论基层央行推进金融IC卡行业 应用发展的困境与建议

王航鹰

摘要：金融IC卡推广应用是我国银行卡产业升级的一项重要工程，是银行卡发展历程中的一次质的飞跃。随着其多行业应用的发展，EMV（Europay、MasterCard、VISA）迁移进程的不断进行，中国金融行业标准PBOC3.0的颁布，金融IC卡将逐步取代磁条卡，成为人们日常消费的结算工具。以人行宝鸡中心支行作为国家金融服务和金融稳定的基层人民银行管理部门为出发点，切实履行银行卡管理为职责，用事实论述基层央行积极推进金融IC卡行业应用的特点以及发展中出现的困境和建议。

关键词： 基层人民银行金融IC卡建议

一、金融IC卡定义及的特点

金融IC卡也称为银行IC卡，在国内是指符合中国PBOC标准的、具有高安全性、便捷支付可承载多功能应用的CPU芯片卡，具有借、贷记和电子现金功能，可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡。金融IC卡具有以下特点：

1、安全性。即金融IC卡的“芯片”比磁条卡更具安全性。它的容量大（一般容量为64KB,而磁条卡容量只有300B左右），可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，具有更高的安全性。金融IC卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范伪卡犯罪案件的发生。

2、便捷性。即快捷支付，金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高,这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一挥卡”，便能完成1000元以下的支付，快捷简单。

3、多功能性。即多行业应用，金融IC卡由于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通”，最终获得更多便利服务。

二、推进金融IC卡行业应用发展的困境

人行宝鸡中心支行以风险防控为出发点，以服务民生为着眼点，以行业多应用为落脚点，以产业发展为支撑点，不遗余力的推进金融IC卡。截止2013年底宝鸡市发金融IC卡176.25万张（包括社保障IC卡和公务卡）。布放POS机1.5万台，布放ATM机927台，市区繁华的商业区经二路的POS机具非接改造达到100%，ATM自主小额圈存达到100%，全辖金融IC卡POS机具改造达到93.93%，非接设备改造93.20%，ATM机具改造达到99.49%。

随着目前金融IC卡基础设施建设的基本完善，发卡收单局面已经打开，行业合作不断推进。全市各金融机构面临着前所未有的机遇与挑战，也是其奋力拼搏的一个关键环节。她像任何新事物一样，在给人们生活带来便利的同时也存在一些亟待解决的问题。

1、发卡及后台系统升级成本不容小觑。

宝鸡市2013年增发金融IC卡平均占银行卡50.39%，但有些中小银行冷对IC金融卡发行，没有发行，或者发的很少，他们还在等待什么呢？一个原因是基层商业银行在等待上级行的指令，另一原因是中小商业银行需慎重考虑一个因素发卡成本问题。我们知道：一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右，而一张金融IC卡发卡成本高达20元（目前下降到15元左右），今年我们宝鸡市至少有六百多万张银行卡（磁条卡）需要更换为金融IC卡，其成本约一亿多，是一个不小的数字，同时中小银行也受其后台系统改造，收单、刷卡系统都要结合IC卡的新标准去修改完善。

2 、金融IC卡与行业结合，“以谁为主”的问题凸显。

目前，宝鸡市已发行加载金融功能的社会保障卡150多万张，在高速公路上使用的我市工商银行、建设银行与交通部门合作的“三秦通”卡，还将与医院合作的“诊疗一卡通”等具有行业应用功能的金融IC卡发行的背后，暗含了行业主管部门和银行的博弈，双方都希望“以我为主”。目前来看，银行的话语权是相对较弱的，是在行业应用卡的基础上，加载了金融功能，而不是在金融IC卡的基础上加载行业应用功能，银行承担了发卡的所有成本，而卡的管理归行业主管部门。

