我国中小银行发展现状

【摘要】中小银行是我国金融体系的重要组成部分，在我国金融活动中发挥着越来越重要的作用。与大型国有银行相比，中小银行具有很多比较优势，但是在外部政策环境和中小银行自身方面存在着一些问题。因此，中小银行要积极转型，以此来获得进一步的发展。

【关键词】中小银行 发展 转型

一、中小银行发展现状

以资产额为界定标准，中小银行是指国有银行以外的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行，包括12家全国性股份制商业银行和144家城市商業银行。

我国中小商业银行凭借其特有的生命力，逐步成为了我国银行业中最具有活力的群体之一，市场份额从2003年的16.5%上扩大到2012年末的27.3%。经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为13.6%，不良贷款比例为0.77%，税后净利润1080.95亿元。而截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款余额129525亿元，平均资本充足率11.54%，平均不良贷款比例为0.6%。

二、我国中小银行的比较优势

（一）具有需求性优势

与整个银行业超过80万亿元的总资产相比，我国中小银行规模实在微不足道，全国156家中小银行总资产仅为17万亿元，每家平均1000亿元。虽然中小银行规模较小，但这156家中小银行却是服务全国4200万户中小企业的重要金融力量。

我国企业主要以中小企业为主，特别是在大多数农业地区和经济落后地区，绝大多数的企业都是中小企业，它们的发展对于当地的经济环境的改善和经济发展都有着很重要的作用。企业的发展需要资本的积累，资本的获得离不开金融的支持，中小企业在急需银行支持的同时，大型国有银行却对中小企业实行歧视性待遇，各行以及在各地的分支机构主要满足大型企业的资金需求，却不屑于对中小企业贷款，甚至放弃农业市场等农村阵地。中小企业特别是民营企业，很难从国有银行这样的大型金融机构获得有效的金融支持。而通过建立中小银行，能够在一定程度上解决中小企业融资难的问题。

中小商业银行自成立以来，逐步开发出了一系列具有创新特色的金融产品和服务。这些产品和服务对那些地方性的生产经营规模小、风险因素突出、资信程度差、资金流动性差且借贷困难的中小企业和个体私营企业主提供了巨大的支持。由此可见，中小银行与我国经济发展的潜力和活力息息相关，与我国加快经济发展转型密不可分。

（二）解决中小企业融资困难方面的优势

中小企业贷款资金量小、利差收益相对较少，大银行向中小企业提供贷款的单位资金交易成本较高，因此利润也相应的少。此外，大型商业银行在发放贷款上的审批程序和环节较为复杂，人员流动也较为频繁。与大型商业银行相比，中小商业银行对中小企业贷款融资则具有天然优势：

1.市场效率优势。中小商业银行具有适应性强、经营灵活、责任明确和产权清晰的特点，能够适应中小企业金额小、次数频繁的融资需求。它们可以充分的利用收入和精神激励机制调动银行员工的工作积极性和创造性，并时刻要求经营者不断提高经营管理水平，降低经营成本，这些相对体积庞大、机制落后的国有大型银行更具有市场效率优势。

2.信息对称优势。很多中小企业提供的经营信息和财务报表等很难达到大型商业银行的要求，降低了这些企业从大银行进行融资的可能性。中小商业银行经营地域较为狭窄，基本上都是从地方发展起来的，在发展初期都得到了当地政府的大力支持。它们与当地的工商企业联系颇多，对当地经济和市场状况较为熟悉，能够与企业保持较为稳定的业务关系。另外，对当地客户的资信状况和需求较为了解，能够利用当地的人才优势、资源优势和信息优势，转化为宝贵的资源。在当地有很好的人缘和地缘优势，使中小银行与当地的中小企业很容易形成紧密的合作关系，有效地解决信息不对称问题。

（三）资产质量优势

2012年末，股份制商业银行不良贷款比例为0.72%，城市商业银行为0.81%，低于大型银行0.99%的不良贷款率水平。与此同时，监管部门进一步加强对中小银行的监管，要求中小银行提高资产质量的真实性，针对资产质量不实的中小银行，监管部门可做出限制分红或者调低评级的措施。要求中小银行加强风险资产的处置，主动暴露风险，明确处置方案，及早化解风险。对于风险处置不彻底，存在历史遗留问题的中小银行，监管部门要求其启动二次处置。监管部门对中小银行资产负债的有效管理，进一步优化中小银行资产的质量，使之成为其在金融市场中的竞争优势，为中小企业发放贷款的数量与质量提供了有利的保障，为宏观经济的健康、有序发展打下基础。

三、中小银行发展中存在的问题

中小银行的改革发展取得了历史性的重大突破，各项指标均处于较高水平，盈利能力持续增强，风控能力显著提升，不良贷款率低于全国银行业平均水平，呈现出良好的发展势头。虽然在资产规模和资产质量上取得了不小的成绩，但是中小银行的处境仍让人堪忧。

