“移银联姻”时代的金融业务创新浅析

张琼方，刘凯

（1.中国移动（深圳）有限公司，广东 深圳 518048；2.中国工商银行深圳市分行，广东 深圳 518048）

1 引言

2013年12月，工业和信息化部向中国移动、中国电信和中国联通三家运营商颁发了“LTE/第四代数字蜂窝移动通信业务（TD-LTE）”经营许可证，即4G牌照，业内对4G技术的建设和应用前景的探索与尝试热情不断。特别是在4G的高带宽下，一些金融业务受制于以前的带宽瓶颈和终端固定而不能开展的难题迎刃而解，迎来了一波金融创新的高潮。

2 移动通信4G技术

4G即第四代移动电话行动通信标准，从第一代移动通信技术发展至第四代，移动通信技术的演进在二十多年时间里实现了质的飞跃。第四代通信技术的标准主要有LTE-Advanced和IEEE这2种，TD-LTE（时分长期演进技术）属于LTE-Advanced的一个技术分支，峰值速率为下行100Mbps、上行50Mbps，工信部颁发的4G牌照就是该技术版本。

TD-LTE技术标准由业界企业共同开发，运营商中国移动参与了其开发过程。在频谱资源方面，中国移动、中国联通、中国电信分别获得130MHz、40MHz、40MHz的资源。综合来看，在硬件、资源、实施经验和频段分配上，三家电信运营商在TD-LTE领域所获得的优势各不相同，其中中国移动的优势相对较为明显。

在4G时代，随着智能手机终端的日益普及，移动上网用户急速增长。据工信部公布2014年1月通信业经济运行情况显示，截止目前中国移动互联网用户总数达到8.38亿户，已名副其实进入移动互联网时代。在这个时代，用户已习惯了在网上完成各种操作，包括使用手机、电脑PC、iPad平板设备等来浏览新闻、网上购物、网络游戏等，这种深度的网络参与使得4G时代的移动互联网可以创造更大的价值，也蕴含丰富的商机。

假设一个场景，某位女士在街上看到别人戴着一款很漂亮的帽子，但她不知道帽子的品牌，又不能冒昧地去问别人，这时她只需要将帽子拍下来并输入手机上某网站，就能立刻匹配到数十家电商提供的商品链接，而接下来需要做的仅仅是把最便宜的放入购物车，对着手机微笑片刻（使用生物识别技术）就能完成付款。移动在线购物和在线支付满足了客户随时、随地、随心所想，也促进了贸易。在不久的将来，随着4G、5G等高速移动通信技术的发展，手游将转向大型3D类Online Gaming，可以预见，未来没有PC、没有网吧的玩家将遍布街角。

在畅想了4G应用可能的场景后，回归到“移银联姻”的主题。“移银联姻”意指移动通信运营商与银行业互补联合开发业务，深度合作，进入技术创新与业务创新互动发展的新时代。早在2013年4G牌照发放之时，中国工商银行股份有限公司总行宣布与中国移动合作推出首家基于4G网络的自助银行，一款新的金融服务正式迈入4G应用时代。

3 “移银联姻”的金融创新服务

在“移银联姻”时代，银行业如何基于4G技术实现金融创新，通过实地访谈和实践调研，探讨出几种方向如图1所示：

图1 金融创新方向

由于篇幅有限，本文重点研究移动银行类金融创新。以下是目前几种正在尝试或已实践的移动创新业务：

（1）基于4G的离行自助银行

所谓离行自助银行，就是指在银行营业网点以外地区设置的自助存取款设备。近年来，离行式自助银行的发展规模在不断壮大，如某银行的离行自助银行是实体网点的2倍。

离行自助银行过去传统的接入模式为固网接入，如果使用4G移动技术作为接入方式时，则在安全性、开通效率、成本等方面均有着较大的优势。在安全性方面，由于4G技术对实时交易数据传输实施了全面的端到端数据加密，确保了数据安全可靠；在开通效率方面，只要有4G基站覆盖，下单后当天即可开通，而传统的固网接入在无固线资源的情况下，从下单到通网需1个月左右；在成本方面，传统的固网接入模式1条2M的MSTP专线1个月需要花费1 500元左右，某些重要的离行网点为保障自助设备的高可用率，往往采用双专线接入，相当于增加了一倍的专线运营成本。而如果采用4G技术接入，费用则要便宜很多。

