存款保险制度建立后的金融机构市场退出机制问题研究

卓小岩　李坚强

摘要：在经济发达的国家中，其金融机构市场退出是市场发展竞争而导致的必然结果，而且已经具有了相关的较为完善、有效的退出机制的存在。我国在存款保险制度建立后的金融机构市场退出机制的问题上仍然存在一些问题，因此，本文主要针对金融机构市场退出机制的相关问题进行了较为详细的分析和论述。

关键词：保险制度；金融机构；退出机制；问题研究

一、存款保险制度建立后的金融机构市场退出机制存在的问题

在我国经济体制处在转轨的大环境下，金融机构市场退出机制通过相关的个案实践在研究和探索中建立起最初的基本框架。但是在金融运行的过程中仍然存在各种非市场性因素会影响其正常的运行和发展，除此之外，相关部门对时代发展中针对金融机构市场退出机制提出的新要求并没有清晰、深刻地认识和掌握，也就是说我国在对待金融机构市场退出机制的问题上有许多的问题需要注意。

（一）金融机构市场的退出对存款缺少相应的保障。在金融机构发生危机尤其当市场退出时，需要我们认真去看待的问题就是如何保障存款人的存款。存款保险制度的建立无论是对存款人还是对公众的信心都有重要的意义。我国在存款保险制度方面存在不足，不能够很好地保护存款人的利益，金融机构退出也没有任何相关的保护措施，如果发生金融恐慌，存款人难免会对金融机构产生疑虑，这样会影响金融秩序以及社会秩序的稳定和发展。

（二）没有健全的处理金融机构危机的机制。相关的配套机制主要包括几个方面，即危机机构的判断标准、对危机机构的处理方式以及对有问题机构等。金融机构退出机制中十分重要的一点就是金融机构危机处理。因为如果要将危机机构关闭除了需要相当大的资金成本以外，还会影响人们对金融机构的信心的同时社会也需要承担相当大的成本和责任。也正是因为这样，各个国家的监管局都比较不赞成用这一方式解决问题。其中，面对金融机构危机时，美国选择的处理做法是值得我们学习和借鉴的。

（三）没有建立健全相关的法律法规体系的同时操作也并不规范。就当前的法律来说，虽然已经制定了一定的相关的法律法规，但针对金融机构市场退出的问题其法律规范依然并不全面。

（四）缺少懂得如何运作金融机构够市场退出问题的人才。在金融机构市场退出的过程中，往往会有许多的问题需要注意和解决，例如清理账务、法律事务，所以在一定程度上十分需要懂得这方面问题的相关人才。就我国而言，在金融监管当局内部以及社会中介机构中对其专业人才的需求都是十分大的。

二、存款保险制度建立后的金融机构市场退出机制的基本原則

金融机构市场的退出是在具有较强的法律性的政策下实施的，一方面是为了使金融机构市场退出的更快速，使其对经济和金融制度所做的贡献提到一个更高的层面上；另一方面是为了避免一些金融机构因为出现不和谐的问题而影响到金融体系的稳定，从而导致信用、经济甚至是社会危机，确保金融秩序的稳定、金融以及经济的安全。总之，为了能够使金融机构市场退出的顺利，最基本的原则是一定要遵守的。

（一）“适度”原则。一方面，金融机构市场的退出可以提高金融制度所做出的贡献。但另一方面，它本身有着较大的社会经济成本。总的来看，就需要继续坚持并加强对金融的监管，而对于市场的退出，我们应该主张“尽量少破产”的原则，并且不到万不得已不要采取破产清算的方式。对于金融机构市场的退出，应该尽可能地减少对社会产生的不良影响，这样一来我们可以按照银行所属的性质采取相应的方式使其退出。

