银行业道德风险成因及对策研究

常晨昱

摘要：关于道德自古以来就被人们极其重视，人们对于道德标准的评判有很多，说法也各尽不同。但道德对于我们却是极其重要的，它是我们中华民族几千年来热捧的话题。随着人类文明的进步与发展，道德也渐渐面临着挑战，人们思想开始发生变化，各种投机取巧、损害别人利益的事情频繁发生。道德风险成了人们关注更多的问题和研究。

关键词：银行业；道德风险；对策

中图分类号：F24文献标识码：A文章编号：16723198（2014）07010102

1关于银行业道德风险

改革开放以后，市场经济在我国活跃发展起来，人民群众的生活日渐富裕起来，人们在满足日常生活的前提下，开始从事更多的金融投资。银行业也随之越来越繁荣，与之而来的也有人们所关心的道德风险问题也日渐突出。1997年的亚洲金融危机以后，国内外研究者开始逐渐重视起了这个问题，银行家们把这次金融危机的爆发归结为无处不在的道德风险，对这个问题的研究也越来越多。

道德风险的存在与恶化，使得银行业中的系统风险在不断上升，所以，近年来我们经常听到越来越多的银行业从业机构发生经营困难以及发生大案要案的报道。曾获得诺贝尔经济学奖的肯尼思阿罗首先提出：“道德风险”引发于保险体制，保险会促使投保人采取更冒险的行为，从而增加了他们从保险基金中领取保险赔偿金的机会。根据国际货币基金组织出版的《银行稳健经营与宏观经济政策》中对道德风险的定义，是指人们将不为自己的行为承担全部后果时变得不太谨慎的行为倾向。

我国一直以来受金融危机影响不是很大，在中国强大的市场下很好的规避了自己，可是近几年，银行业的道德风险也开始危及着我们的生活，一场潜在的金融危及一触即发。号称“吴市场”的中国著名经济学家吴敬琏认为传统道德共识的瓦解与法制意识的缺乏，是道德风险产生的温床。陈禹认为，道德风险一般存在于下列情况：由于不确定性，不完全的合同使负有责任的代理方不能承担全部损失（或收益），因而他们不承受他们的行为的全部后果。同样，也不享有行为的所有好处。在我们身边，陕西省榆林市神木县去年发生的一切也正好印证着这个问题的存在。

因此，银行业的道德风险已经成为我们不得不关切的重要问题，它直接影响着我国未来的发展和老百姓的生活。文章希望通过自己浅薄的探究，根据对银行业道德风险的研究与探索，让人们直面正视银行业道德风险对我们的危害，并提出一些建议和措施，为银行业更好的发展，为人民更加稳定的生活，尽一份绵薄之力。

2道德风险的成因

一般情况下来说，银行业道德风险产生的内在原因是因为银行及其代理人追求效用最大化的机会主义动机。信息不对称、不完善的银行制度及由此产生的不完全契约是银行业道德风险产生的外部环境条件。

（1）信息不对称，顾名思义，指的是金融行为中，代理人和被代理人所接收的信息不完全一致。随着社会的不断发展，人的思维需求不断变化，对自身利益的追求越发突出，人们被自身对金钱的渴望所迷惑，寻求法律漏洞，在不完善的制度中寻求突破口，以求换得自己的利益。代理人和被代理人之间，总有那么一方的利益会受到侵害，导致社会和谐因素被破坏，生活陷入危机。

（2）不完善的银行制度，我国银行业不断发展壮大，除了四大银行，还有很多地方性的中小银行在不断崛起，它们虽然制度和服务大大提高，方便了群众，但是在制度方面，我国银行业还是有很多弊端。比如内部人员的道德修养及素质，人们对传统观念及道德的迷失，对外来文化的不健康吸收，还有一些高中层管理人员滥用职权，以权谋私的现象。孔子曾说：“道千乘之国，敬事而信”，银行内部的监管体制不健全，做不到权责分明，对银行业道德风险的控制是起不到好的作用的，免不了一些人会见财起意。

