小额定期借记业务推广使用中存在的问题及建议

张志强

【摘 要】小额定期借记业务是小额支付系统处理的一个重要支付业务种类，目前发展速度惊人。作为一项全新的业务，其面临的困难和问题也比较突出。作者根据自己的工作实践，分析了产生问题的根源和解决办法，供有关专家和实际工作者参考。

【关键词】金融；清算；小额定期

小额定期借记业务是小额支付系统处理的一个重要支付业务种类，其业务特征是收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务，适用于公用事业单位委托开户银行通过小额支付系统向单位和个人收取公用事业费用，可以方便企事业单位对水、电、煤气、通信、保险等各项款项的收取，减少付款人定期到收款单位缴纳现金的麻烦。该项业务对于方便市民生活、优化公用事业单位结算、提升银行业支付服务水平、拓展银行中间业务收入有诸多益处。但是，由于种种原因，这一金融服务品种遇到来自金融机构、收款单位、付款人三方面的阻碍，导致小额定期借记业务量明显不足，影响了小额支付系统的正常推广使用。通过调查了解，发现小额定期借记业务在推广和使用中存在一些难点和障碍。

一、小额定期借记业务发展中存在的问题

1.信用环境差，影响小额借记业务的发展

当前社会信用度不高，市场诚信度差，诈骗、伦理漏税、迟漏交或者拒交各种公用事业费用的现象时有发生，这些是公用事业单位和各金融机构不选择小额定期借记业务的根本原因，严重阻碍了小额定期借记业务的开展，制约了小额定期借记业务的进一步推广应用。

2.社会认知度低，制约了小额借记业务的推广

小额支付系统上线时间急，加之各金融机构对小额定期借记业务宣传不到位，造成企事业单位对小额定期借记业务的相关知识缺乏足够的了解，政府职能管理部门不能充分认识到小额支付系统推广定期代收业务的重要意义，特别是社会公众对小额支付系统业务不了解，不清楚小额支付系统业务的优点和便利，再加上传统的现金消费习惯及银行卡资金划转具有实时到帐的优点，受到客户的欢迎，因此群众参与的积极性不高，使小额借记业务缺乏广泛的群众基础，直接制约了小额定期借记业务向社会公众的推广。

3.收费标准高，阻碍了小额定期借记业务的拓展

小额支付系统业务收费高，不仅增加了企事业单位的费用支出，对金融机构的收益也有一定的影响。目前，各金融机构小额定期借记业务成本主要是人民银行收取的小额支付系统汇划费，由此可以看出，小额支付系统业务收费标准对定期借记业务以及各类小额业务运行成本的高低起着极其重要的作用，同时也是各金融机构开办定期借记业务能否实现收益的关键因素。而小额定期借记业务为企事业单位代收居民应缴公用事业费用，须通过小额支付系统进行清算才能完成缴费，且支付费用高，企事业单位缺乏有效配合的意愿，加上各金融机构现行行内系统开办的代收代付业务，客户是不需要缴纳费用的，这直接影响了小额定期借记业务的拓展。

4.小额支付系统存在自身的短板问题

一是业务处理速度较慢。小额支付系统是批量处理支付业务，通过小额系统处理业务资金到账时间相对大额支付系统较慢。二是定期借记业务处理繁杂。发起小额业务，尤其是定期借记业务，处理环节相对繁琐，限定的程度也相对复杂。如需双方签订合同以及付款方要预付一定的款项等，都使得付款人对小额定期借记业务望而却步。

5.签订合同难度大，涉及面广，牵制了小额定期借记业务的推广运用

开办小额定期借记业务涉及收款人、付款人、付款行，且要签订相关合同，工作涉及面广、前期准备工作量大，企业、银行难以抽出人力和物力去跑千家万户，特别是付款人开户行要一户一户地与付款人签订授权协议书，难度相当大，加上缺乏规范性的合同文本，对于出现特殊情况如错划、多扣、余额不足等如何处理及相关责任等没有明确规定，导致各方顾虑较多，影响了协议的顺利签订，同时也影响了小额定期借记业务的推广运用。

