互联网金融对城市商业银行的影响——以支付宝为例

山东农业工程学院 董惠玲

二零一四年三月我国召开了“两会”，会中，国务院总理李克强指出，让互联网金融的健康发展以及迫在眉睫；对互联网金融的健康发展政府应该要大力的扶持以及良好的监督。互联网的到来给整个人类带来了新的发展机遇，创造了一个新的发展时代。互联网的到来到今天近二十年左右的时间内，网联网结束的从少到多，带来了巨大的变化，到如今互联网是人类生活中必不可少的一部分。

一、互联网金融的内涵

目前互联网金融的定义是指移动设备的通讯技术与传统银行业务相结合的新领域，其中主要的功能包含资金管理、信用借贷、转账汇款、保险产品等我国商业银行的业务的办理。从广义上说，是指互联网金融机构，比如包含：第三方支付、电子商务金融、P2P网贷等等，从狭义上说，互联网金融包含虚拟化货币、电子化货币，也就是用资金融通的方式通过互联网来提现的虚化的金融。

二、我国互联网金融发展的现状

（一）第三方支付

在一九九八年，北京首信是我国成立的第一家第三方支付公司，到目前为止，第三方支付已在我国发展了将近二十年的时间。在二零一零年的五月，第三方支付行业得到了中国人民银行的准入许可证，这表示第三方支付行业开始了规范发展之路。最近几年，互联网金融发展迅猛，在其行业中出现了一大批发展良好的第三方支付平台，例如：银联支付平台、支付宝支付平台、拉卡拉等，这些支付平台已经与人们的日常生活密切联系了，其不仅覆盖了行业支付与个人支付，还覆盖到银行卡业务。

（二）P2P网络借贷

目前P2P网络借贷是时代网络的产物，由于我国商业银行对中小型企业的房贷要求门槛高、放款慢、成本高。在这种金融时代发展下，促使了互联网金融时代的产生，互联网具备了极大的数据网络系统，能迅速的反应借贷双方的需求信息从而进行信息匹配，这样极大的降低了交易成本与信息不对称因素。

（三）众筹融资

众筹融资就是大众融资，具体是指：一个创业项目的发起人通过互联网金融平台吸引投资者对其投。当前，众筹融资这种新型的网络筹资模式已在我国开始发展起来，并在一定程度上冲击了我过传统筹资模式，很多金融机构或者投资机构也开始把眼光瞄向众筹融资。很多富有创意、拥有创新技术却缺乏资金的中小公司或者个人把自己的产品或者创意投放在众筹融资平台上来吸引大众对其投资，这种新的融资方式已经完全的排出传统融资模式的高端化，成功的转向融资的大众化、平民化、普通化。根据市场数据调查显示，目前，活跃在我国的众筹融资平台已经有二十多家。其中以天使汇平台为例，截止到二零一三年的十月为止，这个平台一共完成了七十多个融资项目，融资金额高达二个多亿。

（四）互联网货币基金

二零一三年六月十三日，阿里巴巴集团旗下的支付宝与天弘基金公司同心协力，通过推出余额宝，余额宝的推出，对商业银行的活期存款直接转入支付宝中，由于余额宝的推出，其利率是远远高于银行的活期利率，这使许许多多的民众将钱直接存入余额宝。余额宝的利息是商业银行利率的数十倍。而且可以随时取出，因此诱惑极大，促使民众将活期存款直接划入支付宝中。因此在近半年的时间，余额宝的资金已经超过一千亿元，其用户数额超过三千万。因此余额宝成为了我国历史上唯一一只超过一千亿元的基金。

三、支付宝对商业银行的影响

（一）业务竞争

支付宝的交易平台抢占了我国商业银行的部分业务。支付宝对对我国商业银行的冲击是极大的，其中冲击最大的是有关于银行转账汇款手续的费及佣金等收入。

支付宝与我国商业银行存在着激烈的竞争，由于随着第三方支付企业的不断壮大，将可能占据网银的市场，第三方支付可能转变成网上银行的可能性，二零一四年三月份，中国人民银行选举阿里巴巴集团作为我国民营银行的试点企业，这种第三方支付民营行业对我国商业银行的冲击力到底怎么样，目前还不可预测，但是这是阿里巴巴集团开阔金融业的一大壮举，我国我商业银行将面临着严峻的挑战。

