进一步完善住房公积金贷款管理

葛萌/哈尔滨住房公积金管理中心

进一步完善住房公积金贷款管理

葛萌/哈尔滨住房公积金管理中心

随着公积金制度的不断推广，住房公积金贷款业务得以发展起来，为职工在购买及改善住房需求时发挥了非常重要的作用，为公积金制度的推行起到了积极的促进作用。但当前公积金贷款还有一些风险性、制度性和规范性问题存在，所以需要对住房公积金贷款管理工作进行不断完善，通过建立各项规范化管理机制，来确保公积金贷款能够健康有序的运营。文中从公积金贷款的属性特点入手，对公积金贷款的管理原则进行了分析，并进一步对完善公积金贷款管理的具体策略进行了阐述。

公积金贷款；管理；原则；风险控制

公积金制度是国家的一项惠民政策，通过公积金制度的不断普及，有效的推动了我国住房改革的进程，改善了城镇居民的住房条件，加快了住房消费，为我国经济增长起到了积极的促进作用。而公积金贷款作为加快推动公积金制度不断推广的重要藞了，在管理工作中还存在着一些问题，这就需要针对具体问题，管理者进一步解放思想，对制约公积金贷款业务发展的影响因素进行解决，从而推动公积金贷款业务能够更快更好的发展。

一、公积金贷款的属性特点

目前我国个人住房贷款按属性划分可分为两类，即自营性住房贷款和委托性住房贷款。自营性住房贷款即商业住房抵押贷款，其贷款资金来源于银行信贷资金，在居在购买自住住房时所进行的贷款。而委托性贷款则是指公积金贷款，公积金贷款的对象为足额缴纳住房公积金的广大职工，在其进行购买、建造、翻建和大修自有住房时，通过提供抵押物或是担保而进行的贷款，其资金来源主要为住房公积金资金。

二、公积金贷款的管理原则

合法性原则。公积金贷款进行发放时，其对象、额度、期限、时机、使用范围、划款方式等都需要依据相关的规定和政策要求进行，确保其操作具有合法性。

社会性原则。住房公积金制度作为一项惠民政策，其在实施过程中需要体现“取之于民、用之于民”的宗旨，使其能够在职工住房贷款上发挥重要的作用，最大限度的履盖更多的职工家庭，使其社会效益能够更好的发挥出来。

规范性原则。公积金档案不仅需要对其受理、审批、发放和贷后管理等相关的操作要求具有规范性，而且还需要确保采集信息的准确性，确保纸质档案与电子档案的一致性。

公积金贷款的管理原则是由其属性特点决定的，只有完全依照以上原则进行公积金贷款的发放，才以确保社会的公益性和公正性，降低公积金贷款潜在的风险，减少违规现象的发生，确保管理的更加科学化和规范化。

三、完善公积金贷款管理的具体策略

（一）建立公积金贷款规范化管理机制

1.首先需要明确目标。公积金贷款作为政策性贷款，实行规范化管理的直接目的是提高贷款操作效率、防范风险、提升管理质量，从而达到为缴存职工提供更好服务的终极目的。规范化的范围包括业务操作、服务流程、贷款资料、业绩考核等。确立规范化管理的目的和实施范围，将使规范化工作更具有针对性。

2.其次需要制定各项标准。在广泛征求一线工作人员意见的基础上，通过对公积金贷款贷前、贷中和贷后管理各环节的岗位设置、业务流程和业务考核进行分析和诊断，结合公积金贷款的管理原则和监管要求，运用科学的方法设计和制定出各环节的操作标准，编制标准体系文件，运行修改后并最终通过审定，形成标准文件，按标准设定贷款系统。明确各环节人员的操作权限、偏差范围并建立严格的责任追究制，确保标准的严肃性。

3.最后需要对评价标准进行分析。

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一是合法性评定。要评定标准是否与国家相关法律、法规相抵触。只有符合合法性要求，才能考虑其他效果。

二是合理性评定。这是要评定标准是否符合公积金贷款的特点。评定要注意标准化管理对象的选择是否合理；有没有选择过多或不必要的标准化管理对象；在每一个需要标准化的地方是否都建立了相应的标准；贷款业务各岗位问的分工和牵制是否恰当，既不能分工过细，又不能起不到相互牵制的作用。

三是可操作性评定。可操作性是标准的精髓，如果标准不能有效地控制公积金贷款业务、提高办理效率，该标准就失去其存在的价值了。

四是效益评定。要评定与规范化管理所付出的成本相比，规范化管理是否收到了预期的工作效益和社会效益。

（二）建立健全公积金贷款的内部审计制度

一是加强内部队伍建设，配备好专职审计人员，设计或购买审计软件。选调思想品质好、业务素质高、工作能力强的员工，充实内审队伍，明确内审工作的性质、任务、职责、地位的独立性和权威性。加强内部培训，使审计人员熟悉相关政策、法规和财经等方面的知识，具备熟练运用计算机的技能。

二是明确贷款审计的内容，找准审计定位点，开展定期与不定期相结合的审计工作。审计的重点包括借款人是否为公积金户且有实时购买住房的行为，贷款是否实行公司担保并以所购住房办理了抵押，贷款比例、划款渠道是否合法，是否存在一家多贷、一人多贷或一房多贷等。

三是建立审计结果分析制度。内部审计要及时就审计内容、存在的问题作出专题报告，对存在的问题提出纠正意见。贷款业务的主管领导要及时过问内审结果和纠正效果，分析原因，采取措施，防范问题的再次发生。

（三）强化公积金贷款的风险防范机制

首先需要严格履行公司担保的原则，公积金贷款风险的来源主要是借款人，而利用公司担保可以降低公积金管理中心所承担的风险，但在实施公司担保过程中，为了减少担保公司经营不良所带来的风险，则需要追加担保金。

其次建立和完善个贷风险预警与应变机制。加强对贷前的审核，建立个人信用评估体系，和个人信用记录制度，并与各管理机关进行个人信用系统的联网；同时还要强化对贷后风险的管理，跟踪监控借款人的收入变动情况下，严格审查逾期贷款的行为，建立完善的催缴体系。

最后要依法强制对不良贷款进行回收，对于长期拖欠贷款本息的行为，应及时对担保金进行划扣，需要各委托银行严格履行协议，不能严格履行的委托银行则会对其公积金贷款委托业务进行停止；则对采用抵押物抵押的，则需要对其抵押物进行拍卖，强制性收回本息。

四、结束语

公积金贷款政策是保障职工能够购买和改善自有住房的重要保障机制，为了确保其能够健康的发展，则需要立足于现有政策的基础上，加强对公积金贷款的管理力度，对其不断进行完善，及时规避其风险的发生，确保公积金贷款业务能够健康、科学的发展。

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