中职生理财教育及其实践活动的探索

陈静莉，詹远婷

（北海市卫生学校，广西 北海 536000）

随着经济的迅猛发展和社会竞争的日益加剧，理财能力备受人们的关注和重视。正确对待和合理运用金钱，直接关系到一个人在社会中的生存和发展，决定着一生的生活品质和幸福生活。理财教育是一种生存教育，也是素质教育的一项重要内容，培养学生科学的理财观念和较强的理财能力成为一个刻不容缓的问题。

1 中职学生的不良消费行为及理财习惯

为了解中职学生的消费行为及理财习惯，对我校2012级2 000多名学生开展理财情况问卷调查和小组座谈。调查中发现，学生手上除了父母提供的每月生活费和日常开销的花费，还有过年过节积攒的压岁钱、亲戚给的零花钱和国家发的奖学金等，学生能够自由支配的钱越来越多。学生的主要消费有伙食费、日用品花费、零食花费、周末逛街购物或聚餐、通讯费、网络支出费用、生日或节日的“人情消费”等。由于学校和家庭很少对学生进行理财教育，学生的生理、心理还不成熟，没有形成正确的人生观、价值观，根本没有管理自己钱财的理财意识与良好习惯，没有规划与安排好自己每个月的花费，在消费观念、消费心理、消费方式等方面存在着误区，造成他们花钱如流水的恶习，出现盲目消费、攀比消费、超前消费等不良现象，每个月基本都是“月光族”，甚至还有学生“拆东墙补西墙”，最后债台高筑。长此以往，会严重影响学生身心的健康发展，使学生在困难和挫折面前丧失信心，导致学生在今后的社会中难以独立生存，造成家庭负担日益加重和社会资源的严重浪费[1]。

2 进行理财教育的必要性

在美国，教育者把理财教育看作是“从3岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值。美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”日本人教育孩子也有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”但在中国，家长认为“再苦也不能苦孩子”，他们在孩子身上大把花钱也在所不惜[2]。系统而有效的理财教育却几乎被学校和家庭教育所忽视，成为家庭教育和学校教育的空白点。学校对青少年的理财教育存在很大的缺口，没有开设专门的理财教育课，德育体系中也未切实纳入理财教育，学生的理财教育处于滞后状态。青少年是在社会、家庭和学校3个环境中成长起来的，理财教育是由家庭教育、学校教育和社会教育三大体系组成的，是紧密衔接、相辅相成、缺一不可的。针对学生的理财现状，我们必须加强对学生的理财教育，充分考虑学生家庭的成员结构和经济状况、居住环境等因素，有针对性地进行指导，建立和完善“学校、家庭、社会”三位一体的理财教育体系，开展理财实践活动，给予学生充分的锻炼机会。

3 学校、家庭与社会三方紧密配合进行理财教育

3.1 加强家庭理财教育

学生要学会思考以下问题：家里一个月的开销是多少？如何独立而合理地安排每月的生活费？怎样买东西才最划算？钱怎么用才最合理？怎样挣零花钱更容易？如何网上购物？遇到经济困难怎么办？如何能让“钱生钱”？如何选择存款种类？可以通过哪些渠道进行投资？学生投资应从哪里起步？怎样进行有计划的投资？怎样开设投资账户？如何正确使用信用卡？如何向别人借钱？怎样贷款？理财能力的培养不是一蹴而就的，它需要慢慢地培养，长期地积累和实践。家庭教育是人生的第一课堂，家庭是学生理财教育和进行实践活动的主阵地，家长的潜移默化对学生的影响是巨大的，是学生的行动榜样[3]。父母首先要端正自己的消费态度，形成正确的消费观念和理财意识，以身作则，勤俭持家，做到不贪图享乐，不讲排场，不铺张浪费，不奢华攀比。更重要的是家长要对家庭理财进行规划与管理，包括消费、保险、医疗、子女教育等方面，做好生活开支账本、收入投资账本和人情账本，清楚了解家庭的每一笔开支，例如每月基本生活费、子女的教育经费、增添家电设备、外出旅游、买车、购房等，学会有效、合理地管理和支配钱财，用最合理的方式来达到自己的理财目标，才能给孩子做一个好榜样。