（二）资金竞争

资金的正常运转是企业赖以生存的必要条件。对于我国商业银行来讲，资金是正常运转是银行正常运转的经营根本条件，目前，我国商业银行的主要资金来源为用户的存款，同样支付宝目前也在变相的进行着收纳存款的功能，买家付款到买家收货这段时间，其资金一直处于支付宝交易平台中，这相当于在银行用现金存款，虽然每笔金额不多，但是数以万计的数量积累起来，那是一笔非常可观的数据，另外，支付宝可以存在着储存的功能，支付宝的金额都是从银行卡里面充值进去的，支付宝拥有数以亿计的支付宝账号，其储存金额的数量也是十分惊人的。同样，在某种意义上来说，支付宝虽然具有了银行的储备功能，但是支付宝不能动用这些冻结的资金，银行同样也是如此。

（三）功能之争

随着我国互联网金融企业的飞速发展，支付宝不再是进行简单转账汇款，而是开始涉及到渗透到资金管理、信用借贷、转账汇款、保险产品等我国商业银行的业务的办理。目前各界人士担心支付宝可能会替代传统商业银行的可能，其实这是庸人自扰。至少至今这种情况是不可能发生的，第一点，从上文的劣势分析可以得知，支付宝的生存完全依赖于银行的支撑，离开银行的支撑，支付宝几乎存活不下来。第二点，在进行支付宝交易支付时，支付宝平台需要通过商业银行的交接，其支付宝卡不能直接在ATM机直接取现，就算取现，同样需要银行卡的协助。第三点，商业银行对支付宝实行着监督管理的效果。

四、商业银行的应对策略

（一）商业银行应正确看待挑战，积极应对挑战

国有商业银行是目前我国唯一能收纳现金存款的金融机构。我国的商业银行其主要业务是收纳存款业务以及借贷业务，目前，互联网金融对我国商业银行的影响是极大的，同时互联网金融使得部分的商业银行存款流失到互联网金融机构中，给客户带来了思想转变，随着互联网金融企业的飞速发展，渐渐互联网金融企业将有部分业务方面替代银行的业务，这使我国的商业银行必须要学会从互联网的角度去思考以后的发展走向，同时选择跟互联网金融企业相互合作，同样从对方去汲取对自己有利的经验及条件，扬长补短，学会利用自己的优势，从而使自身在激烈的市场竞争环境下占领先机。

（二）提升客户体验指数，以技术满足客户需求

金融业的飞速大战离不开庞大而又发复杂的数据分析，上文中得知支付宝利用阿里巴巴集团原来拥有客户网络资源，另外阿里云的互联网数据分析技术，促支付宝能在这么短的时间内取得如此辉煌的成绩，商业银行作为传统的金融机构，其积累是资源以及客户数据的庞大的，同样很多基础实施短时间内无法做出大修改的，因此，我国商业银行应该利用自身的优势，学会用技术来提高自身产品的服务质量，从而达到吸引客户的目的。

（三）制定大数据战略，打造电子商务的合作平台

阿里巴巴小金额贷款与余额宝左右阿里巴巴集团旗下互联网金融成功的典型代表，其成功的原因主要在于阿里巴巴集团积累了近十年年的客户数据资源，拥有数据挖掘技术以及数据分析能力，能精确的把握好客户的真实需求，能准确的判断市场的需求，从而能降低自身的风险，因此阿里巴巴集团的庞大而又复杂的金融数据已成为当今金融业发展的核心。我国商业银行想推进金融机构的创新，但是由于没有阿里巴巴集团的庞大而又复杂的金融数据；特别是中小型企业的数据，这将制约着我国商业银行的金融互联网的创新。

（四）大力推进金融创新，实现商业银行战略转型

企业想要发展，那么企业必须要学会创新。创新是企业发展的灵魂，目前，我国的经济发展处于发展中、体制改革的状态，目前交通与国有银行的垄断行业逐渐的像民营企业进行开放，银行与除银行外的金融机构的牌照审批越来越轻松，同样颁发的门槛也越来越低。近年来，国家金融规定允许发展民营商业银行。

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-12

[2]郑利.中美货币市场基金比较研究[D].天津：天津财经大学经济学院，2013

[3]刘爽.我国货币市场基金风险管理探究[D].浙江：浙江大学经济学院，2014