中外商业银行贷款利率市场化程度对比研究

李红 刘铁松 郭冬梅

[摘 要] 我国经济正全面与国际接轨。我国商业银行的发展水平不是很高，在专业化和市场化方面还有一定的差距，尤其是关于贷款定价的业务处理工作。因此，有必要对比中外银行贷款利率市场化程度，分析造成我国商业银行在这一方面落后的主要原因，并采取必要的改进措施，发挥我国商业银行的潜力，促进我国商业银行的发展。

[关键词] 商业银行；贷款利率；市场化；对比

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 01. 021

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）01- 0031- 01

市场对利率具有决定性作用，因此需结合资金供求关系以及对其产生影响的市场因素，利用自主机制来进行利率定价工作。经济发展需要充足的资金支持，而利率的市场化有利于资源配置的优化，使国家各项事业的发展能围绕资金做好调整，构成一个完整有效的经济发展系统，有效巩固与提升国家的综合实力。

1 中外银行贷款利率市场化的具体现状

我国商业银行主要掌管实际生活中的贷款处理工作，是以实现商业银行价值最大化为宗旨。我国商业银行重视贷款后的监管工作，而对于贷款利率的重视程度不高，只是在符合国家政策的前提下对利率进行简单的变动，没有结合实际分析不同客户贷款的风险程度。因此，我国急需学习国外先进的利率管理理念和政策，具体明确我国商业银行的贷款定价手段，这是在经济全球化发展形势下重要的历史任务。

1.1 商业银行收入来源的单一性

我国商业银行经营收入的主体是存贷利差收入由于我国资本市场处于落后状态，大部分企业的融资渠道主要依靠商业银行贷款，而我国商业银行贷款利率依赖于国家政策，银行在贷款信息搜集和风险预测方面存在着巨大的漏洞，使得企业的发展受到资金条件的制约，国家的整体经济水平落后于国际先进水平。

我国商业银行贷款自主定价能力较弱，主要根据央行具体业务规定，现实情况下，贷款利率多数维持在24%左右，这使得我国商业银行的贷款利率区间比较集中，自主定价的能力弹性较小，所获利润较低。我国近几年经济高速发展，积累了一定的经济实力，因此在银行贷款利率定价方面已拥有较大的发挥空间。

1.2 发达国家商业银行贷款利率的发展现状

经济全球化发展使企业面临更大的竞争压力。在银行业，西方发达国家引领国际金融机构贷款利率的市场化发展方向，并制定出相对合理的贷款定价政策。例如美国金融机构主要依靠联邦基准利率信息优化贷款利率，使其贷款定价政策与市场经济运行同步进行，保证各方面信息的准确性，为具体的放贷工作做好相应的准备工作。

美国等西方发达国家商业银行的非利息收入保持在28%以上，利率上升幅度在50%以上。我国无论在经济来源还是信息搜集方面，都远远落后于先进国家发展水平。

2 我国商业银行在贷款利率方面具体的应对措施

中国商业银行正处于微利率市场化的发展水平，主要从事传统的商业银行业务，在信托业务、基金业务方面的创新和认识不足，并且很少经营；关于贷款领域的界定很不清晰，由于国家较高的可信度和经济实力，担保的大型项目在银行的贷款中占比过大，而中小企业收入的不确定性大，加上商业银行自身的保守，使得银行对中小企业贷款资金投入较少，不利于国民经济综合发展。

目前我国商业银行面临很大的竞争压力。由于行政命令的限制，使得我国商业银行无法实现贷款利率的自我定价，导致无法实现利润最大化的发展目标。因此，商业银行必须找到适合自己的、符合社会经济要求的发展模式，充分预测未来的发展格局，向市场化方向发展，学习外国先进的经营理念，结合我国的实际情况，制定适合我国经济新形势的银行发展战略，确保贷款利率的自主制定和有效规划，保证我国经济的可持续发展。

3 总 结

面对西方发达国家在银行贷款利率上实行自主定价政策和自由化经营模式，我国商业银行必须不断拓展发展空间，对未来前景加以科学预测，牢牢掌握具体业务的自主经营，扩大经营范围，提升经营管理水平，以全面实现商业银行的市场化发展，进而有效提高国家的综合实力。

主要参考文献

[1]王慧聪.基于全要素生产率的股份制商业银行技术进步研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学，2010.

[3]王璐璐.业务财税在银行账户管理中的作用研究[J].财经界，2011（24）.