3.2 给学生创造一个理财实践的活动平台

3.2.1 学生学会合理赚取和管理自己的零花钱 沃尔玛集团的华顿家族董事长老华顿，奉行的财富教育核心理念是“劳动让人有价值”。老华顿让他的孩子们在商店里擦地板、修补仓库的房顶、装卸货物等赚取零花钱。股神巴菲特满肚子都是挣钱的想法，他曾经摆地摊兜售口香糖，捡用过的高尔夫球转手倒卖，利用课余做报童，将弹子球游戏机出租给理发店老板来挣取外快。但中国的家长无节制地给孩子零花钱，不惜一切代价满足孩子的各种要求，过分纵容和溺爱，致使许多孩子毫无理财观念，无法在社会中适应竞争。因此，家长要转变思想观念，发放零用钱要遵循适度原则，明确规定每月的零花钱数目，并要求学生通过自己的劳动来获取零花钱，亲身体验挣钱不容易，才能正确认识钱的作用和地位，形成正确的消费观念、消费心理，养成良好的理财习惯[3]。学生要学会合理控制和安排日常消费支出，掌握一些生活中“节流”的小技巧，学些理财知识，对自己的零花钱进行规划管理和合理分配，并学会记账，把每天消费的项目与钱款做好记录，每月及时进行统计、对账和合理规划，做好预算及评估，使学生形成科学的理财意识。对学生的零用钱，家长不可采取放任的态度，要定期检查他们的消费情况，并给予适当的建议和指导。

3.2.2 学生适当地参与家庭财务管理，接触一些金融服务 家长要让学生明确家庭经济收入情况和支出明细，尝试性地让学生来“当家”，让他们独立到市场买家庭生活用品，或让他们适度参与家中投资，从中明白父母赚钱的辛苦，学会合理消费，养成勤俭节约的好习惯。家长还要向学生普及金融方面的基础知识和基本的理财知识，包括储蓄、利率、外汇、股票、信用卡、贷款、保险等，引导他们做一个如何使用压岁钱和零花钱的理财计划，让学生熟悉“钱生钱”的方式，把压岁钱和零花钱作为教育基金存入银行账户，从中体会到储蓄和收获的乐趣。家长要为他们创造一些实践的平台，做一些适度的投资，有机会可让学生学习购买股票和基金，让学生自己赚钱来改善生活质量，或为今后进入社会积攒自己的“第一桶金”，但也要提醒他们注意不能过分痴迷而影响学习，不要太关注当前赚的一些小钱，重要的是理财知识的学习和实践经验的积累。

3.3 学校和社会要给予学生适当的锻炼机会

社会是青少年成长的大环境，由于社会上拜金主义、个人极端主义、享乐主义等思潮的泛滥及校园外不良环境的影响，对学生的思想有一定的腐蚀作用，不少中职学生受社会上不良风气的影响后变得唯利是图、意志消沉、缺乏进取精神，甚至不惜采用损人利己的方式来追求自己的人生目标，缺乏正确的人生观、价值观。因此，我们要给青少年创设一个健康良好的成长环境，学校要调整现行的教学大纲，开设理财教育课程，与家长及社会各界联手进行理财教育，建立“学校、家庭、社会”三位一体的理财教育体系。学校要引导和鼓励学生阅读理财读本，编写校本教材，利用板报、校报、电子屏幕等长期向学生宣传理财知识；由家长配合宣传理财教育的重要性及在家庭中如何开展理财教育；让银行专家举办理财专题讲座，传授投资理财的基础知识和金融财务知识；通过主题班会、勤工俭学、开办跳蚤市场等创造理财场景，开展理财体验活动，把课堂教学和课外实践活动结合起来，给学生传授一种实用的生活技能，提高学生个人的理财能力。

[1]张雪岩.大学生价值观的现状与正确导向[J].理论界，1997（6）：22-23.

[2]吴东璇.不可忽视的青少年财商教育[EB/OL].http://mag.jinku.com/201301/764.htm l.

[3]朴铁.决定孩子一生的理财教育[M]. 金顺善，译.北京：中信出版社，2010.■