降息时代中小银行生存法则

□文/刘 宾 高 凡 朱 翔 胡倩慧 任奕洁

（河北金融学院 河北·保定）

一、选题背景

外贸等数据显示，实体经济下行压力比较大，另一方面由于整体物价水平较低，导致实际利率仍然偏高，通过降息可以稳定实体经济增长，也能够降低企业融资的成本。近期的GDP、CPI、PPI 和PMI 等数据显示经济下行压力在加大，降息目的是降低企业和个人融资成本，促进投资和消费，所以央行降息。

降息将导致金融机构版图的重新划分，银行在所有金融活动的比重将将因其他金融机构的竞争而呈现相对下降的趋势，从而大大降低了银行存款的吸引力，必将引起居民存款资金的分流，转向信托、保险、债券以及股票、基金等其他收益较高、更有吸引力的投资工具和投资方式。

降息属于扩张性政策，自央行此次调整了存贷利率之后，银行也相继做了部分调整。根据存款利率浮动区间不超过1.2倍的原则，包括保定银行、河北银行在内的三家金融机构多档存款利率达浮动区间上限。其他几大国有银行的存款利率虽未到达上限，均高于基准利率。在央行大举开闸散钱的空当，保定银行、河北银行、中信银行给出高息或为银行大量吸金。我们以保定银行为例进行调查。

二、降息时代下中小银行理财产品营销策略

（一）降息的定义。所谓降息是指银行利用利率的调整，来改变现金流动。一般来说，降息会给股票市场带来更多的资金，因此有利于股价上涨；其次，降息会推动企业贷款扩大再生产，鼓励消费者贷款购买大件商品，促使经济逐渐变热。

（二）中小银行的定义。对于银行大小的界定，一般以资产额为标准。在我国，中小商业银行是指除工、农、中、建、交五大银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行，包括城市信用社和农村信用社。

三、保定银行具体理财产品营销策略

（一）个人业务——储蓄业务。保定银行第一时间刷新了存款利率表。而且在利率市场化渐行渐近的背景下，已不再对存款利率保持“齐步走”，而是逐渐呈现出百花争鸣式的“个性化”。保定银行为了吸引更多客户群，提高理财产品收益来吸引投资者。

表1 保定银行人民币存款利率表

表2 保定银行人民币贷款利率表（单位：年利率%）

保定银行对个人业务进行了调整策略，对大多数客户人群进行了全方面考虑，对不同起存金额的基准利率进行了调整，使其在当下降息时代，各城商银行中具有自身特点，吸引更多存款，对自身已有的储蓄款类型进行调整。（表1）

（二）个人业务——个贷业务。（表2）在2015年，降息时代的到来，在中小银行中，更早的推出了本行的特色业务，个人存单和凭证式国债质押贷款、个人保证保险贷款、个人再交易住房贷款。其中保定银行首款个人保证保险贷款产品备受青睐，保定银行“个人保证保险业务”获客户好评。

“个人保证保险业务”为扶持市区的个体经商户和市民的短期急需资金，该行与中国人民财产保险股份有限公司保定市分公司联合打造了首款个人保证保险贷款产品。人保财险与该行联合的个人贷款保证保险合作项目，解决了个人消费及经营资金周转的问题，将成为刺激消费、拉动经济、活跃市场的新的依托点。

（三）中间业务

1、代发工资。保定银行各家通存通兑储蓄网点均可办理代发工资业务，安全、方便、快捷。适用对象：需要向单位内员工发放工资或奖金的企业客户。

2、代收代缴。保定银行主要有代扣代缴税款、代扣代缴社会保险等代收代缴业务。

3、代扣代缴税款业务。企业通过网上办理纳税申报后，由保定银行统一代理国税局和地税局扣缴税款的业务。扣税成功后，纳税人只需在前台打印完税证明。服务对象：面向在保定银行开立对公和个人结算账户的纳税人。

4、代扣代缴社会保险业务。代扣代缴社会保险是保定银行代为受理保定市个体劳动者及下岗失业人员基本养老保险和基本医疗保险等险种的社会保险费代扣代缴的业务。

随着降息时代来临，保定银行在短期的调整策略，理财产品结构要逐步由储蓄存款为核心过渡到以投资咨询为核心，在较短的时期内，完成以储蓄存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的理财产品结构；加快中间业务、信用卡、投资咨询业务的发展，可考虑重点培育汽车贷款、代理保险、代理基金、代理债券等交叉销售产品，为理财业务的快速发展并走向成熟创造条件。从而完成从储蓄存款业务过渡到以消费信贷、信用卡、外汇买卖、投资咨询为主的个人理财服务模式。

四、研究结论

（一）利率调整使商业银行存贷利差缩小，严重影响了商业银行的经营效益。

（二）利率调整导致了商业银行的重新定价风险，使商业银行的盈利水平进一步下降。

（三）中小银行贷款规模无法因利率调整实现预期的扩张，不能实现规模经济效应。

［1］闫瑾.中小银行“维稳”理财产品收益抢市场［J］.金融市场，2015.

［2］施海松.降息对商业银行的若干影响与建议［J］.统计研究，1999.

［3］王耀东等.降息对中小银行的负面影响［M］.上海财经大学出版社，1996.