（3）不完全契约，简而言之，不完全契约就是一个有“漏洞”的契约，一个“有迹可循”的契约。银行由于公司管理结构、内部人员控制和风险管理制度等多方面制度的缺陷，或者即使制度本身还算完善，但制度执行力太过欠缺，留有余地太大，导致契约双方的行为做法难以得到有效地控制及约束，在某一方违约时也不承担相应的违约责任，造成契约的不完全。银行办事的当事人不可能预估到全部的状况，也不可能提前规定各种可能会发生的状况下各方的权利及义务，达成的契约基本上都是不完全契约，所以道德风险必然会存在。因为不完全契约和不对称信息，在市场经济成长不健全的条件下，市场纪律无法形成对银行业及其管理层的有力制约。在向市场经济体制转变过程中，我国银行业就存在很多促使道德风险产生的制度性成因，例如政府的隐性担保、公司的治理薄弱、内部人员的控制、约束机制变软及外部监管不完善等。

3银行业道德风险的对策研究

根据以上探究，对于银行业道德风险的控制及对策已经成了迫在眉睫的任务，如果银行业的道德风险不能得到控制与改善，2014年，我国很可能将会出现泡沫危机，很多前兆我们已经预感到。为了我国经济的稳健发展，为了地方与中央的共融，为了人民的安居乐业，身为中华儿女的我们必须行动起来了。根据本文浅薄的分析与判断，我提出以下几个控制与防范的措施：

（1）加强内部从业人员的道德水平。

提高对银行业入职人员的要求，在遵循文化水平的前提下，更关注人员的思想道德品质。对内部人员的过往经历以及生活环境加以了解，对人民的财产安全起到基本保障作用。定期组织思想道德培训，提高人员的需求层次和认识层次，提高人员的价值观和人生观。增强人员的传统道德意识，使内部人员能在固守自身利益的情况下不侵犯他人的利益。使员工做到自律自省，自己对自己严格要求，自己监督自己，自觉遵守道德行为规范。从而提高道德水平，对银行业的道德风险贡献出自己的力量。

（2）加强银行管理制度的完善。

要完善银行道德风险的内部管理制度，权责分清，环环相扣，对高中层管理人员进行监督，建立良好的奖惩制度，对道德风险的识别研究规范出合理的做法，实施有等级有区别的道德风险应对策略及奖惩体制，推行覆盖全银行的道德风险控制模式，要构建以适时监控为重点、全民监督的持续有效的改进机制。优化业务流程、组织结构和管理模式，实现前、中、后台相互分离，相互制衡，推动银行的改革机制。要加大银行机构内部审计与稽核处罚力度，维护制度的严肃性和权威性，使得银行从业人员不敢再动歪心思，以国家和人民的利益为先，确保银行从业人员按规章操作、依规办理业务，减少银行业道德风险行为的发生。

（3）加大市场的监管。

一件事情出了差错，责任总是双方的，想要银行业的道德风险得以控制和改善，光靠银行自身的努力是不够的，市场的影响和改变也很重要。在市场经济搞活的今天，我们在享受喜悦成果的同时却忽视了一些本该及早应对的问题，导致我们的市场监管体制不够完善，使得那些罔顾道德伦理的人有机可趁。所以，加大市场的监管力度，完善市场的监管体制，成了刻不容缓的任务。要制定更加全面有力的行为规范，使得人们的做法有章可循。各部门之间分工要更加明确，监督体制要搞清，防止出现大的漏洞，以防不完全契约的出现。

银行业的道德风险对于我们今日的威胁不容小觑，希望通过本文能够引起人们对这一问题的重视，使这个问题不再威胁我们的社会经济发展，使我们古老的道德诚信，成为我国经济发展中的助力。

参考文献

[1]曹元芳，王若平.国外对金融道德风险研究的前沿理论及防范措施，2006.

[2]陆锦文.论国有商业银行公司治理结构与道德风险防范[J].中山大学学报论丛，2004.

[3]钱育文.防范道德风险是国有商业银行生存发展的基础工程[J].现代金融，2002.

[4]章泽武.国有商业银行的道德风险[J].经营管理者，2005.

作者简介：许萌萌（1989-），女，山东淄博人，武汉体育学院研究生院，主要从事健美操运动训练方面的研究；齐心（1990-），女，山东枣庄人，武汉体育学院研究生院，主要从事健美操体育教育训练学方面的研究；韩爱玲（1990-），女，山东淄博人，武汉体育学院研究生院，主要从事健美操体育教育训练学方面的研究。