资业务方面一直没有取得过较大的进展，而第三方支付机构构建的小微企业交易信用体系，解开了这一难题。如商业银行实现与第三方支付平台对接，就可以在花费少量人力物力的基础上可实现对小微企业的信息流、资金流和物流的全流程掌控，从而在风险可控的基础上实现 “零售业务批发做”的新型信贷模式。而第三方支付机构通过与商业银行在信贷领域的合作，一方面可以弥补自有资金不足的劣势，另一方面可借助商业银行高水平的风险控制实现稳健经营和多元化发展。

注释：

①数据来源：艾瑞咨询 2012-2013年中国网上银行年度监测报告简版。

②数据来源：艾瑞咨询 2012-2013年中国网上银行年度监测报告简版。

③中国人民银行令〔2010〕第2号发布《非金融机构支付服务管理办法》第一章第四条。

参考文献：

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[2]陈佳春.如何应对第三方支付的竞争和挑战[J].现代金融，2013（7）.

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[5]何笑伟.浅析第三方支付机构对商业银行的影响和启示[J].中国连锁，2013（8）.