赶超传统银行的民营银行

□文/黄 爽

（辽宁财贸学院 辽宁·葫芦岛）

一、引言

在传统银行的高度垄断的时代，出现了一个竞争者——民营银行。2014年7月25日银监会正式批准5 家民营银行的筹建申请，此次批准的5 家是以阿里、苏宁、腾讯为主的发起人。这种“鲶鱼效应”的利好在于打破银行业的垄断。从宏观层面上说，民营银行的成立与发展不仅能够完善中国金融市场和体制，而且还将丰富中国金融市场和体制，促进行业服务提升。从微观层面上说，民营银行的出现能够有效服务于我国4，000 万家小微企业，降低中小企业的融资成本，提高融资效率。

二、对传统银行现状简要分析

银行的业务分别是存款业务、贷款业务、中间业务。

（一）存款业务。五大银行中的工行、农行、中行和交行在2014年三季报中宣布存款下降，只有建行实现存款增长。据央行数据，中国银行业存款在第三季度出现了自1999年以来的首个季度下降。公开数据显示，2014年16 家上市银行三季度末的存款总额合计为75.62 万亿元，较今年中期减少了约2%，其中13 家银行低于年中时点。另一方面，根据工商银行2014年9月存款利率的数据显示，活期存款利率0.35%，定期六个月存款利率为2.8%，定期一年存款利率为3%，定期三年存款利率为4.25%。由于储户的存款收益微乎其微，储户为了追求更高收益，从而资金流向风头正劲的互联网金融行业。

（二）贷款业务。近些年，传统银行的贷款规模呈不断快速增长的趋势。以工商银行2007～2014年的贷款数据为例，2007年为85，091 亿元，2010年突破134，650 亿元，2014年更达到最高值194，208 亿元。虽然银行的贷款规模不断扩大，但是贷款分配集中、不公平的问题依然存在。

1、从贷款的放贷行业来看。2007～2012年贷款占比较高的行业包括：制造业，其他服务业，交通运输、仓储和邮政业，房地产业，电力、燃气及水的生产和供应业，这5 个行业合计占贷款总额比例的平均值是85.5%，贷款占比较低的行业包括：农林牧渔业，住宿和餐饮业，信息传输、计算机服务和软件业，金融业，建筑业，这5 个行业合计占贷款总额比例的平均值是4.7%。从行业贷款占比来看，行业贷款占比最高的制造业是最低的农林牧渔业的近500 倍。

2、从贷款的放贷的企业性质来看。信贷资金主要投向了国有控股企业，即大企业、大行业。全国大约有9 万家国有大型企业，占用了70%的金融资源。全国有4，000 万家中小企业得到金融资源的为30%。而且中小企业贷款具有种种限制条件，银行对中小企业的贷款仅限于注册资本达到500 万元以上，一年营业收入超过2，000 万元，以及成立两年以上时间的企业。对于注册资本500 万元以下的企业，传统银行将之认定为微型企业，并不在中小企业贷款的范围内。各家商业银行在信贷收紧的背景下，对中小企业的贷款利率也水涨船高。通过调查了解到，商业银行的利率目前各不一样，上浮范围基本上处于20%～50%之间。调查结果显示，62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率，而大型企业比例为27.2%。有13.6%的大型企业银行贷款利率低于基准利率，而小型企业的这一比例仅为2.5%。

（三）中间业务。近年来，随着金融体制改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展。但另一方面，据普益财富监测2014年9月数据显示，66 家银行共发行了789 款理财产品，发行银行数较上期报告减少8 家，产品发行量减少93款，其中减少最多的为1～3 个月内的短期理财产品，与前一周比减少了74 款。银行理财产品整体的平均预期收益率为5.17%，较上期下降0.03 个百分点。其中，1 个月以下理财产品12 款，平均预期收益率为3.91%。长期固定收益产品中，6 个月至1年期理财产品100 款，平均预期收益率为5.42%。根据数据传统银行的理财产品收益低，而且随着互联网金融的火热，理财产品现状不容乐观。另一方面，传统银行手续费收费增速飞快。2013 上半年银行的手续费收入已经进入增长快车道。16家上市银行手续费及佣金净收入共计达到3，221 亿元，比上年同期增加约730 亿元。数据显示，除五大行和南京银行之外，其他10 家银行的手续费及佣金收入，同比增幅都在40%以上。其中，增速最快的是北京银行，同比增长了99%。

