50万 放到哪儿去？

玉版

Hers在对100位年收入在20万元左右的中产进行理财需求调查后，总结出了以下最典型的理财需求特点：

1.可投入理财金额在20万元～90万元之间，中间数字为50万元。

2.希望风险较低，最好不要出现亏损。

3.收益率明显高于收益率在3.5%～4.5%普通银行理财产品。

我们的好朋友通常都是这样的状态：家庭年收入20万元左右，一套尚余小额房贷的公寓，一部价值20万元的汽车，一个刚刚上幼儿园的孩子，以及银行里6位数的资产。看似没什么烦恼，其实最头疼的就是一直找不到稳定、安全却又回报颇佳的家庭资产增值方式。 “自己打理，时间和精力都不许可，可每回到银行排队买理财产品，又觉得收益率不够吸引人，但是这点钱，够不上财富管理、私人银行的边。”

事实上，与近几年个人理财业务及产品规模迅速扩张形成鲜明对比的是，银行为中产提供的产品种类较为有限，不仅个性化不足，收益也相当一般。可以说，市面上近接八成的理财产品，都无法真正满足中产阶层需要。因此要从这茫茫银海中，挑出能够满足中产理财需要的产品，确实需要大量的工作，而我们向你介绍的以下理财方式，说不定就能让你耳目一新。

Hers推荐

小股份制银行理财产品

风险性：★★

收益率：★★★★

在所有的理财方式中，银行理财无疑是最让大众们放心的一种。因为即便是非保本型理财，国有银行发行的固定收益非保本理财也几乎从来没有发生过亏损，所以更得投资者们青睐。只是工建中农四大银行所提供的低风险银行理财产品年化收益率大多在4%上下，不够有吸引力，不妨考虑下非国有的股份制银行，或者城市银行。

例如，在大型股份制银行中，兴业银行的理财产品收益率一向高企，不仅平均高出四大银行理财产品收益率1%～2%，而且2013年旗下所有理财产品还全实现了预期收益率。就拿2013年年末来说，兴业银行部分支行曾经发售过收益率高达7.3%的低风险理财产品，在业界有“小信托”的美誉。

城市银行有时提供的理财产品选择会有地域之分，例如上海的客户可能就无法购买北京的理财产品，所以，多和你的理财客户经理沟通，以及更多使用网络平台，事情会更好力。

风险性：★

收益率：★★★

Hers推荐

DIY保本基金

为了追求安全性，许多人会尝试购买保本基金，不过目前市面上的保本基金各项申赎成本在2%左右，且回报率大多在2%～3%以下，所以持有的意义不高。不过，其实主妇们发挥一下自己的聪明才智，就可以通过组合的方式，自己搞出一个保本型的投资组合，实现保本和高收益的双重目标。

比如，你有60万元左右的资金，那么不妨花其中的52万元买入3年期国债，再拿8万去购买股票型基金。由于国债3年累积收益8.5万左右，因此即使股票型基金全部亏完也能够实现60万元资金的保本的效果。但事实上，市面上绝大部分股票型基金即使出现亏损，也是在20%以内，所以以审时度势动态调整的方式，其实自己的DIY保本组合可以借势实现很高的收益。

1.在这个组合中，3年期国债与可以用定期存款、低风险银行理财产品与货币基金来代替，其中后两者的流动性相对较高一些。

2. 组合中的股票基金为了保证其稳定性，最好还是选择比较老牌的基金公司产品，如南方，易方达，嘉实等等。

风险性：★★

收益率：★★★

几乎每个人都知道，国债是公信力最高的债券产品，其兑付可能由国家保证，几乎是零风险。但很多人或许并不熟悉公司债这种债券品种，事实上，信用评级为AA+及以上的公司债，安全性已经非常高。虽然其保本的可靠性肯定不如国债，在风险评估上，仍然属于低风险的理财选择。所谓公司债，即是企业为筹措长期资金而向一般大众举借款项，承诺于指定到期日向债权人无条件支付票面金额，并于固定期间按期依据约定利率支付利息的一种有价证券。它分为固定利率、固定期限的公司债，以及一定期限内依据约定条件转换成为股份的可转债等很多形式。

