巧用高效存钱法

陈蓉

每逢央行上调存贷款利率，总会有不少人赶到银行去转存，以期得到较高的利息。银行业内人士表示，如果能够巧用银行的一些储蓄产品，同样也能获得相对较高的利息收益。

约定转存让闲钱获取定期利息

据民生银行相关人士介绍，现在很多银行都有"定活约定转存"的业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款。

例如，如果账户中有12000元，将转存起点设置为2000元，转存账户是1年定期存款的"定活约定转存"，那么，超出2000元的那10000元就自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足2000元，银行会自动将资金从定期账户中"调度"到活期账户上，满足存款人的需要。如果存活期，按照加息后的利率，12000元一年的活期利息只有60元，而经过约定转存之后，一年的利息有335元，约为前者的5.6倍。

银行人士表示，这种约定转存比较适合工薪族，留出一定的流动资金后，其他的资金就可以自动转移到定期账户计息了。

每月"接力存"活钱利息增6倍

除了银行设置的一些自动滚动的储蓄方案，储户也可以自己设定一个滚动储蓄计划。有理财专家建议，可以在每月的工资收入中拿出一部分存成一年期的定期存款，这样，一年下来，就有了12张一年期的定期存款。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，既有活钱可用，又享受到了定期利息。如果这笔钱用不到，还可以连本带息继续存。

因为工资账户一般都是活期存款，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。运用这种循环存款法，从第二年开始每个月都有一张存单到期备用，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期得存款利息，两全其美。笔者计算了一下，目前一年期定期存款的利息为3%，而活期利息只有0.5%，两者相差了6倍。

利用银行产品让存款利滚利

无论是一天通知存款还是七天利率都远高于活期存款的利息水平，因此也有理财分析师建议，需要保持资金流动性的客户可以选择通知存款方式。目前1天通知存款的年利率为0.95%，7天通知存款的年利率为1.49%，分别是活期利息的1.9倍和2.98倍。不过，因为通知存款一定要在指定的时间前往支取，所以操作起来比较麻烦。

农业银行理财师告诉笔者，很多银行都推出了通知存款的优化版本，可以将账户中的存款和利息按照实现约定好的一天或者七天期限，进行滚动循环，实现利滚利的效果。这类产品现在很多银行都有，基本上都有一个共同的特点，就是按照一天或者七天的期限滚动，复利计息。投资门槛也和通知存款相似，基本都是5万元起。endprint