孩子出生，理财开始

有了宝宝之后是什么感觉？在漫长的十月怀胎期间，我们夫妻曾经对此有过非常美妙的幻想。可当小家伙出生后，各种乱七八糟的琐事和负担接踵而来，“孩奴”成了我们夫妻二人最贴切的称谓。一个“孩奴”家庭该怎么理财？是我们必须思考的问题。

一般来说，想从“孩奴”的生活中解脱出来，可从省钱、攒钱、投资和保险4个方面考量。首先是省钱。所有的父母想必都能体会给孩子花钱是多么容易超支。即使选购小东西，也总是一咬牙买进口货，零零碎碎加起来，算总账时才发现超支不少。其实，“孩奴”们应该懂得，养孩子是一场时间跨度达20年以上的漫漫征程，宝宝长大后需要的开销只会越来越多。所以，除了更加努力挣钱，为宝宝的开销做好规划、努力省钱，也是“孩奴”们必须要学会的。而省钱的办法主要有两条：一是给宝宝的每月花销限定总金额，月初定下的目标，月末咬牙取舍也不能超过，多下几次狠心就能确定轻重缓急的标准；二是向亲戚朋友搜罗其他宝宝淘汰的衣服玩具，只要做好消毒工作，用起来比新的还放心。

二是攒钱。需要特别注意的是，身为父母，不仅需要给孩子攒钱，还要为自己的父母和自己的未来攒钱。作为上有老下有小的夹心层，仅仅考虑孩子未来的开销是远远不够的，父母的医疗开销和自己的退休储备已经是中年人迫在眉睫的资金压力。由于这部分钱经不起赔本的折腾，所以要把每月结余放在一个风险很低的理财产品中。最简单的选择当然是货币基金。比如，可以把工资卡绑定银行余额理财，也可以选择互联网金融，购买各种“宝”。这部分资金就像一个水池，需要你不停地蓄水。需要用钱的时候，最多两三个工作日就能取出来应急。

三是投资，通过承受风险来换取更高的收益。高收益投资的形式有直接炒股、买股票基金以及最近火爆异常的P2P理财，甚至可以考虑部分境外资产，但这都需要专门的知识才能辨别优劣，否则两眼一抹黑地扔钱进去，很容易赔钱。如果不具备足够的投资知识，可选的长期投资渠道也就只剩下风险相对较低的债券基金和混合基金了。尽管国内股市已经低迷了近10年，可是我们的长期储蓄经常是为二三十年之后攒钱，所以，仍可用每月固定投入一笔金额的长期定投方式，去投资股市。“股神”巴菲特投资了一辈子，平均年化收益率也就20%出头，所以长期投资要保持一颗平常心，切忌贪心。

四是必不可少的保险。如果你搞不清保险的投资收益到底有多高，可以只考虑购买那些保障意外情况的消费型保险，因为买保险并不比投资证券回报高。根据保监会的数据，2013年中国保险行业一共实现投资收益3658.3亿元，收益率5.04%。既然如此，还不如把心思更多花在保险的本质功能——保障上面，多关心给孩子买的保险能够覆盖哪些意外伤害和疾病，而不是指望投进保险的钱能够保值增值。需要特别提醒的是，国家对小孩子的补贴相当可观，宝宝小的时候一定要多跑社区卫生院，上了学要多了解学校的动态，通过这两个渠道购买医疗和意外保险，往往比直接购买商业保险划算很多。

最后是请不请保姆的问题。这几年，全国各地月嫂和保姆的工资涨得厉害，很多家庭都在这个问题上打鼓。但从经济角度考虑，还是能请就请。过去20年，中国的新增劳动力似乎取之不竭，这种人力资源过剩的局面已经不太可能持续下去了。不仅保姆工资，各行各业的人力成本都会越来越贵，城市小中产家庭迟早会有雇不起人的一天。那么不如趁着还没有更贵之前，多用钱换时间。照顾宝宝是非常消耗精力的长期任务，有个帮手能大大减轻长辈和小两口的生活压力，让长辈保养好身体、小两口更有精力挣钱，这不比折腾手里那点余钱更划算吗？