英国银行如何做房贷

安光系

在英国生活了几年后，终于决定在伦敦买房。过程一波三折，最终总算是获得了贷款，去年7月一家人顺利搬进了位于伦敦郊区的新居。而相比在中国购房贷款，英国的贷款程序有不少不同之处，值得一说。

首先是银行多，可选择余地大。我曾在上海买过几次房，贷款选择基本上就是几大国有银行和几家商业银行。相比之下，英国的贷款银行就非常多，中介会向你推荐一些没有听说过的小银行，连乐购（TESCO）这样的超市都有属于自己的银行，也在积极推销房屋贷款计划。

在英国，贷款买房必须经历极其严格的房屋检测，且要购买强制的贷款保险。在中国，前者常常是“走过场”，后者则并无强制要求。

在申请贷款时，我被告知必须做两个检测：一个是关于房屋土地及周边环境的检测，另一个是关于房屋本身的检测。我曾经依据国内的经验，担心这样的检测公司是否会走过场，朋友告诉我根本不用担心，因为英国这类的公司都是要承担法律责任的，如果未能检测出问题或未来因此出现了事故，对方极有可能会赔到倾家荡产。

我买的房子有80多年历史，而经检测几乎没有什么大问题，80年前布下的电线至今仍然完好无损。

在申请贷款的同时，申请人也会被告知要购买两样保险：房屋财产险和人身保险——房屋财产险是为了预防发生大灾难时房屋遭到破坏造成损失；人身险则是为了防止购买者在购买房屋后出现人身伤亡而影响交易。

对银行来讲，有了这两样保险，可以保证在极端情况下利益不受损失，从而安心放贷。对购房者来讲，也增加了个人财产的风险防范能力。

此外，在英国，银行放贷是直接打给律师，与国内银行直接付给卖房者比较不同。下家的律师收到款项确认无误后，再付给上家的律师，在懂得相关法规的两个律师间进行交易，风险会更小。

英国房贷的另一个特点是贷款计划灵活性强，不但可以自主选择固定利率或浮动利率、本息一起还或先还利息而本金最后一次性支付等细节，甚至还可以在一定期限后换银行。

贷款时，你还可以先跟银行签短期合同，比如两年。两年后如果觉得合适，就重新签合同，如果觉得其他银行的条件更好，可以随时把贷款换到别家去。

在中国，印象中很少有换银行的做法。原因大概是相比中国，英国银行的服务意识和危机感都更强一些，因为如果服务不好或者利息高了，随时会被换掉。这有点像消费者手里拿着遥控器，不好就随时换台，手里的主动权更大。

英国贷款的利率差别政策也比中国更大。在英国，只要你是首套住房的购买者，就一定可以享有很优惠的利率。此外如果你首付高，也可以享受一定的利率优惠。但如果是投资买房，则利息就会高一些。

我所购买的首套房价值37万镑，除首付13万镑外，其余24万镑贷款28年归还（英国贷款年限是70岁减去现在的年龄），五年固定利率为3.39%。这个利率与国内相比是比较低的，我每月需要还的房贷约为1111镑，也算是相当合理。endprint