浅谈商业银行应对互联网金融的挑战及对策

李华娟

摘要：在互联网金融浪潮的兴起下，传统商业银行不仅面临诸多严峻挑战，而且面临重大战略发展机遇。互联网金融以其自身的优势，促进传统商业银行和新兴金融机构的相互竞争，尤其以第三方支付为代表互联网金融企业参与瓜分的“蛋糕”包括理财、资产管理、信贷等在内的金融业务，给传统商业银行带来越来越大的影响和冲击。传统商业银行应着眼于“平台、开放、生态”发展方向，持续创新，不断突破旧的经营模式，为传统金融业在互联网获客渠道与经营理念开拓了新的发展道路。

关键词：互联网金融；商业银行；金融服务

互联网金融主要是依靠网络资源、大数据信息和云计算的产品服务和商业模式创新优势[1]，其关键是资源的有效整合，以阿里巴巴为代表的互联网公司通过利用大数据强大的分析技术提供金融服务，不断地向金融业渗透。互联网给人们的生活方式带来了全新的改变。互联网企业凭借大数据分析技术及电子商务优势对商业银行存（理财）、贷、汇业务形成极大的影响，同时传统商业银行的互联网金融也面临着一个重大转型的机遇。

一、互联网金融对商业银行传统经营模式的影响

（一）互联网理财产品挤压银行传统理财产品。与传统金融业相比，互联网金融具有其独特之处：服务效率高、运作成本低、经营公开化、管理方式透明化、产品个性化、信息一体化。客户可以随时通过支付宝或者微信等工具选择相关的理财、保险、股票等产品。如余额宝，余额宝里的7日年化收益率远远高出了银行的活期收益，而且几乎是零门槛，方便灵活能够随时随地存取，吸引了一大批“银行宝宝”。大大抢占了传统金融业代理金融产品的市场份额，使其这类理财收入大幅度下降。在互联网的营销平台上，客户无需到网点排队，随时随地都可以完成交易，这种极富有个性化的产品且贴近人们生活，更能够为普通大众所接受，圈住更多忠诚度高、有粘性的客户。而传统商业银行服务的局限性以及金融创新监管盲区的存在使得互联网金融“乘虚而入”[2]。互联网金融的强势正“倒逼”传统商业银行进行改革创新，加强自身营销手段、提升综合服务质量。

（二）解决信息不对称问题，建立信用评级体系。互联网企业借助大数据技术分析，平台网络交易数据作为企业和普通大众信用评级的重要依据，通过把握客户的消费记录、消费习惯等信息，以及观察客户需求、车辆品牌、消费等级来预估客户购买能力以及还款能力，组成互联网金融信用评级的主要要素，构建了一个几乎全程不用人工干预的信用评级体系，与传统金融业偏重主观判断的评级体系大大不同。

二、互联网技术严重冲击了商業银行支付结算业务

商业银行中间业务受到冲击。银行中间业务是指以银行作为中介替客户办理收付、代理、担保等委托事务。然而，互联网金融开创了第三方支付、移动支付等新型的支付方式，在线支付不断“抢占”了传统金融机构的支付结算业务。客户可以通过第三方支付平台，尤其是移动支付诸如“微信扫描二维码、声波当面付”等直接进行支付交易。这种简捷方便的支付方式，只要绑定银行卡即可，而无需通过银行的分支机构，为客户提供更为高效率的支付体验。只要让客户拥有一部智能手机或者电脑就可以随时随地享受到便捷的金融服务。移动互联网极大地改变了人们的空间概念和生活习惯，信息的流动和处理速度也大大加快。各式各样的支付方式不断取代银行的传统支付手段，多样化的经营思维更是对传统商业银行中间业务创新提出了更高要求。

三、互联网+金融掀起传统银行业创新热潮

随着中小微企业队伍的壮大，而“贷款难”、“贷款贵”等问题成为了小微企业快速发展的当务之急。中小微企业对资金最迫切的要求就是能灵活运用。然而在大数据的环境下，一股新的小贷金融热潮随着互联网+金融的出现应运而生。以阿里巴巴、腾讯、百度、京东等为代表的电商企业纷纷注入资金进军小额贷款领域，其线上创新产品层出不穷，产品融资成本也较低，融资速度快效率高，充分满足小微企业对资金的要求。互联网金融的出现弥补了被传统商业银行忽略的市场份额，抢占了一部分银行业的信贷资源。传统商业银行尽管后知后觉，但依靠原有基础上分肉的互联网+金融，他们看中的是产业链的整合者。产业金融的核心是在于交易金融，而交易金融的引擎则是供应链金融。目前，众多银行也纷纷研发推广各种各样的线上融资产品，助资发展“网贷”市场。比如招商银行就专门面向小企业客户研发推出了网上企业银行U-BANK8。通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下网点的有效整合，为实现从寻找企业与银行首次沟通机会到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪。其产品及服务深入到小企业商务交易、现金增值、便捷融资、供应链金融等领域中。其中，以网贷易为核心的U-BANK8便捷融资服务，则致力于一站式解决小企业融资难题。其标准化和无纸化的模式，不仅具备优化银行内信贷放款流程、提高放款效率，还可插入企业经营活动之中，根据其资金需求适时进行贷款发放，有效地减轻小企业利息支付压力。同时，U-BANK8也可协助小企业密切和优化供应链上下游企业的合作关系。通过对网上票据保管箱、电子商业汇票、网上国内信用证、网上国内保理等供应链金融产品的灵活应用，小企业不仅可以从实质性上减轻应收账款对资金运营的压力，还能借助这类产品的远期付款特性与招商银行的信用服务，与合作方建立起稳定互信的长期合作关系，为稳健成长打开局面[3]。

