理财娱乐化，风险鸵鸟化

康宁

从去年开始，互联网金融的浪潮不可阻挡，理财成为一件越来越触手可及的事情——真的是触手可及，马云继余额宝之后，为大家带来的娱乐宝，只能在手机淘宝上购买，不用手指点击小小的手机荧幕，你就没法用100元投资明星的电影大片，更没法享受7%的年化收益率。这并不是给娱乐宝做广告，因为这款产品的预约人数超过54万，仅仅上市一天，就有超过10万人购买，当你看到这篇文章的时候，已经抢不到了。

从余额宝到娱乐宝，一个显而易见的发展趋势是，理财这件事情越来越娱乐化了。理财不再是一件枯燥的事情，各种轻松愉快的因素被加入进来。例如，余额宝可以每天早上看到昨日的收益，官方宣传中很形象地宣传，可以把早餐的菜包换成肉包。而这次的娱乐宝更是把理财和热门电影直接挂钩，投资明星的诱惑力远大于那点理财收益，加之有限制最多投1000元，因此很多人也就抱着无所谓风险的态度买来试试。

必须承认，理财娱乐化极大地降低了理财的门槛，让很多原本以为自己无财可理的普通人加入到理财的行列，这是一件非常好的事情。可是，风险这个事情就真的没有必要提及吗？这种假装风险不存在的理财方式真的无所谓吗？

对于大部分人来说，完全不明白娱乐宝这个产品的风险所在。销售娱乐宝的虽然是淘宝，但这款产品是来自保险公司的投连险，根据推测是连接了优先级信托产品。这样复杂的产品结构远远超出普通人的理解范围，同时阿里巴巴又以商业机密为由，不愿意披露娱乐宝背后信托公司名字与信托产品具体情况。毋庸置疑，在淘宝和阿里巴巴的金字招牌下，娱乐宝的风险仍然非常低，几乎不可能出现亏本或未达收益的情况。可见，这种所谓的风险低主要依赖对销售方的信心。风险不是不存在，而是购买产品的时候像鸵鸟一样，把头埋进沙子里，假装风险不存在。这次买娱乐宝不会有问题，下次买另一个宝也不会有问题，可麻烦的是，娱乐化的理财会永远不出问题吗？如果自始至终都不关心理财产品的本质和风险，等于把选择权交给别人，长此以往形成的思维惰性恐怕会使得自己在其他理财产品上栽大跟头。单说淘宝这个平台本身，上面能够买到的理财产品也越来也多。如果一味相信别人能替自己掌控风险，那么同样在淘宝上出售的股票基金又能不能买呢？回想一下当年中国股市6000点高位时的盛况吧，连白发苍苍的老人都来当“基民”买基金，然后亲身体会到了风险的残酷。

更进一步说，这次娱乐宝背后是投连险，很有可能同属投连险的另一种产品却会让你赔本。保险这个行业之所以暂时处于声誉低谷，并不是说保险业像“跑路”的皮包公司那样，做了违法的事情，而是在过去十多年时间里，通过大量的推销员向民众出售了并不适合他们的保险产品。所以，尽管这些保险产品本身是合法的正规金融产品，但是很多普通人对保险的信心仍然被彻底破坏掉了，很多当年有过买保险经历的用户现在一听是保险，就会拒绝购买。现在，有着全新人生态度的“90后”已经开始自己理财，这正是一个重新树立保险行业形象的好机会，让大家学会从复杂的保险产品中，选择真正适合自己的那一款。如果继续走“先想办法让用户买了再说”的粗放式经营路线，对企业也未必是好的选择。

总而言之，理财的门槛是越来越低了，这是一个无法阻挡的发展趋势。可是风险并不会自动随着门槛一起降低，需要购买理财产品的用户去动脑筋搞明白产品间的风险差异，更需要行业一起努力培养良好的用户风险理念。只有这样，才能顺利实现“理财娱乐化”的好，避免“风险鸵鸟化”的糟。