浅析中国互联网金融的风险与监管

崔康健+梁静溪

摘 要：随着我国的互联网行业的飞速发展以及互联网寒夜对于金融业的影响，在当下互联网金融已然成为了一个新的讨论与研究的热点。在我国的金融业发展过程中，由于我国的传统金融中存在供给不足的问题，所以这一行业也就形成了具有中国特色的互联网金融。本文从我国的互联网金融所面临的主要问题与对互联网金融进行监管的具体建议两个问题出发，对中国互联网金融的风险与监管进行分析。

关键词：中国互联网金融；风险；监管

随着我国互联网行业的飞速发展以及互联网技术对于金融业的影响，在当下互联网金融已然成为了一个新的讨论与研究的热点。在我国的金融业发展过程中，由于我国的传统金融中存在供给不足的问题，所以这一行业也就形成了具有中国特色的互联网金融。具体来说，网络银行包含于互联网金融的工作范畴中，所以，人们可以看到在二十世纪初的时候，互联网金融在运营中的风险趋势等已经体现了出来，网络银行的风险防范对管理人员的素质、业务管理与市场准入、风险监管水平以及分业管理格局等提出了挑战。

一、我国的互联网金融所面临的主要问题

1.技术风险。网上银行在运营过程中可能存在的技术风险主要分为以下几种，一是银行系统受到了非法入侵，也就是说由于银行没有对系统进行定期的修补与更新，没有对系统进行备份操作导致遭到黑客的攻击。一是银行的内部系统中出现了职员诈欺行为。银行职员很可能会利用自己的职务便利对账户中的数据进行篡改，致使银行或是客户的交易与存款等出现一定的差错。还有一种是来自服务供应商的风险。对银行提供网络技术的外服供应商很可能不对银行提供相应的服务，致使银行必须对损失负责。

2.法律风险。对于网络银行业务，我国现阶段中仍旧缺乏专门对网上银行的业务进行调整的相关法律与法规，只有数量不多的金融行政规章。另外，互联网上是没有国界的，然而由于在这一领域中各国与网络银行相关的法规制度并不相同，就极易出现国与国之间在法律上的冲突，致使开户银行与客户之间出现法律纠纷。

3.信用风险。在网络的发展过程中诞生的网络金融业务比传统的金融业务更容易出现信用风险。在实际的操作过程中，由于交易的双方都是模糊的，无法获取对方的信用信息，极易出现信用道德规范以及信用意识的严重缺乏。交易者的身份无法在网上银行的交易信息中得到确认，因而也就十分容易出现一定的信用风险。

二、对互联网金融进行监管的具体建议

基于互联网金融所具有的经营模式以及它自身的特殊性，在选择相应的监管模式的时候要与传统的监管方式进行区分，在对互联网金融进行管理的时候，可以借鉴以下的方法。

1.分类监管。由于互联网金融的运营风险一斤服务主体存在一定的差异，所以在进行监管的时候需要针对不同的主体实施不同的监管。首先，银行所展开的互联网金融业务是金融业中的传统业务在互联网技术中的一个延伸，在发展这一业务的时候主要的风险是网络技术。面对这一问题，网上银行需要使整个防范结构得到进一步的优化，同时国家的相关管理部门也应该对计算机系统与互联网之间的路径强制设置多重的防火墙来进行严格的控制，还要建立起各个银行之间的合作机制，从而形成统一的技术风险的规避标准以及发展规划。其次，对第三方支付的监督管理以及风险控制是一项比较复杂的工作，要想使这一工作做好，就要对内控制度的建设进行一定的强化，建立起分工合理、报告关系清洗以及职责明确的组织机构，还要对第三方的支付平台进行适当的评级把客户利益的维护、服务质量以及网络安全等作为评级的标准，使第三方支付平台可以获得不断的改进。

2.包容性监管。在当下，在对互联网金融进行相应的评价的时候，仍旧缺乏相应的数据支持以及足够的时间序列，需要留有一定时间的观察期，面对这样的情况，需要鼓励互联网金融进性发展与创新，要在遵循诚实守信原则的基础上，各种有利于刺激包容性增长的金融服务以及金融活动等都需要得到鼓励与尊重。

3.综合监管。我国的互联网金融是有中国特色的互联网金融，所以，我们在对其他的监管模式进行兼顾的同时，还需要做到综合的监管，为管理工作制定出统一的标准，使各个主体在工作过程中能够有章可循。

三、结束语

随着科技的不断发展，互联网开始走进千家万户，互联网金融也就应运而生，由于它具有方便与快捷的特点，现阶段人们更愿意使用互联网金融来处理生活中的一部分事情，由于我国的人口众多，市场的回旋余地大，互联网金融的快速发展为传统的金融行业的发展带来了很大的冲击，互联网金融是一种新的模式，然而，在发展过程中呈现出来的各种风险问题也对互联网金融的实际监管工作提出了新的要求，它需要互联网金融在发展的过程中将现有的问题逐一解决，从而促进互联网金融的快速稳步发展。

参考文献：

[1]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014（07）：3-9，16.

[2]屈援，李安.互联网金融的风险特征、监管原则与监管路径[J].学术交流，2014（08）：137-141.

[3]李仁森.关于中国互联网金融风险监管问题的思考[J].信息系统工程，2015（02）：105-106.

[4]廖岷.对中国互联网金融发展与监管的思考[J].新金融评论，2014（02）：1-17.

作者简介：崔康健（1990- ），女，山东泰安人，哈尔滨理工大学在读硕士，研究方向：金融；梁静溪（1962- ），女，黑龙江哈尔滨人，博士，教授，研究方向：金融