网上银行的风险及经营管理对策研究

李艳丽+王文广

摘 要：随着网络的普及，网上银行的交易越来越频繁。但由于缺乏网络安全知识、网络终端受限等原因，很多消费者对网上银行的使用还是望而却步。政府和银行应完善市场准入制度，加强网上银行安全知识宣传普及，建立完善社会信用体系，创新产品和服务等来树立消费者的信心，提高银行经营管理水平。

关键词：网上银行；风险；问题；经营对策

一、网上银行的优势及风险

近年来，随着网络技术的发展和网上购物和交易的普及，网上银行业务也发展迅速。与传统的银行业务相比，网上银行具有明显的优势：

一是使用方便快捷。网银可以通过电脑以及手机客户端随时随地进行账号查询、交易等业务。二是价格优势。由于网上银行组建成本和业务成本比较低，可以为客户提供较高的存款利率、低收费、甚至部分服务免费等优惠。三是节约资源。通过网络交易，减少了到柜台服务的时间，提高了效率也节约了人力资源。四是业务全球化。与传统银行业务开拓市场方式相比，网银业务借助于互联网这个开放的体系，实现了全球化的交易和服务。五是提供个性化服务。传统的银行服务缺乏灵活性和个性化，不能满足不同人的需求。网上银行可以定制个性化服务，满足顾客的个性化需求。

当然，在看到网络银行便利和优势的同时，也不可忽视它存在的问题：

一是信用风险。目前，我国还没有完备的信用体系，近年来出现的信用卡恶性透支事件等说明网上银行的信用风险管理存在漏洞。二是操作系统风险。微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。三是法律风险。我国网上银行仍处于起步阶段，难以避免出现法律或者监管等方面的不足和漏洞。四是利率风险。利率风险指的是网上银行由于利率发生变动，造成损失的概率，该风险直接对网上银行的各种盈利能力产生直接的影响。五是操作风险。主要表现在职工的失误操作、恶意操作和客户的疏忽等。六是信息不对称风险，这是指网络银行和客户双方的信息不对称。

二、我国网上银行发展中存在的问题

1.网上交易的信用体系还没有建立。在网络交易中，信息传递、支付结算等都在虚拟的网络世界中进行，交易双方对对方的身份、信用等都不了解，虽然在支付过程中有第三方平台，但有些网店的交易信誉、评价等都存在虚假交易或刷单等行为，消费者无法掌握对方的真实情况，给交易带来风险。另外，由于我国整个社会信用体系还不完善，社会公众对信用评价的重视程度还不高，这也影响了网上银行的快速发展。

2.消费者观念落后。一是使用还不广泛。一方面体现在使用人群上，一些发达城市和城市中的年轻人是使用的主体。但是中小城市，网银的普及率还很低，很多顾客还不愿接受网上交易。另一方面，在网银使用项目上还比较单一，主要体现在网上购物、交费、信用卡支付等方面的交易，网银的很多功能和项目没有得到普及。

3.网上银行发展的基础服务还不到位。主要体现在：一是宣传不到位。由于缺少全面的宣传，很多人对网上交易还是心存疑虑。特别是近年来媒体上经常披露的电信以及网络诈骗等案例，更加深了消费者的恐惧心理。二是设备受限。因网上交易既需要网络终端设备的普及，又需要对网络技术的运用和掌握，这样限制了很大一部分人群的使用。

4.运营模式有待转变。目前，网上银行基本都是采用传统银行加网上银行的综合模式。它利用传统银行的品牌影响力和号召力来提升网上银行的形象，推出配套的产品。但由于受外在因素的影响，网上银行更多的是提供一种服务，交易量和交易类型还很少，盈利能力还很弱，需要进一步研究网上银行的交易项目、交易流程和经营模式等。

三、加强网上银行经营管理的对策

1.完善市场准入制度。对消费者和商家都要有严格的准入审查，这是保证安全交易的基础。要通过建立严格的审查程序，对准入单位和个人的身份信息、信用情况等进行详细摸底调查，把好网上安全交易的入口关。同时，要定期进行客户信用、资产等的跟进，防范各类风险。

2.完善相关法律法规。目前我国针对网上银行交易也出台了相关的法律措施来保证其安全性，但随着网上银行的发展，新的问题也将会随之出现。要加强网上银行的立法，在市场准入、网络安全等方面进行规定；要积极借鉴国外先进的经验，在产品设计、交易流程、经营管理等方面加强改革，不断完善网上银行法律法规体系，以保障消费者的合法权益。

3.加强网上银行业务和安全交易的宣传。银行要加大网上交易安全知识的宣传普及。一方面要加强基本网络安全知识的宣传，让社会公众不断了解网络，掌握网络安全的知识和技能。另一方面，在网上银行使用过程中，通过业务提醒、风险提示和使用说明等，全面告知消费者各类风险防范知识，打消消费者使用疑虑。

4.加强社会信用体系建设。一个健全的社会信用体系能够有效减少金融风险，促进金融业规范发展。特别是网上银行，消费者在网络交易中只有确定了信用或安全的预期，才可能放心交易。当然，社会信用体系建设是一个复杂的工程，需要政府牵头，相关职能部门共同协作，并能够实现信息共享。

5.不断改进产品和服务。随着网络的普及，网上银行的发展将会越来越快。如何迎合消费者心理，推出针对性的产品和服务来抢占市场，需要银行不断的努力和创新。要加强银行品牌建设，不断树立品牌形象，以吸引消费者。要认真研究消费者需求，细分市场，制定针对性的市场营销策略，提供人性化的服务。要不断创新服务，提升服务水平，以贴心、安全、周到的服务赢得消费者，赢得市场。

参考文献：

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[2]赵龙.浅谈网络银行在我国的发展[J].经济管理，2002（09）.

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