让孩子成为财富的主人

生活中时时处处离不开钱和财，金融经济维持着社会的运转，金钱财产保障着家庭的运行。大到国家，小到个人，都要面对理财的问题。孩子不是生活在真空中，他们将来更要深入地融入到社会中。让孩子从小认识金钱的概念，体会财富的意义至关重要。在与金钱打交道的过程中，孩子们也会感受到父母赚钱持家的辛劳，逐渐养成勤俭节约的意识和习惯。

善于理财是每个孩子未来健康生活的必备素质。会理财的孩子在成年之后，除了能够妥善处理好自己与金钱的关系，知道怎么挣钱，怎么花钱，更清楚地知道，人生还有比金钱更重要的“无形”财富，比如健康的身体、品德、能力等。相反，那些不会理财的孩子，在成年之后，面对金钱不是一味地挥霍就是一味地节约，这样的人多半是小时候没受过理财教育的结果。因此，在家庭生活中，如何教育孩子形成理财的意识和学会正确的理财方法，是当今社会每对父母都应该思考的问题。

在现实生活中，父母对孩子的理财教育呈现以下两种情况：一种家长认为孩子的心灵是一片净土，主要任务是学知识、长身体，不宜过早接触金钱。在家庭生活中，他们总担心孩子不会管钱，怕孩子手里有钱会挥霍无度，甚至会误入歧途，所以刻意让孩子回避金钱话题。不让孩子参与了解家庭收入、储蓄等活动，很少让孩子拿钱买东西，认为让孩子过早接触金钱会让孩子被金钱、物欲蒙蔽了眼睛，污染了心灵。结果，这种观念导致孩子对金钱完全没有概念，更谈不上理财。另一种家庭中，父母虽然有理财教育的意识，但是缺乏正确的教育方式。例如有些家长因为孩子好的成绩或懒散、不做家务的表现，用金钱来奖励或惩罚孩子，认为这样就是理财教育；有的家庭把孩子理应承担的责任和金钱挂钩，以为这就是理财教育。其实这些教育行为对孩子的理财意识、理财方法都有一定程度的误导。

有理财专家认为，理财知识的贫乏不仅是个人的损失，对整个社会、国家来说也是一种资源的浪费。家庭在儿童理财教育中有着不可替代的作用，儿童时期的理财教育是家庭教育中的一个重要组成部分。那么，怎样在家庭中对孩子进行理财教育呢？我们主要有以下几方面建议：

父母要有理财教育的意识

理财教育就是教会孩子生活的教育，父母要在日常的家庭生活中、在与钱打交道的过程中给孩子传达正确的金钱观、消费观，让孩子知晓金钱的重要性和只有付出才有收获的财富观。根据杨长江学者在《中国孩子的金钱教育》一文中的观点，儿童的金钱观发展大致有六个层次：第一个层次（2～3岁），没有金钱功能意识，视金钱为一种玩具，一张可以随意摆弄的纸；第二个层次（4～7岁），朦胧的金钱功能意识，不认识钱，只知道钱可以“换”东西，没有自觉的买卖行为；第三个层次（8～11岁），简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自觉的买卖行为；第四个层次（12～14岁），复杂的金钱功能意识，认识到钱的多种物质交换功能，而且具有初步的消费独立性；第五个层次（15～17岁），全面的金钱功能意识，既认识到金钱的物质功能，又认识到金钱在精神方面的功能；第六个层次（18岁以上），创新的金钱功能意识，亦即具备了运用金钱增值的自觉意识，金钱是可以越变越多的。这其中，小学生处于第三、四层次的发展水平，恰恰处于金钱观发展的主要时期。如果孩子能在处于金钱观的发展期，就形成正确的金钱观，那么会对他们的价值观形成不可磨灭的影响。

培养孩子的理财习惯和理财能力

零花钱管理、家庭消费活动、储蓄、家庭收支安排等都是孩子参与“理财”实践的好机会。在家庭的理财教育过程中，可以让孩子参与家庭预算，让孩子认识到金钱不是取之不尽用之不竭的，教孩子学会精打细算、不浪费钱财。家庭中父母对开支的谨慎态度将会影响孩子的花钱方式，并加深他们对家庭理财重要性的认识。父母还可以教孩子学习购物，让孩子关心商品的价格、教孩子留心标签上的内容和折扣、核算商品的质量和价格的关系，以教会孩子合理消费和节省金钱。父母应该鼓励孩子储蓄，培养孩子良好的储蓄习惯。储蓄是理财的基本方式，让孩子知道储蓄的好处、初步形成储蓄的习惯。避免过度消费，让孩子知道消费要量力而行，是家庭理财教育的基本内容。父母可以通过购买保险、炒股、买卖基金、银行存取款、网上购物等活动逐渐让孩子了解各种理财工具，如证券、消费贷款、基金、信用卡、保险的名称、功能和使用的方法。父母应该帮助孩子制定零用钱支出计划，指导孩子合理使用自己的零用钱和储蓄，如买学习用品、玩具、零食或为同学朋友购买礼物。这样不仅使孩子认识到储蓄的价值，体会到用自己的储蓄购买自己想要的物品时的欢乐，而且能培养孩子有计划、有目的地管理自己零用钱的能力。

家长做好表率，正确消费

父母的行为是家庭教育中最重要的力量，因为孩子善于观察，他们会经常不自觉地把对父母行为的观察拷贝到脑海中，慢慢演变成为他们长大后的一套不容易再改变的价值观。很多时候父母不必说什么，他们花钱的决定、顺序、信念和习惯等，已经潜移默化地影响教育了自己的孩子。许多家境并不富裕的家长，为了满足孩子的需求，便节省自己的开支去满足孩子，但是孩子并不知道父母的苦心，这样只能助长孩子的依赖心理及不劳而获的思想。有资料显示现在很多家庭的儿童消费水平已经超出家庭人均生活水平，这种情况让人担忧；更多家境富裕的家庭，在孩子的消费上出手阔绰，给孩子大量的零用钱，家庭消费缺乏节制，家长只是让孩子体验消费的快感，却极少告诉孩子父母创造财富的过程和艰辛，这样的家庭缺乏的就不仅仅是理财教育，同时还使孩子丢掉了责任、同情心。所以，今天的孩子需要的理财教育是：正确的金钱和财富观念，科学的理财方法，以及通过理财培育出来的节制、爱心、责任感。父母要告诉孩子：金钱不是天上掉下来的，是父母通过辛勤的劳动得来的；金钱可以带来一定的物质满足，但是金钱不能换来健康、亲情、快乐、友谊；要学会获得、也要学会舍弃，要成为金钱和财富的主人。

（周密 青海省师范大学教师教育学院副教授，全国家庭教育讲师团成员，青海省家庭教育研究会常务理事）