常德市农户小额贷款发展问题的分析及探讨

中图分类号：F832.43 文献标识码：A

摘要：农户小额信贷作为一项金融制度与金融产品的创新，有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难的问题，成为广大农民脱贫致富的法宝，对支持常德农村经济的发展，促进建设社会主义新农村，具有重要意义。目前，常德市农户小额贷款存在着小额信贷机构资金来源单一、农户小额信贷利率缺少弹性、政府对农户小额贷款干预过多和农村信用环境差等问题，有待进一步探讨和解决，以促进我国及常德农村信贷的发展，大力支持“三农”服务。

关键词：农村； 农户小额信贷； 金融机构；三农

一、农户小额贷款的概述

农户小额贷款是指贷款发放机构在核定的额度和期限内向农户发放的小额贷款，它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。最早的农户小额贷款起源于孟加拉国乡村银行（简称GB）。GB模式可概括为3个方面。一是5户组成1个小组并推选1名小组长，小组内部负有连带互助清偿责任。6～8小组成立1个中心，中心通过社员会议民主推选出1名有一定威望、组织能力和责任心强的人为中心主任，负责本中心会员的信贷事宜。二是以贫困妇女为主要对象的小额信贷和连续放贷。三是整贷零还，以周还贷为主。农户在得到贷款时，首先要交还全年利息的50 %，从第三周开始按周或者规定的日期分期还贷，每周归还全部贷款本金的2% ，1年最后两周还清剩下的一半利息。

我国具有完整意义的农村小额信贷出现于1993年。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”（Grameen Bank，GB）小额信贷模式引入中国，在河北创办了易县扶贫经济合作社。在农村小额信贷发展的初期，主要是以探索小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目。随着我国农村小额信贷的不断发展，其组织形式不断增多，目前主要包括政策性小额信贷扶贫项目、商业性小额贷款公司和由农村信用社、邮政储蓄银行或乡镇等新型金融机构开办的小额信贷业务。

农户小额贷款可以有效解决了农民贷款担保难、抵押难的难题，促进了农村信用环境的优化，浓郁了诚实守信的氛围，并在一定程度上降低了农村信用社收贷收息的难度，进而有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整，最终体现了政府、农民、农村信用社的“三赢”原则。

二、常德市农户小额贷款存在的问题

（一）农户小额信贷机构资金来源单一

小额信贷的发展需要有充足的资金来源，这样才能为小额信贷机构开展业务提供源源不断地资金供给。市场机制下，具有高比例利益的产业，对金融资源有较强的“虹吸”能力，而农业产业是属于比较利益较低的产业，很多金融机构不愿涉足此行业。在常德这种情况更是普遍，如烟草业农，渔业总是受资金的制约发展缓慢。

（二）农户小额信贷利率缺少弹性

以农村信用社为放贷主体的贷款项目（ 在2007 年，由于中国邮政储蓄的改制，使其分离机构邮政储蓄银行也成为发放小额信贷的一员） 在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。然而由于农村信用社存在产权不清、法人治理结构薄弱等问题，使其资产运作情况不太理想。在此情况下还要开展以扶贫为目的的小额信贷项目，对于广大农村信用社来说是一个严峻的考验。由于农村小额信贷面对的是贫困地区的中低收入者，使管理成本和操作成本相对较高。而受政策限制，贷款利率是中国人民银行制定的，任何单位和个人无权变动。据查询拜访，澧县农业财富化企业2008年分产值37.5亿元，利润2.1亿元，利润率仅为5.6%。而澧县农村信用社目前的贷款年利率一般都正在10%以上，邮政储蓄银行开办的小额信用贷款年利率高达15.3%小额贷款公司，均高于外国人平易近银行行小额贷款。2009年人平易近银行澧县收行对辖区内企业进行了一次博题问卷查询拜访，查询拜访显示90%以上企业反映信用社利率过高，企业难以承受。这就大大制约了常德市农业的发展。

（三）政府对农户小额贷款干预过多

常德市一些地方政府将农户小额贷款作为调整产业结构的一种手段，甚至将其和政绩联系起来，而发放农户小额贷款的金融机构基本上只有农村信用社一家，虽然名为合作金融组织，但实际上是行政金融机构，产权不明晰，政企未分开，并且主要表现在：强大的政治组织力量导致行政强迫命令；政府其他去职能淡化，分散了小额信贷力量；政府官员可能利用小额信贷谋私；制度设计不合理，指挥系统层次太多等问题。受政府的行政干预，为了支持特色产业的发展，有些贷款的使用选择很难得到农户的认可，脱离实际，劳民伤财，最终导致部分贷款到期末未能按时收回而成为坏账。

（四）农村信用环境差，农户诚信体系建设落后

农户小额贷款虽然能有效地解决农户贷款难和银信部门难贷款的问题，也能有力地促进农村产业结构调整和农民增产增收。这是银行业围绕改进“三农”金融服务和支持社会主义新农村建设出台的又一重大支农惠农政策。但在常德市推广时，随着工作的深入开展，一些矛盾与问题也逐渐显现，主要表现为信贷产品局限与信贷风险。小额贷款授信额度小、期限短、投放范围窄，与农户实际资金需求、较长的农业生产周期和多元的农村经济发展有不相适应的地方；小额贷款是基于农户信用放贷且支持于农业弱势产业，其面临着自然、市场和信用风险，而集体评定授信、柜台办理的小额信贷业务，风险责任难以落实到人，使小额贷款面临着管理和操作风险。

（五）管理人员水平和素质良莠不齐

目前我国农村小额信贷机构兼职情况十分普遍，既有内部人员在本机构的兼职，也有外部人员兼职，造成权责不明确，不利于对员工责任追究；从事农村小额信贷的工作繁琐、环境艰苦，但薪酬不高，发展空间不大，缺乏有效激励措施，使得现有的工作人员不断离职或怠工，造成人才匮乏的问题更加严重。缺少高素质、高水平的管理人才，现已成为制约我国农村小额信贷机构可持续发展的一个重要因素。同样这样的情况也存在于常德市，很多大堂经理对办理贷款业务的农户态度很傲慢，不热心；有的是一问三不知，没有一点专业素养。为了更好的服务“三农”，更好更快地发展常德市的农业，我们必须培养出一批高素质高水平的管理人员。

三、总结及建议

综上所述，通过农户小额信贷这种方式，可以使农民自身在很大程度上发生转变，政府这个外因也能在新农村建设中才发挥更大的作用，内、外共同努力，建造常德市城市农村。然而，农户小额信贷在实施发展过程中也存在着上述的问题，因此针对这些问题，本人提出几点建议以供参考，希望通过的政府和各方的共同努力会使其不断的完善，最终成为新农村建设中的得力助手。建议如下：（1）拓宽资金来源渠道，建立多元化的小额信贷资金投入机制；（2）制定合理的贷款利率，适当开放利率限制；（3）引导与监管相结合，建立适宜的政策支持体系；（4）采取“P2P”技术，对农户借款进行风险评估；（5）加强培训，建立一支高水平高素质的管理人员等。

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作者简介：

易啊丽（1990-），女，湖南邵阳人，西藏大学经济与管理学院12级中国少数民族经济硕士班。