浅析住房公积金贷款的优化措施与风险控制

果长青/哈尔滨住房公积金管理中心

浅析住房公积金贷款的优化措施与风险控制

果长青/哈尔滨住房公积金管理中心

公积金贷款作为我国住房保障的根本性制度，其有效的解决了职工住房的问题。但目前在公积金贷款办理中还存在着诸多的限制，如流程较多，而且需要较长的时间，效率较低等问题都普遍存在。所以了为了提高住房公积金贷款的效率，则需要采取必要的优化措施来减少审批环节和办事程度，为广大职工在办理公积金贷款时带来较大的便利。文中对公积金贷款的优化措施进行了分析，并进一步对住房公积金贷款的主要风险控制进行了具体的阐述。

公积金贷款；效率；风险；控制

一、公积金贷款优化措施

1.需要与相关法规和建设部文件规定相符合。在《住房公积金管理条例》中对于公积金贷款和结算等金融业务都由委托银行来进行办量，而且规定缴存住房公积金的职工在购买、建造、翻建及大修自有住房时，都可以向住房公积金管理中心进行住房公积金贷款的申请。在这个过程中银行主要承担着金融业务，所以可以拓宽或是增加住房公积金贷款的受理渠道，这与条例的相关规定不存在违背的情况。而且在后期建设部关于住房公积金管理的指导意见中对于住房公积金贷款也进行了相应的规定，即职工在申请个人住房公积金贷款时，则委托银行应该首先提供住房公积金贷款，管理中心和受委托银行对于职工需要提交的文件和资料需要一次性告知，并在三个工作日内办完贷款相关手续，从此规定中可以看出，对于住房公积金贷款的办理住房公积金管理中心和受委托银行都能够进行办理。

2.需要符合有关会议的内容精神。在国家住房公积金工作会议上国家相关领导及建设部领导都对住房公积金贷款做出了重要的指示，其需要在保证资金安全的前提下，尽量做到降低贷款的门槛，简化贷款的手续，以推行“一站式”、“一条龙”服务为工作重点，强化服务意识，提高服务水平，提高贷款的工作效率，使职能在公积金贷款上更加方便，使公积金制度的作用充分的发挥出来。这就需要住房公积金管理中心工作人员要及时进行观念的转变，增强服务意识，提高服务质量，切实做到简化贷款各个环节的手续，切实可行的为职工在进行公积金贷款时提供便利。

3.能够有效提高贷款效率。随着市场经济的不断发展，必然导致社会分工越来越细，房地产业也不例外。随着房地产市场的发展，住房贷款业务也正在逐步分工。公积金贷款业务的前期工作如收件、送件等事务工作繁重而琐碎，以公积金管理中心或银行的人力状况，如果将所有的前期工作交由它们，无疑将大大增加公积金贷款业务运作的成本，影响办贷效率。房地产中介机构有着网点分布广和人力资源丰富的优势，完全能够承担大量的事务性工作。这样，在公积金管理中心的总体管理运行下，由中介机构收件、中心审批、银行负责放贷收贷，各司其职，各用所长，合理分工，相互配合，办贷效率一定能够获得显著提高。

二、住房公积金贷款的主要风险控制

1.加强住房公积金贷款的信贷管理。首先应当建立严格、标准的住房公积金贷款审批流程，坚持依法办理贷款、按流程办理贷款。贷款前要对借款人的详细材料进行全面审查，保证贷款资料的安全性，并按规定审查抵押物的实际价值。

其次，应当严格审查贷款人的银行信用记录、还款能力，评价风险系数。最后应当加强贷款后的信贷管理，建立风险预警机制，一旦借款人发生不良还款记录，及时提醒或采取进一步措施，有效规避贷款风险。

2.有效规避住房公积金贷款的市场风险。市场风险是住房公积金贷款过程中的最大风险因素，也是最难以防范和规避的风险因素，住房公积金管理部门应对对策高度重视。住房公积金管理中心应当密切关注房地产市场的动向和国家金融政策的动态，应当建立完善的控制市场风险评估机制，针对市场风险及时作出相应的贷款政策调整。此外，银行系统的加息政策和不稳定的金融因素，加大了职工住房公积金贷款的还款风险，房地产行业严重依赖金融资本的支持，房价的涨幅与跌幅都严重影响住房公积金贷款的安全。随着国务院对房地产领域的调控不断增大，房价下跌的可能性增大，住房公积金贷款存在短供的现象也将增多，因此必须严密防范住房公积金贷款的市场风险。

3.建立完善的内部控制制度是防范制度风险的有效措施。针对住房公积金管理部门的内部控制制度和风险防范体系不完善的现状，我们应当及时构建科学合理的内部控制制度和风险防范措施。应当引入社会监督和市场监督机制，防止发生职务犯罪和违法流程贷款的风险因素，坚持依法办事、按程序办事的原则。

4.建立健全贷款风险管理制度。由于贷款业务数额大、期限长，为了有效地规避贷款风险，住房公积金管理中心应建立健全各项贷款风险管理制度。结合公积金贷款业务的特点，加强日常贷款业务的发放与管理，提高业务人员的专业知识，建立相应的考核制度，将各部门贷后管理情况与其办理的公积金贷款业务挂钩，实行优胜劣汰的奖惩机制。同时加强借款人申请贷款资料的录入和收集，实行规范化管理，并且按照“谁放贷、谁负责”的原则，密切关注借款人的资信情况的变动，及时采取防范措施，有效的规避住房公积金贷款的风险。

另外，继续强化贷款担保，建立公积金贷款风险预警系统，合理预测贷款期间抵押房产可能遭受的各种风险，并将造成的损失转移给保险公司。同时，国家要鼓励发展其他金融产品及金融衍生产品，增加银行其他业务收入，有效调整银行的盈利模式。

5.加强业务培训，提高业务人员素质。住房公积金管理领导机构对住房公积金管理中心的业务人员素质要求很高，作为内部工作人员必须具有金融方面的知识。因此，要加强业务培训，保证业务流程的标准化，具备信贷业务知识，管理中心应开展职业道德教育，对于职业道德不合格的职工给予换岗调整，并且对于重要岗位要定期轮岗。另外，通过建立良好的信贷激励与约束机制，从制度上规范信贷从业人员的行为，充分调动业务人员的积极性。努力构建良好的信贷文化，全面提高业务人员的综合素质及其防范风险的主动性，从而为借款人提供高质量的信贷服务。

三、结束语

总之，实行住房公积金是国家为人民群众提供住房保障的一项重要制度。住房公积金贷款以其较低的利率，吸引着越来越多的公积金缴存人，为解决或改善居住条件而贷款买房。因此，加强贷款风险控制就显得尤为重要。它不仅可以保障公积金中心的贷款收益，而且确保已归集公积金的资金安全，从根本上保证了公积金缴存人的利益，对公积金事业的发展起着至关重要的作用。

［1］邓可欣.黄彦琳基于住房公积金银行设想的公积金贷款设计[J].金融经济（理论版）.2010（11）.

［2］李黎波.邓雁个人住房公积金贷款管理的风险与规避 [J].中国集体经济.2009 （4）.

[3]王群.浅谈住房公积金贷款的风险控制与回收.现代商业.2008-09-28.