探讨电子银行的发展趋势

马辉/黑龙江省建行

探讨电子银行的发展趋势

马辉/黑龙江省建行

电子银行作为商业银行业务发展的新型金融企业组织形式和服务渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口，它的产生与发展给银行业注入了新的活力。

电子银行；业务发展；趋势

统计数据显示，2009年中国电子银行整体交易规模为404.9万亿元，同比增速为16.9%；2010年中国电子银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；据预测至2014年，中国电子银行的交易规模有望突破2200万亿元。不仅如此，截至2009年底，中国网上银行注册用户数达到1.89亿。截至2010年底，我国电子银行注册用户数首次突破3亿。从这些数字我们就可以看出，电子银行发展正进入一个快车道。

一、我国电子银行业务简介

电子银行业务是指商业银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。20世纪60年代至70年代，A TM业务的出现是电子银行的雏形，其作为主机终端，支持业务交易过程和数据处理。20年之后，网路银行的出现促进了电子银行的发展，在互联网络和移动设备的推动下，互联网理性地应用到银行支付体系之中。进入21世纪之后，电子银行的整体业务流程更加现代化。电子银行业务是银行支付业务的重大突破，他具有以下独特的优点。第一，全面实现了无纸化交易，传统的支付手段是通过现金、票据等来实现的，而电子银行的应用使我国实现了无纸化的交易。第二，服务方便、快捷、高效、可靠，随着电子商务的发展，电子银行业务更加不可缺少，买卖双方通过电子支付，实现了交易。第三，经营成本低廉，电子银行的发展不仅省去了繁杂的手续，也减少了银行的开支。第四，简单易用，电子银行的实现需要借助互联网，在网络上可以实现整个支付流程，随着人们生活方式日益丰富，互联网的普及，使得这种支付手段简便易用。

二、我国电子银行业务发展现状及存在的问题

1997年，我国招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场先驱者。1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。我国电子银行发展到现在，存在以下问题，主要表现在：首先，电子银行的业务品种少，目前，电子银行的业务主要包括帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，以及为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制。其次，网上支付功能亟待完善，针对“商对客”（B2C）的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而“商对商”（B2B）交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。最后，网上交易的安全问题有待解决，资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。

三、我国电子银行业务的发展趋势

1.优化手机银行业务。手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SI M卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。

2.银行与第三方支付的合作与竞争加强。第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。

3.网上银行差异化品牌发展战略。我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设，其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。它包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道。其目标是为用户提供“随时随地，任何方式”的专业化电子银行服务。目前，光大电子银行已建立起一套包括品牌理念、产品服务体系和营销手段等在内的全方位、综合性营销策略，力图让“E路阳光”引领的电子银行深入人心。

4.对公业务成为网上银行新的竞争点。目前，我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移，对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。

5.远程银行业务的发展。远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行，其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心，以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台，为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。

总的来说，电子银行未来的发展将呈现高安全性、服务多样性、市场多端融合的趋势，前景是非常广阔的。未来，电子银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入电子银行。

[1]徐立军；电子银行及电子货币业务的风险分析与管理[J];金融教学与研究；1998 年04期.

[2]张明，吕军德；电子银行业务初探[J];华南金融电脑；2003年08期.