（一）资本充足率不达标

在我国，绝大多数的中小银行特别是城市商业银行和农村信用社存在着资本充足率不达标的问题。数据显示，截至2005年9月底，资本充足率达到8%标准的城市商业银行仅有23家，42家资本充足率为负数，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比率为1.80%。以上数据距离银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定的到2006年底各商业银行资本充足率要达到8%、核心资本比率要达到4%的标准相差甚远。

（二）市场定位不准确，产品缺乏特色

大多数的商业银行在市场定位战略选择上，大都盲目跟随大银行，好客户争着抢，多集中在政府项目、公共设施建设、上市公司项目以及事业单位投资上，各个银行在业务结构、商业模式等方面都呈现出趋同性。虽然近年来国内一些中小商业银行提出了差异化经营的经营理念，声称致力打造特色产品、特色商业模式、特色的运营模式，如“市民银行”、“中小企业伙伴银行”等。但我国中小商业银行的市场定位理念仍处于萌芽状态，缺乏系统的理论指导，未被提升到战略的高度。趋同而又匮乏的金融产品不仅使中小银行缺少竞争力，不能满足经济发展对金融服务的多样化需求，又容易造成金融业系统性和趋同性风险。

（三）差别性政策待遇

中小银行自身经营规模小，交易成本高，抵抗风险能力弱，国际上通常对这类型金融机构给予相应的政策扶持，但是在从我国现状来看，中小银行却在发展的过程中缺乏必要的政策依靠。具体表现在：

中小银行网点设置和产品种设定范围狭窄，中小银行无法参与国债买卖、证券投资等业务，绝大多数中小银行无缘开办房地产信贷、租赁等业务；中小银行寸头调剂缺乏中央银行再贷款、再贴现的支持，并受到利率浮动权限等的限制；中小银行不能像国有银行一样进行不良资产剥离，清收化验只能靠自身努力；国有控股银行在资金往来、开户等方面有很多优惠政策，因而可以占有更多的市场份额，中小银行没有这个条件，在业务拓展上存在很大难度。除此以外，当前我国立法相对滞后，导致中小银行在发生违规行为时不能依法保护自己的合法权益。以上因素使原本规模小、成本高、缺乏竞争的中小银行的无力维持，严重影响中小银行的稳定和长足发展。

四、中小银行转型谋求发展

（一）开拓直销银行

直销银行是一种新型运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，客户主要通过电子网络渠道获取银行产品和服务，因而具有低成本性和便利性特点，能够弥补中小银行渠道和网点方面的不足。高于传统银行的存款利率、具有吸引力的优惠政策（如减免手续费、无最低存款限制等）、别具特色的营销手段是吸引客户的三大法宝。

直销银行并不是简单的渠道拓展，而是一种全新的业务模式，即从内部管理到风险控制的全面流程再造。简而言之，直销银行能够通过互联网、移动互联网技术以及各种电子自助设备，有效突破服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节囊括其中，形成可覆盖客户全金融体验周期的新型服务模式。

（二）突出产品特色

中小银行创新业务，突出特色，要从多个角度进行创新，要运用科学合理的定价机制不断创新中间业务，丰富产品，促进盈利模式的转变。有效实现成本核算、风险控制的结合，保障产品的质量，稳健经营管理。

1.专注科技金融。科技金融是中小银行的转型的关键。金融与科技相结合，既是银行开发新兴产品、培育成长型客户、壮大优质客户群的重要途径，也是改善中小银行业优化收入结构的有效手段。例如，民生与阿里的合作致力于解决如何吸引客户的难题，即借助来自互联网的战略合作方拥有的渠道，通过共享资源来完成金融产品与客户的对接。再如，南粤银行专门成立了一个科技金融团队，专门扶持科技创新企业，利用科技創新的孵化贷、成长贷、研发贷等，推出一些类似于投行的产品，缓释银行的贷款风险。

2.专注绿色金融。与传统金融相比，绿色金融的特点是强调人类社会的生存环境利益，它讲求金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展。绿色金融不仅能丰富中小银行“寓意于利”的社会责任观，又能使中小银行由被动地接受国际规则约束转变为主动地寻求商业机会，创造差异化优势、挖掘新商机。

3.专注民间金融。中小银行与民间金融开展合作，是中小银行转型的切入点之一。与民间金融在互动、融合、合作，将是未来中小银行发展的一个大趋势。目前，已有不少中小银行与小微企业和小贷公司、P2P公司、民间金融等开展了合作。

（三）尽快建立存款保险制度，促进中小金融机构的持续发展

中小银行资本金不足，抗风险能力脆弱，面临着更大的风险性和不稳定性，在经营管理不善等诱因引发清偿债务时，更加容易引起信用危机。建立存款保险制度，以便在中小银行出现破产倒闭时，由保险机构对投保的存款机构支付必要的保险金。这有助于保障中小银行的正常经营管理，提升中小金融机构的社会信誉，有利于防止个别中小金融机构破产倒闭而出现挤兑风险，保障金融体系的稳定。

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作者简介：张莹（1989-），女，北京人，首都经济贸易大学金融学院2012级硕士研究生，金融学专业，研究方向：商业银行经营管理。