商业银行未来发展的若干趋势

李灿

一、实施股份制转型

2004年08月26号，中国银行改为国家控股的股份制商业银行。2004年09月16日，中国建设银行改为国家控股的股份制商业银行。2005年10月25日，中国工商银行改为中国工商银行股份有限公司。2009年1月15日。中国农业改为股份制有限公司。

随着我国四大商业银行的股份制改革陆续完成，股份制转变已经成为我国商业银行改革的必然趋势，不同于国有独资银行，商业银行不具备“金融支持”职能。如果一家银行确定为商业银行，则其肯定具备股份制的所有制格局，且一定具有真正的自主经营权。

首先，现代商业银行，虽然有着银行的特殊性，但是其根本目的还是在不损害社会利益的前提下，追求自身利益最大化。随着经济快速增长，金融监管力度大幅度提高，商业银行需要不断稳步向前发展。因此，银行的现有规模需要一定的扩张，不仅要占据国内市场，而且还要向国外扩张，为迈向国际化打下基础，而扩张所需要的就是资本，技术，人才。其中最重要的就是资本。股份制商业银行的资本可以通过股份形式定向募集或者公开募集，并且，它们的股权可以上市转让，这样不仅能够吸收社会资本，而且可优化金融资源分配，使其尽可能达到帕累托最优状态。通过股份制组成的商业银行，它体现着“利益共享，风险共担”的原则，如果银行出现资不抵债的特殊情况，那么其他股东必须以其投资资产的总额对商业银行负有限责任。这样能够分摊责任，减轻社会震荡，有利于社会安定。然后，通过股份制改造的商业银行可以使其中一部分经营着和员工拥有自己的股份，这样可以形成良好的的激励机制，使他们从利益的旁观者变为利益的所有者，能全心全意为企业工作，这样调动了经营者和员工的积极性。正因为银行产生的利益属于股份所有者，所以大家可以通过年终分红对公司的业绩进行考核，这样能近一步的完善制约机制。最后，股份制改革就是产权制度的改革，产权制度改革的核心问题就是把所有权和经营权分开，要由所有者去约束经营者，让经营者维护所有者利益，这样不容易使商业银行受到行政干预，有利于建立市场经济的运行机制，有利于自主经营，有利于竞争，避免垄断。

二、大力发展中间业务的必要性

目前，英美等国家的商业银行中间业务收入占全部收益的 40% 左右， 而我国商业银行的中间业务发展比较滞后， 在收入结构中所占的比率平均不足全部收益的10% ， 盈利主要依靠一些传统的业务收入。所以， 在业务发展的取向上， 我国商业银行与现代商业银行存在着较大的差距。

随着我国金融业对外开放的程度越来越深，国内商业银行发展所面临的外部环境变得越来越严峻。大力发展中间业务已经变的刻不容缓了，。相对于传统业务来说，中间业务具有以下几点优势：第一，中间业务的风险低，有的甚至达到零风险。我国商业银行传统负债业务品种单一，质量低下，筹资成本较高。中间业务不仅改变了商业银行的资产负债结构，而且还可以分散一定的风险。在商业银行所有的中间业务中，有些金融衍生业务的风险相对较大。虽然这些业务具有一定的风险，但也给商业银行提供了自身风险的管理方法。提高了银行对资产负债管理的能力，同时也提高了银行风险防范的手段。第二，中间业务不用或极少需要运用商业银行的资金。并且，中间业务为商业银行带来了大量佣金收入和手续费。商业银行在办理中间业务时候，通常不运用或极少运用资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入作为一种非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。这样，中间业务能给商业银行带来低成本的稳定收入来源，有利于提高银行的竞争力和促进银行的稳健快速发展。商业银行是企业，以追求利益最大化为自己的目的。按照《巴塞尔协议》，银行资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加一定的资本储备，从而影响银行的盈利。而中间业务具有成本低，收益高等特点，有利于商业银行积累大量的资本，增强自己的市场竞争力，是商业银行未来发展的主要方向之一。而且中间业务通过加强服务创造收益，使之成为商业银行所有收益中的一个重要组成部分。大力发展中间业务是商业银行实现利润最大化的一个重要组成部分。第三，完善了商业银行的服务功能体系。随着人们对物质生活和文化生活的日益需求不断增加，不管是整体还是个人，对个人理财，外汇买卖，证券买卖等各个方面都有较大的需求。虽然中间业务还存在着一些品种单一，服务单一，基础薄弱等一系列问题，但我相信中间业务的完善和大力发展会很快到来。

三、管理模式的战略转型

随着我国经济的快速增长和国民财富的不断累积。导致社会各团体和个人对金融服务需求不断增多，使得原有的制度和发展战略需要进行重新评估，并作出与之相适应的调整。而且资本的跨国流动和企业的国际化经营使得管理模式的改革已经迫在眉睫。

目前，我国的股份制商业银行存在着缺少明确、科学的战略管理，系统的核心竞争力和内控方式过于陈旧等一系列问题。究其原因也是多方多面的，既包括本身的原因，也包括市场体系原因。对此，我们需要做出一些必要的调整来使得商业银行的管理模式进行转型。第一，由横向的块状管理模式向纵向的条状管理模式转型。块状管理模式是以总行- 分行- 支行的管理模式， 每个管理层面的部门设置按其职能属性划分， 同时， 总行对分行主要通过制定政策进行管理； 分行在业务和相应的管理上具有很强的自主性， 分行行长可以直接向总行行长汇报业务情况； 它适应了技术落后， 通信手段不发达； 金融产品单一， 市场差异程度较小等一系列约束条件。实行这种管理模式， 有利于根据各地不同的情况， 迅速作出相应的反应； 有利于调动各分支行经营的积极性； 有利于熟悉客户的情况； 但是， 这仅仅只是一种适应金融不发达和管理手段相对落后情况下的模式， 存在着明显的缺陷。主要体现在不能实现集约化管理和规模效应， 不能適应金融自由化条件下的一系列创新要求。所以， 这种管理模式在大多数发达国家已被放弃， 而取而代之的是条条管理模式。这种管理模式，不仅能实现集中管理， 而且在业务线上也能实行集中管理。部门内部聚集了主要的业务专业人才， 分工细， 专业性强。集中管理的优势表现在， 能够提高效率、 控制风险、取得一定的竞争优势、 降低机会成本、集中力量加快金融创新。第二，以计算机信息技术为基础，构建管理信息系统。在电子计算机技术突飞猛进的发展的今天，将其运用到商业银行的管理模式上具有重大的意义。其意义表现在有助于实现整个银行的信息共享，提高银行的运行效率和为顾客开展组合式服务。

四、进行人才的国际化培养

中国加入世界贸易组织之后，能够支撑起商业银行深刻变化并能与外资银行进行激烈竞争的关键因素只有一个：那就是人才！第一，要加强对员工的培养和训练，建立起一个有利于人才成长的环境。对于每一个员工，不是看其掌握了多少知识，而是看他能将多少知识运用到实际中去，。这样才是有价值的人才。第二，既要照顾到企业内部的员工，又要搞好对优秀员工的引进工作。现在，金融人才资源非常缺乏。只有加强对优秀员工的不断采纳，才能满足自身的人才储备。为将来的竞争打下良好的基础。第三，加强人才经营理念的建设。要充分认识到人才的重要性，建立起一个尊重人才，培育人才的良好氛围。使员工认识到人才的力量，只有员工拥有了健康的人才经营理念，员工才会把自己培养成对企业有用的人才。