一般而言，公司债的收益率一般在5%～8%左右，而且种类可多选。公司债可以在债券市场上进行交易，流动性非常好，可以T+0交易，即买了之后马上可以卖出。因此，在风险和流动性的平衡上，公司债都做得不錯。

公司债一般每年付息一次，但由于债券的本身价值可能在债券市场出现涨跌，所以如果是短期持有，在买进卖出后就可能亏本，因此本金存在波动风险。但只要通过持有到期的方式，便可以对冲本金波动的缺点，实现保本的需求。

几乎每个人都知道，国债是公信力最高的债券产品，其兑付可能由国家保证，几乎是零风险。但很多人或许并不熟悉公司债这种债券品种，事实上，信用评级为AA+及以上的公司债，安全性已经非常高。虽然其保本的可靠性肯定不如国债，在风险评估上，仍然属于低风险的理财选择。所谓公司债，即是企业为筹措长期资金而向一般大众举借款项，承诺于指定到期日向债权人无条件支付票面金额，并于固定期间按期依据约定利率支付利息的一种有价证券。它分为固定利率、固定期限的公司债，以及一定期限内依据约定条件转换成为股份的可转债等很多形式。

一般而言，公司债的收益率一般在5%～8%左右，而且种类可多选。公司债可以在债券市场上进行交易，流动性非常好，可以T+0交易，即买了之后马上可以卖出。因此，在风险和流动性的平衡上，公司债都做得不错。

公司债一般每年付息一次，但由于债券的本身价值可能在债券市场出现涨跌，所以如果是短期持有，在买进卖出后就可能亏本，因此本金存在波动风险。但只要通过持有到期的方式，便可以对冲本金波动的缺点，实现保本的需求。

1.要购买公司债，必需要有一个证券账户，然后就可以在沪深两个交易所进行。

2.公司债的发行价格可能不等同于债券面值。当债券发行价格低于面值时，称为折价发行，由于折价发行相对更合算，所以在其他条件相同时，可以尽量选择折价发行的公司债。

3.投资公司债推荐组合投资，在期限、品种上都可以进行组合，并且每隔一段时间都要检视调整。

Hers推荐 资管集合理财计划

风险性：★★★

收益率：★★★★★

听到“资管集合理财”这个名词，是不是觉得很陌生神秘？但是如果说起它的外号“小信托”，想必你马上就能够明白它的性质了吧。所谓资管集合理财，其实是获得相关机构批准的证券公司，向特定客户募集资金运用委托财产进行投资的一种标准化金融产品。发行这些理财产品的可能是银行，也可能是券商，还可能是基金子公司，资金投向可能是准现金类产品、权益类产品，也可能是信托、债券及基建项目。由于一般资管理财计划收益率相对较高，预期年收益一般在5%～11%左右。而且相对于一般100万元起步的信托产品而言，它的门槛非常低，一般20万元即可投资，50万元则是主流水准。所以，它们在业界才会被称为小信托。

不过，券商资管产品资管集合理财和信托还是有一定区别的，由于不存在“刚性兑付”的行规，所以一般业界默认为其风险大于信托，而资管集合理财也一直把自己定位于非保本浮动收益类理财产品，并不承诺保本和预期收益，所以在市场不好或者预测市场错误时，也有可能出现亏损的极端状况。

1.购买资管集合理财，可以通过银行、券商等发行机构，但最方便的还是通过第三方理财公司，这些第三方理财公司一般代销有多款产品，可以供主妇们更广泛的选择。

2.一般而言，收益率较高，又是投向房地产的资管项目要特别小心，因为这些一般是无法通过信托和银行贷款的“次等项目”。