由于4G技术的上述便利性，基于4G的离行自助银行已成为业务系统网络接入的辅助手段或有力补充。

（2）传统柜银业务的离线化

传统柜银业务向“移动化”转变，打造全新的“轻经营”模式。这种经营模式依靠的不再是物理网点和人员的扩张，而是借助移动互联网开展金融服务，将“您身边的银行”变成“您手掌上的银行”。人们可以利用个人4G终端，通过生物识别技术与4G的高带宽结合，实现传统柜台银行业务至个人终端的移植。例如，银行卡异地挂失补卡不需回原网点办理，仅需要在手机上做远程身份确认，与用户一对一的在线授权即可，通过后台的数据核准后实现同行异地补卡；信用卡申请预填单业务可以使用4G终端上的语音识别输入技术实时填单；手机汇款和信用卡还款均可以直接在手机终端上操作。

（3）移动POS类业务

一些小商户的POS类业务基本是通过申请ADSL专线，通过Wi-Fi网络实现POS联网的。而在4G时代，一部4G手机和一台支持4G技术的移动POS终端就可以完成线上及线下的所有交易需求，比申请专线更便捷。

（4）电子钱包

银行的异形卡、芯片卡借助4G网络可以实现随时随地圈存圈取。例如，移动手机用户通过注册与银行绑定的4G异形芯片卡，即可实现线上电子银行渠道的24小时在线圈存业务；同时，通过电子地图发现支持4G圈取的自助设备实现就近圈取。当然，更重要的是能够在电子地图上发现周围与银行合作的4G商户，仅用手机就可以实现线下消费。

（5）手机支付收单业务

手机支付收单业务是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付后，向商户提供的资金结算服务。该业务是近年来银联与银行合作开展的业务，过去由于3G技术等速度的限制，客户体验相对较差，因此在4G时代，该业务将逐渐迎来发展的春天。

（6）渠道合作模式创新

电信运营商可以联动银行异业渠道开展深度合作，实现银行“线上+线下”、从服务厅到客户经理、由点及面的全渠道合作。可以预想，未来银行客户仅需要携带一部支持4G通信技术的智能终端就可以实现衣食住行无忧的移动生活。

4 结束语

综上所述，4G时代的开启为银行业金融创新开辟了新的途径，创造了有利条件，也衍生出新颖的金融服务方式。

然而，每种新技术在诞生之初总是优势与缺陷并存的。4G技术作为无线接入方式的一种，依旧是共享带宽的，当基站附近的4G终端过多且并发流量过大时，有可能会影响所支撑业务的办理。并且由于TDLTE使用的频率较高，信号覆盖上可能存在死角。对于手机终端的用户来讲，4G与2G网络的切换速度过缓（2至4秒甚至更长）也会影响用户体验。但是，随着移动通信技术的不断完善与发展，这些缺陷终将减弱或克服。可以预见，未来4G将成为移动互联网金融信息系统中最重要的网络承载技术。

[1]韩东升. 广东移动推出全国首张4G联名信用卡[EB/OL].(2014-07-30). http://www.cctime.com/html/2014-7-30/20147301350282198.htm.

[2]张鑫. 移动互联网时代商业银行遭遇挑战[N]. 上海证券报, 2014-07-10(A03).

[3]张书利. 4G环境下的移动电子商务模式研究和创新[D].济南: 山东师范大学, 2014.

[4]工商银行首家推出4G自助银行 率先迈入4G金融应用时代[J]. 中国金融电脑, 2014(1): 94.

[5]中国移动联合工行推出全国首家4G自助银行[J]. 电子技术与软件工程, 2013(24): 4.