我国商业银行网上银行发展对策研究

谷国香

摘要：本文根据目前我国商业银行网上银行发展的特点，如市场发展不均衡、应用集中于基础业务等，提出了我国商业银行网上银行的发展对策，如加强信息沟通和传播，建设简单、明朗、易行的软件界面等。

关键词：商业银行；网上银行；发展对策

从1998年开始，我国商业银行首次提供网上银行服务到现在，网上银行已经经过了16年的发展。随着电子信息技术的迅猛发展及其在金融领域的渗透，网上购物、网上交易大幅攀升，日渐深入老百姓的日常生活中。明确我国商业银行网上银行的发展特点，并制定相应的发展对策对我国商业银行的发展尤为重要。

一、我国商业银行网上银行发展特点

（一）市场发展不均衡

由于国有商业银行或股份制商业银行具备较强的资金实力，更加看重金融信息化发展，所以在网上银行方面起步较早，资金投入较多，其网上银行服务功能也更健全，信誉度更高；同时国有商业银行或股份制商业银行的客户群较为高端，对于现代化的服务接受程度较高，那么网上银行在这些人群中普及也就更加容易。小型商业银行或金融机构的网上银行业务占比较低，普遍低于10%，造成网上银行经营主体的不均衡。

（二）应用集中于基础业务

虽然目前各大银行提供的网上银行的功能较为全面，几乎涵盖了所有的银行业务，但是90%的用户对于网上银行的使用仍集中于支付转账、账户查询等基础业务。而理财、保险、信贷等服务仍未被用户广泛接受。从使用终端来看，94.5%的用户使用PC作为登陆网上银行的主要工具，手机银行普及率还很低，在日本、韩国较为普及的移动网上银行业务尚未在国内大范围开展。

（三）网上业务独立运营

由于国有商业银行及股份制商业银行资金实力雄厚，更加看重对网上银行的业务控制及管理能力，对网上银行的稳定性、安全性要求较小型商业银行高。所以一般情况下国有商业银行及股份制商业银行大多数采取独立经营模式。ASP服务及运营外包等联合运营方式暂时还很难在银行间普及。

（四）个人网上银行占比持续提升

目前企业网上银行业务仍是网上银行的主体，交易额比例达到91.2%。所以保证企业网上银行的服务质量是银行稳固其市场地位，稳步提升网上银行业务交易量的前提。另一方面，随着网上银行产品功能的不断完善、服务质量的不断提升及互联网的长尾效应，可以说我国数量庞大的个人网上用户群具有非常巨大的交易潜力，未来个人网上银行业务将继续保持高速增长势头。

二、我国商业银行网上银行发展对策

（一）加强信息沟通和传播

网上银行对于用户来说不仅是服务的平台，更应该是信息交流的平台。网上银行的网站作为用户服务的平台，要充分利用该服务平台和用户进行信息沟通和传播，诱发用户的信息需求，使得用户更多的关注自己网站上的信息，使得网站成为网上银行和用户信息沟通和传播的重要渠道。建立多种和用户信息沟通的方式，利用网络环境给商业银行和用户之间的关系维持的良好方式，建立网上社区、网上讨论区、通过电子邮件、手机短信等方式加强和用户之间的信息交流。

（二）建设简单、明朗、易行的软件界面

网上银行必须给消费者提供易学、易懂、易操作的交易方式和操作界面，降低消费者对网上银行复杂性的感知。网上银行供应商应将这些问题进行专门归类，并给出相应回答，赢得消费者的青睐。同时，在感知有用性方面，比仅要提高网上银行本身的操作效率，便于消费者快速高效处理金融业务，同时在个人理财、费用优惠、手续流程方面，要不断给客户提供增值效益，举办理财知识网上讲堂，实行网银会员制等，增强网络银行对消费者的吸引力。

（三）确保网络银行的安全性

网上银行存在感知风险和客户的不信任因素仍然是制约网上银行发展的最大障碍，也是大部分被调查者承认不愿使用网上银行进行交易的原因，尤其是财务风险。加强网络安全技术，提高安全水平是网络银行首先要做好的。建议商业商业银行应该采取业务、技术双重安全机制，网上银行供应商的营销策略必须向消费者们传递一个信息，即网上银行的安全措施非常可靠，足以抵制未授权个体侵入客户的商业银行账户，客户的信息将会得到全面的保护，消费者可以安全地使用网上银行进行交易。

（四）实施差别化管理战略

商业商业银行供应商需要在网络覆盖率较高的群体中扩大宣传力度，加强对网上银行的优势宣传，提高消费者所在的社会群体对网上银行的价值认同感。推广网上银行会员制，有效的增加消费者群体认同。对于具有较强创新性的客户，商业商业银行可以保留最先使用一项新的产品或服务的客户记录，当退出其他新产品或新服务时，优先针对此类用户进行推广，如果宣传到位话，Rogers的S型扩散曲线效应就会发挥作用，商家很快就能收回开发和推广网银的成本。

（五）加大监管力度

商业银行监管者对于网上银行的负面消息加以打击，使影响达到最小。商业银行必须培养消费者使用网上银行的信心，对初始使用者提供必要的操作培训，帮助消费者提高自身使用网上银行的感知有用和感知易用能力，使其更有信心使用网上银行。商业商业银行要加大网页设计、安全技术支持、网银产品更新等便利措施方面的建设力度，同时行业管理者和政府部門也要致力于计算机网络的普及力度。制定相应的行业标准和法律制度来为广大用户提供便利支持和外围保障。

（六）重视网上银行潜在客户的深度发掘

潜在用户普遍关注网上银行的特征，容易接受新事物，有较强的创新性。针对这部分客户，网银供应商需要提高安全技术水平不断完善安全保障网络，同时加大网上银行的正面宣传，促使此类消费者将采用意愿迅速转化为实际采用行为。另外，商业银行商家要着重网银与消费者生活方式的高度相容，使不可能用户尽可能多地了解网银的优势，同时不断提高网上银行网站的易操作性，加强网站的维护力度，使潜在用户对系统操作使用充满信心，定期举办宣传活动，发放操作提示手册，促进潜在用户使用网银。（作者单位：中国海洋大学经济学院）

参考文献：

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