民营银行能否赢得市场

宋元元 胡运杰

7月25日，市场期待已久的民营银行终于破茧而出。中国银监会发布消息称，已经正式批准三家民营银行的筹建申请，首批民营银行有望在明年春节前开门营业。此时，距国务院首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行” ，已满一年。

这三家民营银行分别为：由腾讯（持股30%）、百业源（持股20%）、立业（持股20%）为主发起人，在广东省深圳市设立的深圳前海微众银行；由正泰（持股29%）、华峰（持股20%）为主发起人，在浙江省温州市设立的温州民商银行；以及由华北（持股20%）、麦购（持股18%）为主发起人，在天津市设立的天津金城银行。

银监会主席尚福林介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

北京师范大学经济学院金融系主任贺力平告诉环球人物杂志记者，民营银行破冰起航，对中国金融改革具有标志性意义，对监管部门也将是一大考验。

问：如何定义民营银行？

贺力平：民营银行的概念有一定特殊性。它以民间资本为主，主要发起人是个人或社会性的投资机构，按照既定的监管标准和申报程序来获得政府的批准，获得银行营业执照，开展的业务是普通的银行业务。1996年成立的民生银行其实也符合这个定义，但当时它只是个案，现在则是要形成一个机制。

问：民营银行试点为何采用共同发起人制度？

贺力平：可能监管部门现在对单个人或者说单一家族的机构作为银行的发起人比较警惕，希望有几方一起来办，这样他们相互之间有商业上的合作，同时在某些方面又能有所牵制。

问：民营银行主要的客户群是哪些人？

贺力平：民营银行的发起人，一般都具有企业背景。他们过去就是其他银行的重要客户，所以在发起成立了自己的银行之后，他们可以马上转移资金账户，成为自家银行主要的存款客户。当然，民营银行还要开拓新的客户群，包括存款、贷款和中间业务。目标客户取决于这些发起人经营的理念，或者说他们在银行市场上的定位。目前批准的三家民营银行各自的定位比较明确。

初期，民营银行的个人客户会比较有限，但是有的发起人会有自己的客户积累。比如腾讯，如果把它的网络用户和民营银行结合起来，空间可能很大。

问：与国有和股份制商业银行相比，民营银行有什么优劣势？

贺力平：劣势是比较明确的，民营银行是一个新生事物，经验是有限的，行业渗透和客户积累更加有限。如果没有自己恰当的定位，竞争力不会太强。

但民营银行的机会还是存在的。首先，金融改革必然是让银行更充分地参与到市场竞争中去，传统大银行有不良贷款的包袱，加上长期形成的固有体制，转型会比较艰难。民营银行则是轻装上阵，经营者也更有市场意识。另外，民营银行发起人大多来自企业，曾经是银行客户，当他们发觉到现有银行的金融服务不能满足他们的需求时，他们会在自己的银行加以填补，或许会产生很多创新服务，这些都是民营银行的竞争力所在。

问：民营银行的设立对中国银行业有哪些影响？

贺力平：首先，民营银行使银行市场丰富了、多样化了。其次，对银行业人才的成长有好处，民营银行必然会从国有银行和股份制商业银行挖人，人才和非人才之间的收入差距会拉大。第三，如果民营银行提供差异化和创新服务，必然会带动整个银行业服务的改进。

问：民营银行的出现可以缓解中小企业融资难的问题吗？

贺力平：在中国，中小企业融资难的问题牵涉面非常广。民营银行这个概念的引入，在某些范围、地域对这一问题的缓解会有一定帮助，但不能根本解决。很多大银行也在加快改进中小企业服务，帮助他们解决融资难问题，但这不是光靠银行就能解决的。我不认为批准了几家甚至几十家民营银行后，中小企业融资难的问题就能得到根本解决。

问：民营银行的设立对金融改革会起到什么作用？

贺力平：设立民营银行，说明银行的牌照不再高度垄断，未来可能还会有外资银行进来，从这个意义上说，它推动了金融市场的竞争。竞争过程中就会涉及利率，民营银行的设立有利于利率市场化在中国的推进。未来的利率改革里，民营银行的步伐应该会更大一些。

问：民营银行最大的风险在哪里？

贺力平：在利率市场化的背景下，民营银行为了吸引资金，可能会使用提高存款利率的方法。然而，高利率意味着资金会流向高风险领域，这就可能会让银行存款面临很大的系统性风险。

问：公众看来，民营银行的储蓄安全还是比不上国有银行，如何提高民营银行的公众信任度？

贺力平：中国金融改革里的一个重要内容就是推出存款保险制度，一旦推出，包括民营银行在内的全部银行都会加入，它会减轻公众对银行风险的担忧，这就弱化了那些大银行的竞争优势，给了包括民营银行在内的中小银行一定的生存空间。

但是，第一，存款保险制度还没有推出，也没有明确的时间表；第二，即使推出来，还要经过公众的检验。因此民营银行要想获得像国有银行那样的信任度，还需要时间和条件。

问：大概需要多久？

贺力平：中国人民银行研究局首席经济学家马骏最近表示，出台存款保险制度准备工作基本就绪，看来一两年内就会推出。但民营银行要提高公众信任度，还要看经营状况，这时间就不好说了。不过我还是比较乐观的。

问：监管部门该怎么做？

贺力平：监管部门面临着很大考验，一方面要放开、要改革，另一方面又要防范风险。我认为，首先，监管部门需要有一套非常清楚有效的与银行对接和信息搜集的途径，及早发现问题。其次，要出台一些比较明确的、有约束力的监管细则，一旦触发，要及时实施惩罚。第三是信息要及时充分披露，让行业、公众充分了解每家银行的情况。

目前，金融机构破产条例正在研究制定中，条例出台后，对银行是一个警示，公众的存款也能得到更好的保护。

问：成熟、健康的银行业有哪些标准？

贺力平：构成上，健康的银行业应该是大中小银行都有，几家全国性的，十多家中型的，上百家甚至千家小型银行，机构间有充分竞争。功能上，要能够支持实体经济，给企业提供有效服务。当然，健康的银行业也不会出现重大的危机和风险。