四、对策

面对互联网的冲击，传统商业银行应保持开放的心态，积极主动应对。借鉴互联网体验为王的服务精神和新的经营理念，打破传统的价值创造观念，探索出一条新型的营销渠道。从金融服务的本质出发，充分利用自身雄厚的资金、良好的信誉、完善的风控体系等优势，巧妙运用互联网不断创新的新颖思维，从平台、产品、数据等方面改进，构建一个新型的金融生态圈，为给广大客户提供更加精准的金融服务。

1.建立新型的经营模式。面对互联网金融，传统银行业不应墨守成规，遵循传统的经营观念，而是要学习借鉴互联金融企业好的经营模式。运用先进的网络技术对客户数据进行有效整合，认真对客户信息和需求进行深入的数据分析，根据客户喜好制定精准的营销计划。加大力度研究电商平台及其支付工具，借鉴相关营销思维，将其运用到银行产品创新和业务发展中，如研究产品加链条的发展模式，拓展产业链的通力合作，解决智能支付问题。真正做到“客户服务，如影随形”。

2.加快电子银行业务的转型。原有的网上银行业务显然已经不适应当前客户的金融需求。在移动互联网时代，传统商业银行应不断创新，以实时互联、智能服务为核心，实现在体系构架创新、功能创新、用户体验等方面的跨越式发展。目前，招商银行就抢先推出手机银行4.0版，使其迈出了从交易型APP向基于集中运营的自服务、自销售平台转变的第一步。该版本还重点针对转账、贷款、生活缴费等功能，进行了全面升级和完善，合并同行、跨行转账流程，可以自动根据收款账号来识别收款银行，无需客户再进行选择。同时还可以通过视频连接的方式，对接到后台的遠程客服，通过人脸识别技术来完成客户身份的验证，能实现从20万至100万大额转账业务的办理，让客户可以随时随地享受金融服务，大大提升用户体验。

3.对接互联网，调整信贷结构。互联网金融的信贷产品主要是针对资金需求金额小、期限短、使用频繁的企业。而传统商业银行的小微企业贷款金额通常都不会小于100万元。互联网的快速发展得自于其大数据、批量化、自动化等为特点，为解决银企（个人）信息不对称和成本收益不对称提供了破解方案。传统商业银行应保持谦虚的姿态充分利用互联网技术，积极打造线下与线上相结合的业务模式，降低小微金融操作成本，以提高小微金融的可获得性和便捷性。目前也有多家商业银行发布了各类线上信贷产品，准备分食互联网信贷市场这块蛋糕。如华夏银行“网络自助贷”该产品是华夏银行依托网路合作平台客户对特定的客户进行授信，客户通过网络平台实现随借随还、自助发放与归还、可循环使用的人民币贷款。包括分段计息自助贷和不分段计息自助贷。与传统信贷产品相比，华夏银行推出的小企业网络贷款接近“电商模式”的资金支付管理系统更适应小微企业“快”、“短”、“频”的融资需求。借款企业可通过这个平台上可以实现随借随还、瞬间到账，同时还能够做好资金的归集明细，融资难的问题在互联网上得到“一站式”解决，获得了众多中小微企业的高度肯定。这种服务模式突破了传统的金融服务，企业和普通大众都可以通过银行互联网金融快速满足自己的金融服务需求，享受以往不同的全新金融服务体验。在互联网金融的模式下，传统金融业只有把互联网技术嵌入在客户服务中，不断提升综合服务质量，才能在“新常态”的环境下实现经营与价值的同增长。（作者单位：厦门大学经济学院研究生课程进修班）

参考文献：

[1]郝身永，陈辉.互联网金融对传统商业银行的短期冲击与深远影响[J].上海行政学院学报.2015，（2）：102.

[2]彭云迪，李阳.互联网金融与商业银行的共生关系及其互动发展对策研究[J].经济问题探索.2015，（3）：134.

[3]刘静.互联网金融新生态 招行推出小企业的网上银行U-BANK8[EB/OL].中国经营报.（2013）.http：//www.cmbchina.com