互联网金融风险与风险管理新探

吴丹

随着信息化时代的来临，互联网金融渐渐成为金融业的主体。相对于传统金融来说，互联网金融具有操作方便快捷以及信息透明度高等优点，并且互联网金融还提供了许多其它的相关服务，极大的便利了人们的生活。但不容忽视的是，互联网金融依旧存在着巨大的风险，比如黑客攻击、网络诈骗等，给人们的财产安全造成了威胁。本文将就互联网金融风险问题展开叙述，并结合国内外相关的管理经验，提出了一些解决这一问题的管理方法。

随着网络技术的不断完善和发展，互联网金融逐渐在社会上“火”了起来。从在线理财、众筹平台再到现在的招财宝、余额宝，不得不承认，互联网金融正在逐步的深入我们的生活、改变我们的生活。相对于传统的金融方式，这些新型的互联网金融具有着操作方便、处理信息快捷、透明度高等优点，使人们的更容易接受这种新型的金融模式。但同时我们也要看到，互联网金融与网络的关联性较强，所以对网络的安全性要求比较高。另外就是互联网金融作为一种新型的金融方式，许多人的了解程度不高，容易被一些不法分子钻空子，受到诈骗。笔者将对互联网金融中存在的风险进行探究分析，比提出一些规避风险的管理方法。

互联网金融的优势

互联网金融作为一种新型的商业模式，自然有着传统金融模式所不具有的优点。较之传统的金融模式，互联网金融模式具有所付出的运营成本更低、操作更加便捷、受众更多、效率更高等优点。

成本更低。相对于传统金融来说，互联网金融所付出的运营成本更低。传统金融模式所付出的成本包括店铺租金、职员工资、水电煤及工商管理费等。而互联网金融相对来说的成本就低的多了，首先互联网金融不需要传统的店面，只要有网络，在哪里都可以办公经营，摆脱了空间的限制。其次互联网金融的经营所需的员工数大大减少，这就减少了在员工工资方面所需的支出。因此，互联网金融相对于传统金融来说更有优势。

操作更加便捷。相对于传统金融来说，互联网金融的操作更加便捷。只要能够熟练的使用网络技术，便可以实现互联网金融的运营。用户也不用去柜台等办理所需的相关业务，这一方面大大节省的用户的时间，给用户带来了极大的便捷。

受众更多。相对于传统的金融模式来说，互联网金融的受众更多。由于互联网金融开发的小额理财、小额贷款等多项小额业务，使得更多的人可以参与到金融活动的当中，极大的丰富的互联网金融的受众主体。另外就是，互联网金融的广告投入更加的低廉有效，许多网民都可以看到这一方面的广告，并且随手就可以参与到互联网金融当中去，这也为互联网金融增加了大量的用户。

效率更高。与传统金融相比，互联网金融的效率更高。首先是由他的操作方式所决定的，在互联网金融模式下，大部分操作由用户自主操作完成，中间少了许多传统金融所需的冗杂的步骤，节省了大量的时间。还有就是互联网金融摆脱了时间与空间的限制，无论你在哪儿，无论什么时候，只要有网络，你便可以参与到互联网金融中去。这使得互联网金融运营的时间更加灵活，大大提高了互联网金融的运营效率。

互联网金融中存在的风险

尽管互联网金融有着上述的诸多优点，像操作更便捷、运营成本更低、受众更广、效率更高等。但不可否认，互联网金融中也存在着很多风险。比如网络黑客攻击、网络诈骗、系统故障等等，都会给互联网金融带来风险。

网络风险。由于互联网金融对网络的依赖性较大，因此它先天就存在着网络带给它的种种威胁。首先是其所面临的系统风险，每一个互联网金融企业的运行都依赖于相关的运营软件。一但软件出现漏洞或者故障，整个互联网金融系统便会受到影响，互联网金融的安全就难以得到保障。另外由于是网路运营，互联网金融还存在着被黑客攻击的风险。许多掌握了黑客技术的不法分子，都希望通过黑客攻击来谋取钱财，这就给互联网金融带来了极大的安全隐患。还有就是可能存在着一些金融企业的员工售卖用户个人信息的情况，这也为互联网金融的安全造成了隐患。在这种情况下，相关的金融企业一定要加强防范工作，及时对系统进行维护，这样才能够降低因为系统问题而给互联网金融所带来的风险。

