“信用支付”真的要来了？

范孜恒

今年7月的头一天，天猫高调推出了“天猫分期”功能，锋芒直指“京东白条”。据介绍，天猫分期是由天猫联合商家共同推出的赊购服务，让消费者能先购物，再付款。用户若想使用分期付款功能需先开通余额宝功能，值得注意的是，虽然是分期付款，但是用户必须先将钱冻结在余额宝中，3、6、9期的费率分别为0、4.5%、6%，冻结的钱仍旧会产生收益。目前，天猫仅邀部分用户抢先体验天猫分期服务，后期会进一步开放。

相比于阿里巴巴，京东在“信用支付”上的布局更为提前。早在今年2月，京东商城就率先推出了“京东白条”业务。开放之初也只是小范围的测试，直到6月份京东店庆时才全面开放申请。申请会员必须使用信用卡激活，与此同时，也就进行了实名验证，申请成功的用户可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。分期付款采用3、6、12、24期4种方式，每期服务费均为5%，3、6期分期费率略高于天猫分期。除此之外，两者对商家的付款方式也不一样，京东白条是在消费者还款之后将钱打给商家，而天猫分期是在消费者确认收货之后，通过阿里小贷将货款支付给商家，商家无需承担额外的风险和长时间的回款周期。

笔者个人认为，京东商城推出“京东白条”是从整个产品布局考虑的，这项业务除了优化用户体验、刺激用户消费之外，更多的是希望将用户引导到京东“网银钱包”上来，进一步完善京东的金融服务，从而打造一个完整的闭环，这可能也是京东在2011年拒绝支付宝接入之后一直想完成的梦想；天猫的动机可能更为单纯，只是“为了推出而推出”。依靠近3亿的支付宝实名认证用户，天猫很容易就可以推出这项服务，另外，除非是购买非常昂贵的产品时，还可以得到余额宝一定的收益，否则，反正都是需要先将钱全部交上，天猫分期其实并没有太大意义。由此可以推断，阿里巴巴这一举动最直接的目的是迅速拉平和竞争对手的差距，更深远的考量极有可能是在被政策封杀的“虚拟信用卡”这一宏伟蓝图上，这只不过是提前进行的演练。就在7月1日上午，支付宝钱包之中悄然多出了一个名为“信用宝”的服务：最长 38 天免息期，根据网购信用为您专属定制，付款快如闪电，更有多重保障，护卫资金安全。然而这一服务仅存在了很短的时间，支付宝方面给出的答复是：这项服务仅供内部测试，不对外公开。由此看来，虽然有政策方面的种种限制，但阿里巴巴追求信用支付的脚步仍未停止。

作为中国最大的两家电商平台，它们都推出延期或分期支付的背后，依靠的是大数据的支持。6月29日，马云在清华大学毕业典礼演讲时提出：世界正在从IT走向DT。所谓DT即Date Technology，阿里巴巴和京东通过对用户的购买行为、购买频率、购物喜好等数据进行分析，从而判断是否对该用户开放分期付款服务以及授予额度，目前这两种支付方式只能是基于自身电商生态圈的“信用支付”，如何扩展到能像真正的信用卡一样使用，还有一段漫长的路要走。