农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响

姜军（龙江县山泉镇农村经济管理服务中心，黑龙江 齐齐哈尔 161100）

农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响

姜军
（龙江县山泉镇农村经济管理服务中心，黑龙江 齐齐哈尔 161100）

本文详细分析了中国农村信贷对农村经济增长和农村居民消费所起的作用，阐述了农村信贷的重要性和农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响和意义。

农户信贷；农村经济增长；居民消费；信贷水平

中国是一个有着5 000年历史的农业大国，农业一直是中国的基础产业，地位非常的重要。农村问题自古至今都受到人们的关注，当今社会尤其如此，从中央的一些文件政策可以看出中央对于农业的重视和扶持。现在随着中国经济的快速发展，我国的第一产业农业在三大产业中的比重在逐年的下降，但是“三农”问题却没有退去，在最近几年有一些矛盾仍然在日渐突出和深刻。这样的问题都极大地制约着广大农民的经济收入和农村金融的发展。在这样的背景下，大力地发展农户信贷事业非常的重要，农户信贷事业发展的快慢好坏，将会直接对农村经济增长和农村居民消费产生重要的影响。

当下农村的经济增长越来越依赖农户信贷资金的支持，农村经济增长和农村居民消费对于资金的需求将会更加的宽泛，这也会反作用于农村信贷事业的发展，使得农村信贷服务需求迅速的扩张。

1　农户信贷概述

信贷是一种信用活动，是在一定的经济环境关系中货币持有者和货币需求者之间的一种借贷行为。农户信贷指的是广大农村地区，通过农村的金融机构投放到农村地区的各种信贷资金。需要注意的是，本文所研究的是大型正规的金融机构对农村地区投放的信贷资金，这其中的贷款对象很多，包括普通的农民、工商户和乡镇企业等。商业性和政策性的农业信贷是农村信贷资金的主要来源。最近几年，国家的几大银行农行、农村信用合作社、邮储银行等借贷的供给者是中国农村信贷资金主要的供应主体，肩负大部分的信贷业务。

2　农户信贷行为的特征

农户信贷行为的取向和需求随着农民自己收入的变化而出现较大的差异。较低收入的农民会有三个方向的主要需求，分别是孩子的上学教育、农业生产和房屋的修改装饰。中等收入的农民主要方向是农业的生产、生意发展和修盖房子。而较高收入的农民主要的方向是做生意、农业生产和盖房子。注意三种收入阶层的借贷内容有可能大同小异，但是借贷的顺序却是不一样的。总结一下可以发现，较低收入的农民在教育医疗方面的借贷动机很强烈，中等收入的农民更偏向于致富类的农业扩大再生产上，而较高收入的农民更是偏向投资类的商业活动，较高收入的农民相比较前两者在商业性信贷需求的动机更加的明显和强烈，大量的数据也说明了我国农村居民生活水平和收入水平的提高，农民在借贷活动中用于生活化的借贷减少了，投资致富的商业性心理增加了。

3　农户信贷对农村经济增长和农村居民消费的影响

经济学家运用数据着重分析金融能力和消费者之间信贷产生的关系，表示那些借信贷的个人比不经常借信贷的个人有着更弱的金融意识。不良借贷能力的个人持有非常高成本的信贷，比如家庭信贷、网购债务信贷和发薪信贷。所以当他们表示要进行信贷活动的时候，拥有不良借贷信用的个人借贷者缺少贷款成功的信心，也表现出一些混乱的迹象，这些不良借贷者不会进行正确的市场分析评估。国外的研究人员提出了不对称信息理论这一概念，这个理论非常广泛地应用到了发展中国家传统的农村市场和发达国家的现代经济市场的课题研究之中。在目前的阶段中，因为中国的经济改革造成的不确定性预期增强了，公民贫富差距进一步拉大等等原因，信贷对公民消费的刺激性并没有那么大，在2004年之后我国消费信贷对城镇居民的消费影响逐渐增强，这种变化主要是通过信贷增长频率的变化而显现的，而相比较而言，农村居民消费的影响主要是依靠农民个人纯收入的效应实现的，在这中间农村信贷丰富和发展了农村的居民消费水平和消费能力。1999年中国着力发展了现代信贷事业，消费信贷在一定的程度上延缓了资金流动性的程度，客观上推动了我国居民消费增长的提高和深化。

农户的纯收入以及借贷额度还有支出存在着长期的、稳定的一种均衡关系，不过农村在收入方面的增长力度和农民信贷消费的增长力度上始终呈现着此消彼长的态势，这种变化并没有改变。概括说来，在中国20世纪80年代，农民的收入增长经历了一个先增长后减少的过程，不过值得注意的是，在随后的时间里增长保持住了稳定的态势，没有太大的改变。因为当时中国实行的是社会主义计划经济，稳定与当时的计划经济分配有比较大的关系。目前我国的市场经济已经全面铺开，深化到社会领域的各个角落，在市场经济的发展下，农民的消费和过去相比变得越来越理性，越来越热情了。农户收入的增长慢慢的又回到了平稳的发展时期，但是这个平稳和计划经济那时的稳定并不是一种类型。农村信贷对于农民消费的支持越来越重要了，在2004年之后开始逐渐上升，这和政府对农村地区的信贷重视程度有着很大的关系。农村居民的收入系数也在2004年之后呈现一个上升的趋势，且效果显著，这和政府重视惠民政策有着较大的关系，特别是中国在2006年取消了农业税，广大的农民生产生活的积极性得到了空前的提高，这一政策的实施为农业生产经营提供了良好的外部条件。

面对有着强大市场潜力的中国农村地区，政府在刺激农村地区消费时要适时地调整农村的信贷约束程度和结构，这一点非常的重要也很关键。完善农村的保障机制，确保广大的农民可以从医疗、养老等大的消费活动中顺利提取适用的资金；加大对农村地区金融改革服务的支持和力度，提高农业合作社的信用能力和风险能力，这样可以有效地推动农民信贷率的提高。

［1］ 周小斌，耿洁，李秉龙.影响中国农户借贷需求的因素分析［J］.中国农村经济，2004，（09）：133-134.

［2］ 陈惠琼，林念.农村信用社改革与农村金融需求满足程度——基于湘闽两省的调查分析［J］.货币金融评论，2006，（08）：111-112.

The influence of Household Credit on Rural Economic Growth and Household Consumption

JIANG Jun
（Long jiang County Shanquan Town CountyRural Economic Management Service Center，Qiqihar 161100，China）

This paper analyzes the role of China's rural credit to rural economic growth and rural residents'consumption，and expounds the importance ofrural credit and credit torural economic growth and rural residents'consumption.

Farmer credit；Rural economic growth；Household consumption；Credit level

F832.4

A

1674-8646（2015）08-0066-01

2015-06-12