三、传统银行存在的问题

（一）传统银行存款业务存在吸收存款能力下降、服务低下、效率低等问题。储户会跳出传统银行去追求更高收益、更好的服务。所以，传统银行在提升储户服务质量和提高收益的问题急需解决。

（二）传统银行贷款方面的问题主要表现在贷款投向趋于集中。传统行业和我国4，000 万家中小型企业贷款难问题突出。中小企业规模小，厂房设备都是租来的，很难具备信用担保，所以取得银行贷款难度大。虽然当前银行贷款利率水平市场化趋势更为明显，但相对大企业，中小企业及民营企业获取的资金成本更高。因此，如何正确采取有效策略避免信贷资金过度集中和实行正常的贷款利率成为当前亟待解决的问题。

（三）传统银行中间业务理财产品发行量下降的现状，是由于传统银行的理财产品存在层次低、收益低、不具吸引力等不利因素。所以银行需要发展高收益、高服务、高质量的理财产品；另一方面，银行手续费的上升是传统银行垄断的结果，所以应该打破垄断，给予客户便利的服务。

四、民营银行未来发展模式设想

民营银行未来的发展模式要结合企业自身已有的优势，弥补传统银行三大业务的短板。以下从民营银行的存款业务、贷款业务、中间业务进行设想说明。

（一）存款业务。1、取得存款前提：国家要快速的实行金融改革，给予民营银行相应的金融改革的政策支持。存款保险制度的出台就是防范民营银行风险的必要条件。使之能够规范、有效地处理有可能出现的严重问题，规范和公平的对存款人的资金实施保护，推动利率市场化的真正实施。当储户能提高收益时，他才会愿意将钱存入民营银行；2、吸收存款的具体措施：依托互联网技术应用的普及和创新，从传统银行分流出了很大一部分的闲散资金，通过互联网金融工具的应用，将这部分资金加以利用。比如，能够提供十分便利的消费支付方式，能够切实提供客户优质服务。

（二）贷款业务。1、贷款的模式与风险控制：学习借鉴浙江台州银行的贷款模式，银行工作人员与放贷的企业紧紧联系在一起。定时无规律地实地考察放贷企业，切实掌握企业的经营真实情况，而不是仅仅凭借财务报表轻易判断。这样既能有效掌握企业的真实情况，也使贷款业务风险得到有效控制。2、贷款对象：面对贷款困难的行业和群体，比如传统制造业、融资困难的小微企业与个人。3、贷款规模和速度：可以有单笔大规模的优质贷款，也可以运用“小存小贷”的模式。就是限定其的业务范围，设定贷款上限，只接受多少万元以下的单户贷款；单户贷款规模也有限制。在贷款速度上，新型的民营银行依靠互联网技术的大数据云计算可以在几分钟的时间解决传统银行几周的审定手续。

（三）中间业务。1、主打一两个拳头产品，之后的几年再慢慢丰富他们的产品线。让投资者更多地选择和提高投资收益，用卓越的服务弥补网点少的不便。将互联网金融产品、信用证融资、供应链融资等较为新颖的产品，与民营银行所针对的个人消费者、小微企业及“三农”业务相结合，拓展出一系列符合特定客户需求的产品；2、营销与渠道：利用现有的渠道接触客户，进行交叉销售，以达到较高的RO。要重视社交网络上的营销，吸引投资者。有线下商业网点的可以转型为银行网点，也可以设立少数旗舰店做营销作用，与银联合作设置适量VTM，更要寻找新的业务增长点，进行转型升级，比如在原有支付基础上叠加营销、理财等更多增值服务。跨境人民币支付可能作为新业务增长点。■