中国保险业的改革与发展

蒋雨薇

中国保险业的发展历程

中国保险业的恢复阶段（1979～1995年）。此阶段其特征为：一是国资保险公司不断出现，二是外国保险公司开始重新进入我国，三是企业作为投资主体进入保险市场。

中国保险业的规范发展阶段（1996～2000年）。这一阶段的发展特点有三：一是分业保险公司不断涌现；二是外国保险公司大量进入我国，并且中外合资经营方式开始出现；三是保险行业进入国家监管下的行业自律发展阶段。

中国保险业高速发展阶段（2001年至今）。2001年12月11日，我国正式加入世贸组织，对保险业做出“高水平、宽领域、分阶段开放”的承诺。到2007年3月底，中国保险业总资产达到2.24万亿元，距离突破1万亿元大关仅3个年头。截止到2011年12月底，保费收入为14.34万亿元，中国保险业进入到高速发展阶段。

我国保险业发展中存在的一些问题

保险公司之间缺少合作，不利于国际赔付与大额保单赔付。最近频频发生海外留学生被害受伤事件，也引起了人们对跨国保险的关注，在境外购买保险，由于语言交流不便，不能很好地找到适合自己的保险，而在境内购买，虽然可以解决上述问题，但分支机构较少，理赔手续复杂，给出入境的人们，不论是旅行，探亲，还是求学都带来了很大的不便，再者出于保险产品多样化的考虑，推出的特大额保单往往风险太大，继而较少的机构愿意承保。对此，可以建立统一的保险合作体系，各合作公司运用统一的信息系统，各客户资料共享，共担风险，共享利润。

承保范围不明显，责任制度不明确。前一阵看新闻，有一条引起了我的关注，说的是一位女士进行了主动脉手术，找保险公司理赔时却被拒绝，理由是该女士的主动脉手术没有选择开胸或剖腹，而是进行了微创技术。近年来保险公司拒赔案件时有发生，他们利用客户缺乏保险知识，在一些词句，定义上做文章，这虽然是他们免于高额的赔付，但却失去了广大消费者的信任，造成保险市场的信任危机，与保险行业的契约精神相悖。这些道德风险虽然是不可避免的，但是我们可以采取积极措施，来降低其的发生。

保险代理人的问题。在中国传统文化中，凡是主动送上门来的东西都不是好东西。而中国保险的营销最主要模式还是通过代理人主动去找客户招揽业务，首先就导致了国人对保险的不良印象。其次，由于少数代理人的不诚信行为使得国人一谈到保险，便给它罩上了欺诈骗人的外衣。另外，目前我国从事保险代理的进入门槛低，从业人员大多文化基础较差，整体素质偏低，一些待业人员也将其作为人生的跳板、暂住地，干一天算一天，敬业爱岗精神缺失，短期行为严重，极大的破坏了保险行业的形象，代理人的频繁流动更是给保险人的理赔问题、续缴费问题、定点医院变换问题、售后服务问题等造成了很多的不便，并且加剧了保险业中一些非诚信案件的发生严重破坏了整个社会的信用体系，阻碍了保险行业的正常发展。对此，首先应，应明确代理人的地位与责任，并且以法律形式确认，保险代理人作为劳动者的合法权益得不到保障，代理人的职业忠诚度和社会认同度都大大降低，与此同时，当业务出现纠纷时，约束机制缺位，责任难以落实。保险公司和代理人之间相互推楼和搪塞，究竟谁对保险销售行为负责，谁对投保人负责以及谁对代理人的权益负责等难以确定，而统一的职业规范法则可以很好地解决这个问题；其次，保险公司应提高保险代理人工作的从业门槛，实行考核上岗制，建立保险代理人全行业统一档案，对其所有接手的档案进行记录：再次，对保险公司应积极改善代理人的福利待遇，做好宣传工作，以改变人们根生蒂固的偏见。

保险门槛高，保费高。根据日前北京大学对外发布的《中国保险业发展报告2013》显示2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，遗憾的是，投资收益率水平依然延续了前几年的下降趋势，全年资金运用收益率仅为3.39%。与保险业发达的国家相比，我国明显存在保险费率过高，质量较差，保险资金运用不到位等问题，例如，一个大学毕业生每月工资三千左右，每月用于基本生活的开销就已经入不敷出，你让他再花一两千买一份保险，他一定不会的。而退休工人每月所领退休金更少，而保费却更高，他也不会自行保险，所以高额的保费限制了保险的受众范围，与保险服务大众的精神相悖。

保险产品种类少，创新力不足。再保险市场上，人寿险份额大，财产险份额过小，而在财险市场上，机动车辆险市场份额过大，其他险种比例太小，产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。未来汽车销量增速将下滑，车险业务增速放缓，因此需要不断培育新的业务增长点。并且随着人们的消费需求开始升级，生活要求日益多样化，对养老保健、医疗卫生、文化教育、汽车住宅等改善生活质量的需求明显提高，迫切需要不同品种层次的保险产品与之对接，而中国保险企业仍然处于技术创新的低层次阶段，产品结构雷同、创新动力不足。仅仅少数大的保险企业致力开展自主创新研发活动，大多数保险企业的许多产品还是主要从外部引进，再进行局部的开发和改进而成，这种低水平的技术创新活动保险只能严重阻碍企业的生存与发展，这些都使保险业的产品改革势在必行。

中国保险业的展望与希冀

根据《中国保险业发展“十二五”规划纲要》的目标，到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元。保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人。保险业总资产争取达到10万亿元，在金融业总资产的占比明显提升。作为金融系的学生，我们很愿意看到保险业在经济社会中的功能作用得以充分发挥——成为国家灾害救助体系和社会保障体系的重要组成部分；行业形象进一步改善——销售误导和理赔难等问题得到有效遏制，社会公众对保险的认可度和满意度显著提高，保险业逐步成为受社会尊重和信赖的金融服务行业。