（二）“适时”原则。对于金融机构中存在的问题要进行及时、恰当的处理，这样做可以尽可能地将风险的成本降低。已经看到了金融机构中存在的问题却并没有及时地进行解决，这样难免会造成不必要的损失甚至是更大的、意想不到的结果。对于一些不稳定的金融机构，如果坚持经营就需要采取风险更大一点的做法，这样在一定程度上可能会削弱原来比较稳定的经营者的竞争力的同时可能会引发全系统的危机，在金融机构中存在的明显的问题完全显现出来时才采取相应的对策，这对想要保护相关人的利益来说已经不太可能。当金融机构出现危机时，一定要及时、果断地进行处理和解决的同时也要时刻关注市场发展的动态，选择正确的时机退出市场。

（三）自愿性原则。当遇到退出时，市场是为了进一步把已显现的或潜在的风险进行某种程度的化解，并不是把风险留下或转嫁给留在市场中的参与者。当然，一旦出现发生退出时，那么就不可避免的会出现兼并或重组的事情，所以一定要遵循自愿性的原则，防止人为的对这些行为进行撮合或给予帮助，而当一定要进行相应的破产清算时，不要犹豫姑息，应该坚决实施。只有这样才能不断地巩固和完善金融组织体系，提高对抗风险的能力，让其能够平稳地发展，从而在根本上化解风险。

（四）审慎性原则。对于不可避免的情况发生时，管理机构要制定合理的退出机制，设定好满足退出要求的标准，满足条件的一定要给予退出，能尽力挽救的要确保得到改善，谨慎处理好每一个退出案例，坚持公平效率和符合法律法规。如果金融业要退出市场，就一定要向上级监管部门进行申请并在得到确切的回复之后进行有序退出，在退出的过程中要有金融监管部门的监督，而且它是和一般企业可以自行申请破产的相关行为及其规定有所不同。这样做在一定程度上可以防止由于恶意破产申请等行为而使银行的信誉受到负面的影响。

（五）风险最小化原则。金融机构的特殊性使其在市场退出时在选择上是比较困难的。金融机构市场退出的关键所在就是将其面临的风险进行化解，但是就其本身来说难免会影响一定范围或区域内的金融的发展。因此，在金融机构市场退出时，一定要遵循风险最小化原则，也就是说要将金融机构市场退出而带来的相关的影响尽可能地控制在极小的范围内。

三、与金融机构市场退出机制相关的对策

在建立存款保险制度以后，我国的金融机构退出机制得到了一些健全和完善，但是还是存在一些没有解决的问题，至少与当前不完善的金融基础设施、中介机构等都有着一定的关系，那么要想确保金融更好更快地发展，一定要采取一定的对策：

（一）建立健全公共金融基础设施。一方面，要建立完善相关的金融监督信息传递体系，能够确保及时准确地了解掌握与金融相关的信息；另一方面，要不断地加强和完善相关的法律法规，对每一步都尽可能地做出明确的规定。

（二）建立存款保险制度。在建立存款保险制度之前，可以对国外的一些现行的存款保险制度中汲取经验，然后在此基础上建立健全我国的存款保险制度，从而使其存款人的存款得到保障。

（三）健全社会保障制度。对于无从安排的人员可以把他们安排到再就业的工程体系当中去，为了维护社会的稳定，尽可能地帮助金融业下岗员工寻找在就业的机会，与此同时，还可以针对不同的情况建立相应的培训制度，以此来进一步促进金融业务的发展，满足再就业提出的需求。

（四）完善市场中介机构。为了尽可能地避免金融机构市场退出中出现太多的问题，可以进一步地完善市场中介机构，从而为金融机构提供更好的服务，以此来提高金融机构市场退出时的工作效率。（作者单位：中国人民银行太原中心支行）

参考文献：

[1]许传华. 金融机构市场退出的运行性法律机制研究[J]. 经济问题. 2005（07）

[2]汪秋湘. 对建立有问题金融机构市场退出机制的思考[J]. 金融纵横. 2005（04）

[3]许传华. 我国金融机构市场退出机制研究[J]. 财贸经济. 2004（09）