互联网金融环境下小微企业信用管理

祁新

摘 要：小微企业融资困难，资金问题制约了小微企业的发展，在当前网络金融发达的环境下，小微企业的经营者顺应这种改变，加强企业的信用管理、特别是信用软信息管理，才能提高信息评级水平，为企业未来的融资发展做好准备。

关键词：互联网金融 融资模式 软信息 信息不对称

中图分类号：F270

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）12-050-02

一、互联网金融环境下小微企业融资模式创新

上世纪90年代，互联网经济开始受到人们广泛的关注。金融行业是国民经济的重要环节，互联网经济开始的那一天，也就孕育着互联网金融播种和发芽。互联网经济中从事技术支持、服务环节的企业，通过深度挖掘原来产业链环节自我积累的数据信息，开拓出新的业务，将信息技术与资金融通的市场结合，出现了新的金融模式即互联网金融模式。第三方支付业务、P2P和众筹等新兴业态的互联网金融业务也展示了良好的发展势头。阿里巴巴推出的余额宝业务让“互联网金融”一词，真正天下皆知。互联网金融是指依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

我国小微企业数量庞大，已成为国民经济发展的重要组成部分，为经济的稳定、创造就业机会、促进技术进步、繁荣市场等绪多方面，发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷，企业资产规模小，产品尚不能被市场完全接受，经营中存在很大的不确定性，资金实力有限，这也导致了小微企业融资难，资金问题一直是小微企业发展中的最大障碍。

在传统金融体系下，信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息，同时融资业务成本低，交易方式灵活，业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应，显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖，为小微企业融资提供了新的出路。

二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求

互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展，更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示，2013年6月份，我国网民近5.9亿人，手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟，谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系，凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势，互联网拥有海量的客户基础，传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代，通过互联网信息搜集，可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制，使小微企业上网就可以找到融资机会，成为融资模式转变的受益者。

与传统银行业关注企业财务报表，关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同，互联网金融将关注的范围扩展到报表之外，更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关，有网络社交信息如博客、微信、微博，有个人网络消费，如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息，单独获取其中一小部分，无法挖掘出提取有价值的信息，但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体，就可以形成其个人特征，如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况，对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求，小微企业应顺应当前金融环境的改变，将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据，扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。

三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径

1.培养“软信息”全面管理意识。小微企业的信用管理，不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息，而应适应互联网金融环境，培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算，还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息，如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据，这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”，可以完整真实地反映小微企业的个人信息，对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度，应及时改善个人不好的生活、消费习惯，着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言，应加强企业整体形象的设计、建设，重视企业的社会形象，这将直接影响企业未来的生存与发展。

2.投放企业“软信息”广告。小微企业的管理者对使用广告的目的，仅停留在向消费者宣传其产品的层次，作为营销的管理手段。其实不然，广告投放的范围不应局限于产品，小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品，这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化，增加在大数据公司的广告投放，将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递，能更有效消除信息不对称，提高小微企业的信用评级。

3.勇于承担社会责任。市场经济的竞争如同没有硝烟的战场，小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围，不仅依靠优质的产品，诚信的服务，在对产品、消费者负责的同时，更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天，好事、坏事都可以瞬间传到千里，在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富，走出企业参与公益事业，如文明创建、环境保护、走进校园活动，可以向社会展示责任心；敬老帮困，关爱留守儿童，资助希望工程，可以向社会传递爱心，这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。

4.小微企业抱团方式信用管理。小微企业一定存在与其属同一领域、地理位置上集中、或者产业链上下游关系的，有相互联系的企业，也就形成小微企业的产业集团或产业链。小微企业相互信任共同发展，采取抱团方式以小微企业群为主体对外发布信息，可以增加信息的发布量、完整性、可靠性，提高信息的社会影响力，可以降低发布信息的成本、降低信息收集者的成本，更有效消除信息的不对称。

当今社会，是一个讲究诚信，信息为王的社会，如何向社会更有效传递更可靠的信息，是摆在企业经营者面前的重要课题。良好的企业信息管理是企业整体价值上的一道美丽光环，照耀企业在市场经济的浪潮中顺利前行。

[江苏省社会科学基金项目课题，项目批准号14GLD006]

参考文献：

[1] 王曙光，孔新雅，徐余江.互联网金融的网络信任：以形成机制、评估与改进——以P2P网络借贷为例[J].金融监管研究，2014（5）

[2] 徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（4）

[3] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（2）

[4] 蔡洋萍.互联网金融：以降低金融交易成本为目标的普惠金融实现模式[J].西部经济管理论坛，2014（10）

（作者单位：扬州市职业大学经济贸易学院 江苏扬州 225000）

（责编：贾伟）endprint