3、重复投资，造成资源浪费。

问题在于，各行业主管部门各自都想推各自的IC卡，并在这些卡上加载金融功能，若没有一个权威的主管部门来整合令人担忧的是：学校希望推校园一卡通，医院推诊疗一卡通、还有医保卡、水、电、气卡，...等等最终可能导致我们的“IC卡越来越多，钱包越来越大”的现象。如果行业应用功能无法整合，推广金融IC卡的结果可能和我们预期的目标背道而驰。不仅如此，不同的行业应用项目分属不同的行业主管部门，加之各主管部门的认识不一样、要求不一致的情况下，对其卡的模式、数据的导入、发卡流程也不尽相同，导致各行业在系统建设，持卡、发卡等方面，重复投资，多头运行维护，会造成大量的人、财、物资源的浪费。

4、培训大量的收银员问题。

目前，虽然我市金融IC卡的推广工作已经全面展开并稳步推进，辖内所有终端改造已完成IC卡，所有POS、ATM机都可受理IC卡。但是，据笔者观察：大多数商户的收银人员对金融I C卡仍在使用“刷卡”的方式进行操作。大多数收银员接过持卡人的银行卡后，通常不进行辨别，而是习惯性地进行刷卡操作，只有在持卡人的提醒或要求之下，才会选择读取芯片(插卡)操作。而有的收银员甚至会反问：“刷磁条不一样吗?”我们知道，金融I C卡“刷”磁条消费，实际等于降级使用。部分收银员的漠视，加上持卡人本身对选择读卡渠道的不了解，以致金融I C卡的安全保护形同虚设。据笔者调查，持金融IC卡者大多表示知道其安全性更高，在实际使用中，却从来没有意识到自己可以要求收银员选择插卡交易，往往是一“刷”了事。如果发出去的卡不按要求使用，会影响持卡人与银行各自的利益。所以培训问题是当务之急。

5、市民办理IC卡持观望态度

笔者在春节期间与朋友亲戚闲聊中得知：一些市民认为目前使用的金融IC卡和之前的磁条卡没什么区别，体现不出更多的便捷性和安全性。已经办理并在使用金融IC卡的市民很少，也有个别主动到银行办理金融IC卡，大部分都是因为原先的磁条卡遗失或消磁需要补办新卡才换成金融IC卡。‘闪付这个功能很新鲜，但麻烦的是这个功能需要到发卡银行的ATM机上进行‘圈存、圈提不如直接刷卡方便。有的市民使用金融IC卡也只是为了“尝鲜”或者冲着优惠积分去的。有些市民均表示对金融IC卡基本不了解，也没有主动去银行将现有的磁条卡换成金融IC卡的想法。担心安全、费用和怕麻烦、不想变卡号等问题，也有部分对金融IC卡有些了解的市民表示，IC卡真正的吸引力是实现“一卡通”，等银行推出集合了多重功能的IC卡，才会主动去办理。

6 、央行要求与金融机构的预期不一致。

笔者了解到：有些银行预期磁条卡与芯片卡并行的模式还将持续较长时间。但去年人民银行发布了PBOC3.0标准，编制修订工作中删除了磁条芯片卡，这意味着同时有芯片和磁条两种介质的金融IC卡将逐渐消失，单芯卡将成为主流。磁条卡和IC卡并存的时间将缩短，新的标准可能对部分银行既定的发金融IC卡业务策略预期不一致。

三、推进全市金融IC卡行业应用工作的建议

鉴于以上存在的问题，从加快金融IC卡推广应用的战略高度，建议尽快规范金融IC卡多行业的应用模式；加强宣传，做好技术培训，提高市民对金融IC卡的安全认识；与央行保持一致，加强管理，逐步完善金融IC卡新功能；强化行业整合，避免重复投入，以降低成本，实现持卡人与银行共赢。

