河南省农村信用社客户价值管理存在的问题与对策

张华

近年来，河南省农村信用社高度重视加强客户关系管理方面的工作，并进行了很多有益的尝试。如何建立以客户终身价值为主要标准的农村信用社个人业务顾客价值评价体系，通过客户终身价值评估工具科学准确评价客户的终身价值，对不同的客户群体提供相应的服务，实现对个人业务客户的分类管理，从而建立有效的客户价值管理体系，是全省农村信用社面临的一个重要课题。

一、农村信用社在客户管理方面存在的问题

河南省各地农村信用社提出了“客户就是市场，市场就是导向”的经营理念，也开始认识到了客户价值的重要性，着手尝试了一些加强客户关系管理的具体措施，比如为巩固和发展优质客户群体，优化个人业务客户结构，规范向个人业务优质客户提供针对性强、条件优惠、区别对待的不同内容和方式的服务，从而提升个人业务的市场竞争能力，全面促进个人业务的持续、健康发展。但是，目前河南省农村信用社个人业务客户价值的研究与应用还仅仅处于起步阶段，河南省农村信用社个人业务客户价值管理体系还远远没有建立，各地市农村信用社在强化客户管理方面还有这样那样的问题，这些制约提升客户关系的问题亟待解决。第一，各地农村信用社不是一级法人管理体制，客户信息没有进行集中统一有效管理。第二，不重视客户重要信息的挖掘和分析。第三，没有建立以顾客价值为核心指标的评价营销体系。第四，对客户服务不到位。第五，高端客户占比较低。以上问题的存在，影响了全省农村信用社个人业务的发展，制约了全省农村信用社提升个人客户终身价值的能力。

二、农村信用社客户价值管理的对策

（一）全面提升个人业务客户价值

追求效益是企业的永恒主题。河南省农村信用社要想在激烈的同业竞争中立于不败之地，必须在强化营销管理提升发展的质量和效益上下功夫。一是着力提升收入水平。针对个人业务客户不同的价值和贡献度，制订行之有效、针对性强的营销战略。二是全面降低管理成本。制订压缩开支的各项措施，全面推行预算管理，从严控制业务招待等费用，降低管理性开支，从严控制工资增长水平，确保费用的增长幅度低于收入的增长幅度。通过增收节支，全面提升全省农村信用社的效益水平。

（二）大力开发优质目标客户

客户资源是农村信用社个人业务的生命线，农村信用社只有明晰科学的发展思路、坚持正确的发展方向才能在激烈的竞争中确保基业长青。河南省农村信用社的巨大优势是网点众多、客户众多，要在锁定已有优质客户的前提下，把大量潜在的优质客户作为需要重点拓展的目标客户群，要把保持优质客户、发展优质客户作为河南省农村信用社个人业务工作的重中之重。

（三）切实夯实基础工程

农村信用社的核心竞争力，来自农信社的产品和服务，源于农信社的特色和人员。作为农村信用社，打造一支高素质的员工队伍，搭建起科学合理的销售服务平台至为重要。人才是促进发展的第一因素，农村信用社尤其要强化营销人才的引进与培养。要在各级农村信用社全面推行客户经理制，建立以客户经理为纽带、以其他服务人员为补充的个人业务客户经理队伍，通过提升个人业务客户经理的素质能力和服务水平，进而建立一支优秀的农村信用社个人业务客户经理队伍。

（四）不断加快创新步伐

创新是农村信用社取得竞争优势的关键所在。要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，农村信用社必须在产品、服务、体制机制等方面进行全方位的创新。

1.在产品创新方面，农村信用社应逐步从提供传统的批量规模业务，向提供个性化的产品与服务转变。

2.在服务创新方面，建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户给予不同的奖励方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，从大众化服务向个性化服务转变，可以根据客户的金融资产情况进行客户市场细分，将服务对象分为多个层次。

3.在体制机制创新方面，积极探索新路子，切实加快改革进程。坚持股份制改革方向，大力推进县级联社产权制度改革，积极探索农信社体制改革的新路径。引导督促各县级联社加快资格股转化为投资股、溢价发行等工作，有效解决股权结构不合理、股金不规范的问题。加快推进绩效分配和人事制度改革，全面激发广大员工干事创业的活力和热情。