另外，由于互联网金融是网络交易，交易双方不需要直接见面，这样也就无法知道对方的确切信息与具体特征，这样就存在着金融诈骗和洗钱的风险。一些不法分子便利用新用户对互联网金融不熟悉以及人们爱贪小便宜的特点对人们进行诈骗活动，而互联网又为这种活动降低了风险，因此互联网金融于传统金融相比，用户被诈骗的可能性更大，诈骗的方式也更加多种多样。另外还有一些不法分子通过盗窃等方式来获取用户的个人信息，从而达到窃取用户财产的目的，这都给互联网金融增加了风险。

市场风险。与传统的金融模式相比，互联网金融的经营模式更加多样化，经营种类也更加丰富多彩，这就给用户的选择带来的麻烦。许多用户在众多的互联网金融产品当中无法抉择，这就造成了许多用户存在着观望的态度，不利于互联网金融市场的扩展。另外互联网金融产业也确实存在着鱼龙混杂的现象，许多互联网金融产品打着低投入、低风险、高回报的幌子，实际的收益率却远没有宣传中所说的那么高，甚至存在着金融诈骗的现象，这就给用户的财产安全带来的极大的挑战。用户应该明白每一种金融产品的选择都是有风险的，这就要求用户在选择相关金融产品的过程当中应当极度慎重，并要适当的学习一些理财知识，这样才能够降低在参与互联网金融中所面临的市场风险。

互联网金融立法不完善。由于互联网金融是一种新型的金融模式，因此涉及到这方面的法律内容较少。这就给不法分子带来了可乘之机，许多不法分子利用相关的法律漏洞进行金融诈骗，套取钱财，并且还不用受到法律的惩罚。这严重损害了市场正常的金融秩序，给互联网的金融安全带来了相当大的隐患。另外还有一些不法商家也恶意的利用这些法律漏洞，向用户隐瞒大量的信息，造成不明真相的用户在金融产品中投入大量的钱财，结果蒙受损失，却没有相关的法律可以维护用户的权益。因此，要解决这一问题就必须加强相关的立法工作，完善法律法规。

如何规避互联网金融中存在的风险

完善相关系统。首先，作为互联网金融的经营者，应当自觉承担起维护互联网金融安全的责任。积极的完善互联网金融的相关系统，对可能出现的漏洞、网络攻击等，要有这及时有效的应对策略。另外加强互联网金融的安全防护工作，加强对员工的内部管理，防止出现内部员工泄露用户信息，盗取公司财产的现象。还有就是相关的监管部门应当承担起相应的责任，加强对互联网金融业的监管。

净化相关市场。面对互联网金融业出现的鱼龙混杂的现象，相关部门要加强对这一情况的监管，要及时的取缔一些不法商家，给互联网金融一个绿色整洁的市场。还有就是用户应当提高自己辨别是非的能力，慎重的选择相关的金融产品。

加强立法工作。除了商家与消费者的努力之外，有关部门也应当完善相应的法律法规。做到有法可依、有法必依，不给不法分子以可乘之机。在进行立法工作时，相关部门要考虑到市场的真实情况，要在详细的调研之后再制定法律。这样才能够制定出符合市场要求的法律法规，起到降低互联网金融风险的作用。

面对互联网金融这一新型事物，我们应当辩证的看待它给我们的生活所带来的改变。既要看到它有利的一面，也要看到它在发展过程中所存在的问题与风险。要想降低互联网金融中的风险，就必须要求商家们完善相关的系统、投资者擦亮眼睛、相关的部门的监管以及相关法律的完善。这样才能建立一个健康的互联网金融市场。