1、强化行业管理职能，规范金融IC卡行业模式。

在公共服务领域的数据信息化、智能化方面迫切需要强化政府管理，需要政府部门站在金融IC卡推进应用发展的战略高度，尽快规范金融IC卡多行业的应用模式。我们建议在金融IC卡模式方面，改变目前以行业为中心，银行为辅配合结算而发行IC卡的模式，未来应该建立可选发展模式，重点发展以银行为中心的IC卡。即由银行主导推出，符合人民银行颁布的PBOC3.0的统一标准下，行业只专注于做好硬件服务的新型金融IC卡，各行业只需开发自身特点的IC卡事项整合到金融IC卡里，在芯片结算功能方面只需购入符合银行IC卡标准的收费系统，从而实现行业IC卡的逐步互联互通，更广泛地满足客户需求，统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生的能力。

2、加强宣传，做好技术培训，提高市民对金融IC卡的安全认识。

主要从金融IC卡在社会公共服务领域中带来的金融安全性和便利性、多功能性角度入手进行广泛宣传，利用广播、电视、微信、报纸、LED/折页专栏等新闻报道来宣传。采取业务介绍、知识问答等多种形式，将城市金融IC卡推广、使用情况以及规范操作等知识普及到市民，引导市民持卡用卡，提高市民对金融IC卡的安全认识。同时对于金融IC卡技术人员和收银员做好专项培训工作，加大对金融IC卡的技术支持力度，改善金融IC卡受理的应用环境，进一步提高银行的服务水平。

加强管理，逐步完善金融IC卡新功能。

金融IC卡最大的一项功能就是加入了“闪付”，将卡片作为自己的电子零钱包，用户可以在柜台和ATM机上进行圈存和圈提操作。目前这项操作仅在发卡行的网点和自助终端（ATM）上进行，在方便性上略有缺陷。所以在完善IC卡载体方面，利用IC卡载体灵活的特点满足客户个性化需求。在我市目前较完善的金融IC卡使用环境基础上，加强管理，在快速增长发卡量的基础上拓展其业务，让圈存或圈提操作能，在跨行和在银联POS终端上完成。发展IC卡与其他各种便携硬件产品整合载体的形式，逐步完善金融IC卡新功能。

认真贯彻执行金融IC卡的标准化，实现IC卡账户功能创新整合。

要继续学习和研究金融IC卡技术标准，领会其技术精髓，各金融机构要与中央银行要求保持一致。在贯彻执行金融IC卡的标准化基础上，通过将银行借、贷记、电子钱包等金融服务功能和支付应用、信息管理等公共服务功能集成在同一张卡片的方式，实现金融IC卡跨行业应用。引导其他行业IC卡统一到金融IC卡标准上来，实现各方资源多行业共享和多领域应用。促进金融IC卡跨行业、多功能的应用。建议在金融IC卡产品功能方面不断拓展IC卡账户功能的同时，同步考虑与原有产品并行，将原各类IC卡产品功能逐步向新型IC卡类产品功能上挂，实现IC卡账户功能创新整合。比如我市的公交卡与公共自行车卡是两张IC卡，为什么不能合并为一张金融IC卡呢？

5. 避免重复投入，以降低成本，实现利益共赢。

借宝鸡入选首批国家信息消费试点和金融IC卡试点城市的大好形势，各金融机构应以政府为主导，以市场化运作为手段，协调金融IC卡在社保、医疗、电信、交通等领域的应用整合，通过调动各方积极性，有能力的银行，发卡成本由银行自已承担，也可以采取持卡人与银行共同承担；没能力的小银行可以采用让持卡人承担(这样可能会造成一部分客户流失)。改变中小银行对金融IC的漠视态度；实现金融IC卡与各行业应用的全面结合，使公共服务领域的应用更上一个台阶，只有形成多行业资源整合、才能避免重复投入，降低成本，实现持卡人与银行利益共赢局面。

参考文献：

[1]《金融时报》2012年7月10日“金融IC卡：快速走向各行各业——全国金融IC卡在公共服务领域扩大应用工作综述”记者 许志平 吴迪

[2]来自国际互联网：《中小银行金融IC卡业务发展刍议》、《金融IC卡的发展与管理》、《PBOC3.0和PBOC2.0标准规范的异同分析》等

[3]有关金融IC卡工作文件和工作总结等