POS贷，走向“小微”的贷款

《中国经济信息》综合报道

POS贷降低了中小微企业贷款的门槛，企业凭借日常流水就可以在短时间内获得融资。

为发展小微金融，多家银行纷纷推出POS贷业务。

“POS贷”便利小微企业

缺乏融资途径的孙总这几天一筹莫展，没有抵押物，吃了好多闭门羹。恰巧中信银行客户经理小张来拜访沟通，提起最近力推的一个产品叫POS贷，出乎所料，短短3天时间，小张为孙总申请的100万元贷款到账。“不要抵押，不要担保，POS刷卡就能轻松贷款！”这是时下很多银行为中小微POS商户量身打造的“POS贷”，一种以商户POS流水单为依据的信用贷款。

“终于可以进货了，这样就不会错过年末消费旺季了！”经营礼品生意的吴平心情大好。上个月，她还在为如何解决货款问题犯愁，而现在，80万元的“快易融”已经打进她的账户。

说来，吴平经营礼品店也有好多年了，从原本的一个小店铺，发展到三个店铺，每到过年过节都是销售旺季，而她通常都要提前好几个月备货。

“最近几年礼品市场不断推陈出新，大家在选购时会要求更特别、有新意、做工精致，要是货款问题不能解决，接下来的日子可就不好过了。”吴平说。

既没有抵押房产，也没有担保，这“快易融”到底是凭什么发放的呢？吴平指了指店里安装的POS机，原来，吴平口中的“快易融”就是平时常常听到的“POS贷”，凭借稳定的POS机流水量数据，吴平向快钱申请了这种贷款。本来只是抱着试一试的心态，没想到短短一周时间就成功了。而吴平的经历，相信对大部分小微企业来说，都值得借鉴。

凭借着银行对POS机刷卡流水大数据的掌握和分析，“POS贷”不仅给商户带来了便利，也成了银行支持小微企业发展的重要产品。不少银行的“POS贷”月发放量节节攀升，在小微企业中的知名度也日益提高。

多家银行发力“POS贷”

最近几年，不少银行与银联、快钱等机构都推出了“POS贷”业务，叫法上虽然有些差异，但实质相同。比如招商银行“POS商户贷”、民生银行“畅易贷—流水贷”、光大银行“POS快贷”、华夏银行“刷卡贷”、中信银行“POS网络贷”等。这类贷款主要的依据就是商户最近几个月或1年的POS流水情况，再配合企业规模、业务水平等综合考评后给予授信。

业内人士认为，银行“POS贷”产品的优势在于，可以发放的额度上限比较高、使用期限较长、名义利率较低，不过，虽然表示能“快速审批”，但受制于各种财力证明、验资审核等环节，通常真正能获得资信额度需要10个工作日以上，从审批通过到正式放款也可能不会很快。这样一来，对于一些急于用钱的小企业来说，就需要考虑其他途径。

据银行工作人员介绍，之所以可支持这一业务模式，是基于大数据分析。当商户申请“POS贷”后，银行的数据中心就会调取商户近6个月（不同银行可能不同）的POS机流水数据，在银行一整套的专业分析系统下，这些数据隐藏的“商户能力圈”也逐渐清晰。“把6个月长度的刷卡数据综合起来，一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”中信银行有关负责人表示。

当然，如果你要是觉得这个方法太简单，期待人为制造一个“流水充足”的假象蒙混过关那可就错了。要知道，银行的大数据分析可不仅仅是看刷卡流水这一项的，而查看是否有异常的交易情况就是重要一环。

“比如说超过经营实际情况的大额交易，商户POS机刷卡流水一个月平均是50万元，这个月突然大幅增长或大幅下降了数倍，系统就会自动降低这个数据在整体分析中所占的权重，使得异常数据不会对审批结果造成过大的影响”。银行专家提出，如果发现商户的POS机刷卡数量也明显超出正常水平，或者有明显的关联性交易，比如两个账户来回倒钱，银行也会立即查实这笔数据的真实性。“系统会对异常交易进行警告提示，对于无法证明合理性的流水记录，在信贷审批时不予采信。”

各银行标准有别

不过，银行“POS贷”业务的具体条件、标准有所不同，银行除了有流水要求外，同样需要客户提供资产证明，并设有一定准入条件。因此，如果你期待获得一笔“POS贷”贷款，还要先做做功课。

光大“POS快贷”是几家银行中比较突出“快”的。据了解，在审批环节，最长只需要5个工作日，同时，采用随借随还、按日计息的方式来给与授信，降低了企业借款成本。而在授信期限方面，光大可以给到的最长时效为2年。

中信银行的“POS贷”业务与银联商务合作，同时也是银联商务“天天富”系列产品。其额度比较高，最高可达200万元，通常能给到客户月POS流水的3倍。在期限方面，最长贷款1年。申请人除了提供一般的身份证明件外，还要提供家庭财产状况证明，企业经营情况相关材料（如银行对账单、纳税凭证），以及贷款资金用途证明（如合同、订单、发票）等材料。

与中信相似，招行的“POS贷”也需要客户提供必要的申请资料，包括资产证明、经营场所证明、用途证明等，如果资料齐全，最快可以在2天内完成审批。如果配合开通“周转易”功能，那么可随时通过网上银行自助办理借款、还款，随借随还，按日计息。开通“收付易”，POS刷卡收款自动进入个人账户。

民生银行“畅易贷—流水贷”规定，贷款额度最高150万元，期限最长1年。申请条件有：企业成立2年以上，从业4年以上；申请人30周岁以上，年龄加授信期限不超过65周岁；家庭净资产100万元以上。同时，已经在民生银行连续发生结算往来超过3个月。

而华夏银行“刷卡贷”则对不同行业区别对待，比如餐饮业企业，最近一年月均营业额不少于20万元。而相比其他几家银行，额度方面比较宽松，最高可300万元。

实际上，除银行外的金融服务提供商提供的“POS贷”产品也不妨一试。比如快钱支付叠加产品“快易融”。快钱有关负责人表示，该产品的推出旨在为中小微企业解决融资难问题。验资流程长、资产抵押门槛高、征信手续繁琐、定额发放速度慢等问题都有望得到解决。

具体来看，凡是使用快钱电子支付3个月以上的商户，不需要任何财产抵押或证明，也不用担保，凭借交易流水就可以申请。如果资料完整，最快只要3天就能完成审批，最高可以享受100万元的融资额度。快钱“快易融”的最长借款期限为90天。

此外，企业主还可以根据自身的经营情况动态调整融资额度，随借随还，按日计息。“一般客户从银行借款后，都需要手动操作还款，而‘快易融提供客户自行选择‘收入冲抵贷款的功能，这样做能有效节省资金的使用时间，降低贷款成本，另一方面也省去了手动还款的麻烦。”快钱有关负责人说。

从费率上看，这类“POS贷”产品的综合成本较P2P、小额贷款公司等要低不少。endprint