6.行业保护导致小额定期借记业务推广应用难

小额支付系统是人民银行组织开发建设的新系统，与已经存在并运行正常的各金融机构内部汇划系统和同城清算系统是替代关系，目前两套系统同步运行，各金融机构和地方有关单位在开发本行行内系统和区域交换系统中已投入大量的人力、物力、财力，与水电、煤气、通信、财税等部门基本实现联网，并与收款单位签订了协议，定期从本行开户的付款人账户中扣划款项或者由单位和个人到银行网点缴费，此项业务的开展各金融机构可以获取由此带来的相当可观的利益。各金融机构和地方有关部门从利益出发，再下力气推广小额支付系统业务，热情不高，主动性不强，积极性不高，只是被动配合人民银行的推广工作，没有真正从思想上引起高度重视，造成小额定期支付系统业务量低的现状。

二、促进小额定期借记业务发展的对策建议

1.整治社会信用环境，促进小额定期借记业务健康发展

要培育小额定期借记业务的使用基础，必须完善社会信用体系，树立社会公众使用小额定期借记业务的信心。一是积极开展诚信建设。从培育诚信文化入手，要通过广播、网络等媒体加大诚信文明的宣传，树立典型，抨击不诚信的人和事，形成诚信光荣、失信可耻的观念，进一步提高全社会对诚信的认识。二是不断完善个人信用信息查询系统，并将小额定期借记失信行为作为基本信用行为之一加以规范，有效地促进良好的小额定期借记业务受理环境的建设，使小额定期借记业务在处理过程中金融机构扣款时有款可扣，企事业单位收款时有款可收，从而逐步加大各金融机构和企事业单位选择小额定期借记业务的信心。

2.加大宣传力度，提高小额定期借记业务的公众认知度

小额定期借记业务的推广需要一个过程，而让社会公众认识到它的优越性并接受它是推广的关键。一是人民银行要认真负责业务宣传的组织协调工作，加大宣传力度，统一宣传口径，组织各金融机构以营业网点为阵地，充分利用柜台、橱窗、横幅和宣传资料等方式，让社会各界充分认识和了解小额定期借记业务的好处，变被动为主动。二是人民银行和各金融机构要采取银企座谈会、上门宣传等方式，加强与政府职能管理部门的沟通与协调，开展有重点、多层次的宣传活动，使企事业单位和社会公众尽快熟知小额定期借记业务的范围和低成本服务等优越性，特别是要宣传通过小额定期借记业务办理跨行定期代收业务的便利，以推动小额借记业务的健康发展。

3.改善小额支付系统应用功能

中国人民银行总行应及时汇总下级行反映的小额支付系统运行中的各种问题和不足。尽快完善相关系统的软件开发，提高其相关附属设施的配备质量，提高小额支付系统的运行速度，弥补系统漏洞，保障系统安全，减少繁杂的操作环节，以加快资金运转速度，进而激发公众和银行使用小额支付系统的热情。

4.完善合同的签订，明确责任界限，有效防范支付风险

首先建议人民银行统一编制定期借记业务合同示范文本，明确付款方、开户行、收款方、代收行各方的责任 与义务，规范合同的签订，使三方合同信息共享，减少纠纷，有效防范法律风险。二是人民银行要积极协调各参与者对辖内此项工作的开展，并加以督促。

5.制定合理适用的收费标准，调动金融机构的营销热情

一是人民银行要主动降低每笔借记业务的收费价格，使金融机构开展小额定期借记业务的收费价格低于公用事业单位收费营销的成本，以价格优势调动和引导公用事业单位通过小额支付系统代收费的积极性，保证金融机构获取稳定的中间业务收益，二是尽快制定金融机构向客户开展借记业务的统一收费标准，加大中间业务收费的透明度。三是建议对小额支付系统借记业务的发起行和接收行实行利益共享机制，即相关收益部分按比例共享，调动双方的营销热情，使其获得理想的利润。

6.停办同城票据交换业务，提高小额定期借记业务使用率

小额定期借记业务不受交换场次、时间的限制，减少资金占压，加速资金周转，提高资金使用效率，必然会增强资金的流动性，随着同城票据交换的消失，小额定期借记业务的使用率就会不断提高，它在方便客户、便利金融机构、促进公用事业定期代收业务的开展等方面的积极性将会愈加显现出来。